Bank erlässt die Zinsen nicht, bei Kreditablösung?
Habe vor 3 Jahren einen Kredit von 33000€ aufgenommen. Der Zins lag bei 5,11%
der Vertrag belief sich dann auf eine Rückzahlsumme von 39200€ mit einer Rate von ca.272€ auf ca. 7 Jahre.
Jetzt habe ich von meiner Mutter etwas Geld geerbt und konnte 17T zurückzahlen. Ich hatte mir in Exel ausgerechnet, das nach 3 Jahren das in etwa hin kommt, sprich 2000€ Zinsen müssten mir erstattet werden.
In dem Vertrag steht drin, das der Kredit mit einer beliebigen Summe jederzeit ganz oder Teilweise zurück gezahlt werden kann ohne eine Berechnung von Vorfälligkeitsentschädigung.
Wenn die Bank allerdings die kompletten Zinsen haben will, macht doch dieser Passus in dem Vertrag eigentlich überhaupt keinen Sinn.
Ist da ein Fehler unterlaufen? Bei allem Googlen fand ich so etwas nicht.
Wer weiß da was?
5 Antworten
Ein solcher Passus wäre sehr unüblich. Ich kenne keine Bank, die einfach auf die vorab berechneten Zinsen oder Vorfälligkeitsentschädigung verzichtet.
Abschließend kann man dazu aber nur etwas sagen, wenn man den gesamten Vertrag inkl. AGB überprüft hat.
ERSTATTET werden auch keine Zinsen: In den letzten drei Jahren hast Du monatlich jeweils die 5,11 % Zinsen für den jeweils noch offenen Kreditbetrag bezahlt, und die hast Du ja auch geschuldet. Wenn Du jetzt in einer Summe tilgst, werden zukünftig keine Zinsen mehr fällig. INSGESAMT ergibt sich dann eine niedrigere Gesamtzahlung.
Der Zinsanteil in der Rate wird mit jeder Zahlung etwas niedriger - die Zinsen verteilen sich nicht in gleicher Höhe auf die gesamte Laufzeit.
Mit der Berechnung stimmt auch etwas ganz gewaltig nicht. 7 Jahre entsprechen 84 Monatsraten - selbst OHNE Zinsen wäre zur Tilgung von 33.000 € eine Monatsrate von 392,85 notwendig. Ich komme übrigens nach 3 Jahren, also 36 Raten (sofern diese Zins und Tilgung enthalten) á 272 € auf einen Restdarlehensbestand von knapp 28.000 €.
Wenn es sich um ein Annuitätendarlehen handelt - die 272 € also Zins und Tilgung enthalten - komme ich auf eine Laufzeit von gut 14 Jahren, bei einem Tilgungsdarlehen - wenn die 272 € also die Tilgung darstellen und die Zinsen noch zusätzlich bezahlt werden - auf gut 10 Jahre. Hast Du mal einen Blick auf die Kontoauszüge geworfen, ob die mit Deiner Excel-Berechnung übereinstimmen? Kann es sein, dass die 7 Jahre nicht die Tilgungsdauer, sondern die Zinsbindungsfrist sind?
Da wird nichts erstattet! Du hast bisher nur die Zinsen für die bisher jeweils offene Darlehensschuld bezahlt - und zukünftig zahlst Du keine Zinsen mehr, DAS ist die Zinsersparnis!
Ich versuche es nochmal so:
In der ersten Rate von 472 € waren 1/12 von 5,11 % von 33.000 € an Zinsen enthalten, also 140,52 €. Die Restschuld belief sich danach noch auf (33.000 - 331,48) 32.668,52 €.
In der zweiten Rate waren 1/12 von 5,11 % von 32.668,52 € = 139,11 € Zinsen enthalten. Die Restschuld belief such danach noch auf (32.668,52 - 332,89] 32.335,63 €.
Und so geht das immer weiter. Du hast jeden Monat die Zinsen bezahlt, die auf die Restschuld zu Beginn des Monats für einen Monat entfallen. Davon wird nichts erstattet, denn genau diese Zinsen hast Du der Bank zum jeweiligen Zeitpunkt geschuldet und beglichen.
ZUKÜNFTIG wirst Du dadurch, dass Du vorzeitig getilgt hast, KEINE Zinsen mehr zahlen. DAS ist dieZinsersparnis !
Und das zu Recht. Was gibt es da nicht zu verstehen?!
Zinsen sind nicht in der Restsumme sondern die werden jeden Monat neu addiert. Deswegen muss dke Restsumme gezahlt werden.
NATÜRLICH wollen sie den vollen noch offenen Betrag haben. Offensichtlich ist Deine Excel-Berechnung: schlicht falsch.
Ich frage es nochmal: was hat der Vergleich zwischen Deiner Excel-Berechnung und den Darlehens-Kontoauszügen ergeben??
Und: bisher hast Du die ganze Zeit von einer ERSTATTUNG durch die Bank geredet. Jetzt geht es plötzlich um etwas völlig anderes - nämlich, dass die Bank sagt, dass die von Dir ausgerechneten 17.000 € nicht zur vollständigen Tilgung des Darlehens reichen...
Wie kommst Du darauf?
Der Vertrag wurde auf die gesamte Laufzeit berechnet. Also 33TE wurden aufgenommen und im Vertrag wurde die Endsumme auf 39200TE gerechnet.
Daraus resultiert dann die monatliche Rate von 472€.
Jetzt zahle ich das Geld 4 Jahre früher zurück und soll aber trotzdem den vollen Betrag bezahlen, scheint hier nur keiner zu verstehen, leider.
Schreib doch mal, was der Vergleich der Darlehensauszüge mit Deiner Excel-Tabelle ergeben hat.
Vielleicht solltest du genauer werden. Denn anscheinend kann niemand nachvollziehen, was du genau willst. Wenn du es richtig haben willst, geb uns bitte übersichtlich:
- Darlehenssumme
- Effektiv- und Sollzinssatz
- Tag der Auszahlung
- Tag der ersten Ratenzahlung
- Regelmäßige Rate zu welchem Monatstag
Keine will Zinsen für was zurückgezahltes. Dir muss aber auch klar sein, dass bei 10 Jahren Lautzeit in den ersten 5 Jahren viel mehr Zinsen anfallen wie in den letzten 5 Jahren.
Du wirst nie sagen können: halbe Laufzeit also zahl ich nur die halben Zinsen. Denn die ersten 5 Jahre hast du nunmal im Schnitt eher 80 der Darlehenssumme im negativen und die letzten 5 Jahre dann nurnoch 40%.
Das kann nicht stimmen. Das Konto wies einen Restbetrag von 20500€ auf am Ende März..
Die wollen von mir noch ca. 3140€ haben. Und daraus ergibt sich das ich die vollen
39.200€ bezahlen soll, obwohl sie das Geld schon 4 Jahre vor Ende der Laufzeit zurück bekommen haben.
Die habe ich bei Exel eingetippt (mein Zinsrechner) und da kommen ca. 2000€ weniger bei raus.
Jetzt habe ich noch mal nach gerechnet:
34000 habe ich dem nach eingezahlt, 36 * 472 und 17.500€ = ~34TE
39.200€ - 34.000€ = 5200€ - 3130 (was die noch haben wollen ) = 2070€
Die ich da weiniger bezahlen muss.
Da muss bei mir ein Denkfehler vor liegen, tut mit Leid.
Vielen Dank für Eure Mithilfe, dann ist der Fall geklärt, Danke:-)
Es wird Dir nichts erstattet.
Die theoretischen 39.200 EUR fallen für die Darlehenssumme und Zinsen über die Laufzeit bei einem Regelverlauf an. Diese Summe kommt dadurch zustande, dass monatlich Raten gutgeschrieben und Zinsen auf den jeweiligen Restschuldbetrag belastet werden.
Nimmst Du jetzt eine Sondertilgung vor, die vertragsgemäß stattfinden kann (und daher auch keine Vorfälligkeitsentschädigung auslöst), dann reduziert das die Restschuld deutlicher als die einzelne Regelrate. Dadurch mindern sich natürlich auch die über die noch verbleibende Restlaufzeit anfallenden Zinsen.
Ich verstehe daher nicht, wo Dein Problem liegt.
Dadurch mindern sich natürlich auch die über die noch verbleibende Restlaufzeit anfallenden Zinsen.
Das Problem ist, das ich nicht verstehe warum die Bank mir die ca. 2000€ Zinsen die ich durch die Frühzeitige Rückzahlung nicht vom Endbetrag erstatten will.
Jeden falls nach der Aussage der neuen Mitarbeiterin ?!?
Es gibt diese Zinsen nicht zu erstatten. Du wirst sie aufgrund der reduzierten Restschuld in Zukunft einfach nicht zahlen müssen. Der prognostizierte Gesamtbetrag (Darlehenssumme und Zinsen) von 39.200 EUR existiert nur kalkulatorisch. Er ist mit Eintritt der Sondertilgung irrelevant, denn wenn die Zinsersparnis nun z.B. 2.000 EUR beträgt, liegt dieser jetzt nur noch bei 37.200 EUR und das Darlehen ist damit früher zurückgezahlt als ursprünglich geplant.
Kannst oder willst Du nicht verstehen, was dir hier alle erklären!?!?
Du bekommst doch die zukünftigen und noch nicht gezahlten Zinsen nicht erstattet!
Warum sollte man dir etwas erstatten, was Du noch gar nicht bezahlt hast.
Der (Denk-) Fehler liegt bei dir, der Fehler liegt nicht bei der Bank!
Na gut, erstattet ist ev. nicht der richtige Ausdruck. Es muss ev. Nachlass heißen.
Jedenfalls wie man es auch nennen will, die wollen von mir Geld für Zinsen obwohl sie das Geld schon zurück haben. Die Zinsen die ich bisher schon gezahlt habe waren ja im Vertrag so vereinbart, das ist ok so.
Es geht jetzt um Zinsen die denen mE nicht zustehen.
Ja das habe ich genauso gedacht: Ich habe die errechneten 17TE nach Absprache
überwiesen. Die Bank hatte gesagt, sie könnten mir den Betrag nicht nennen, das könne ich in z.B. in Exel machen.
Dann hörte ich fast 3 Wochen nichts und fragte nach. Darauf hin sagten sie, was da noch fehlen würde. Und kein Wort von irgend einem Erlass oder Erstattung auf die Restsumme.
Ein Darlehenskonto ist ein Konto mit einem Kontostand. Das ist die Restschuld. Nehmen wir mal an, dass da noch 30.000 EUR stehen. Jeden Monat wird darauf eine Rate gutgeschrieben, z.B. 1.000 EUR. Außerdem werden die anteiligen Zinsen gebucht, z.B. 0,4% der Restschuld jeden Monat.
Das ergibt dann eine Reihe in dieser Art
- Nach einem Monat werden 1.000 EUR gutgeschrieben und 120 EUR Zinsen abgezogen. Es verbleiben -29.120 EUR.
- Nach dem zweiten Monat werden 1.000 EUR gutgeschrieben und 116,48 EUR Zinsen abgezogen. Es verbleiben -28.236,48 EUR.
- und so fort
- Nach dem 32. Monat sind noch -22,21 EUR auf dem Konto übrig.
Würdest Du dann die 22,21 tilgen, wären insgesamt 32.022,21 EUR gezahlt worden.
Wird im 12. Monat eine Sondertilgung von 10.000 EUR eingebracht, so reduziert das die Restschuld und alle folgenden Zinsberechnungen. Es ist dann bereits nach dem 21. Monat nur noch -395,93 EUR an Restschuld vorhanden, d.h. mit einer finalen Tilgung wäre das Darlehen dann schon nach 21 Monaten erledigt. Gezahlt worden wären dann 31.395,93 EUR bis zur vollständigen Tilgung.
Dieser Betrag kommt zustande, da die Zinsbuchungen aufgrund der Sondertilgung geringer ausfallen. Der "Nachlass" ergibt sich implizit durch die geringeren Zinsen in jedem Monat, der auf die Sondertilgung folgt.
Würdest Du eine Resttilgung zu einem Monat ausführen, z.B. im Monat 20 einen Betrag von 12.000 EUR als Sondertilgung gutschreiben, so würde das Darlehen einen Guthabenstand von 285,09 aufweisen, da Deine Sondertilgung höher als der Restschuldstand nach Buchung der Zinsen für den Monat 20 war. In diesem Fall bekämst Du die 285,09 zurückerstattet. Das Darlehen wäre damit abgeschlossen.
Den Kontostand kannst Du jederzeit bei der Bank und wahrscheinlich auch online einsehen. Solange noch ein Sollbetrag auf dem Darlehen vorhanden ist, gibt es keine Erstattung, sondern Du zahlst weiterhin Raten und bekommst Zinsen berechnet.
"Die Bank hatte gesagt, sie könnten mir den Betrag nicht nennen"
Ok, DAS kaufe ich Dir nicht mehr ab. Du könntest selbst jederzeit im Onlinebanking den aktuellen Darlehensstand einsehen und die Bankmitarbeiter können das auch.
"In dem Vertrag steht drin, das der Kredit mit einer beliebigen Summe jederzeit ganz oder Teilweise zurück gezahlt werden kann ohne eine Berechnung von Vorfälligkeitsentschädigung."
ja dann wenn das so ist, würde ich darauf dringen wollen.
Aber wie kommst Du darauf, das die etwas erstatten müssen?
Nein Du must klären wie hoch die Restschuld ist. Den Betrag zahlst Du und fertig.
Erstattung der Zinsen: Der Vertrag wurde auf die Laufzeit inkl Zinsen berechnet.
Wenn nun Vorzeitig das Geld zurück gezahlt wird, werden üblicher Weise auch die
Zinsen für die Restlaufzeit abgerechnet. Deshalb wird ja auch eine Vorfälligkeitspauschale berechnet.
?? Oben schreibst Du noch:
" In dem Vertrag steht drin, das der Kredit mit einer beliebigen Summe jederzeit ganz oder Teilweise zurück gezahlt werden kann ohne eine Berechnung von Vorfälligkeitsentschädigung ."
Eine Vorfälligkeitsentschädigung muss bezahlt werden, weil der Bank bei vorzeitiger Tilgung eine vertraglich vereinbarte Zinssumme entgeht.
Du hast eine Geldsumme in höhe von 33000 Euro bei der Bank aufgenommen , incl. Zinsen sind das laut Bank 39200 Euro . Die Bank verdient ja daran . Wenn du den Kredit aber früher abbezahlst , nützt das nicht`s , die Bank hat die Zinsen auf die Kreditsumme ausgerechnet . Die wollen den gesammten Betrag zurück . Bei einem Dispo ist das was anderes , bei einem Kreditvertrag eben nicht . Da du jetzt die 17000 Euro einbezahlt hast , musst du nicht mehr bis zum Ende der Vertragslaufzeit bezahlen .
Ja das wird so sein, nur auf welches Gesetz bezieht sich so etwas und was nutzt dann eine Umschuldung oder ablösung.
Eine Ablösung bedeutet, dass man ab dem Tag der Ablösung keine weiteren Zinsen mehr zahlen muss, dadurch erspart man sich Zinsen, dass dürfte doch jetzt oft genug erklärt worden sein.
Eine Umschuldung macht man entweder für einen günstigeren Zinssatz oder eine bessere (je nachdem niedrigere oder höhere) Rate.
Ups -natürlich stimmt da was nicht. Die Rate ist 472€ hatte versehentlich falsch hingeschrieben. (Augen)
zu: INSGESAMT ergibt sich dann eine niedrigere Gesamtzahlung.
Eben und genau die wollen die mir nicht geben. Ich hätte um die 2000€ weniger
Zinsen bezahlen müssen. Die Erstattung bezieht sich auf die noch zuzahlenden Zinsen wenn der Vertrag noch 4 Jahre weiter laufen würde.