Überprüfung Kombidarlehen Wüstenrot ideal c/f

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3 Antworten

Alles sehr merkwürdig und tendenziell bedenklich !

Wieso bekommen Sie keinen Tilgungsplan ??? Das geht für einen Vermittler der Wüstenrot Bausparkasse (egal ob Makler oder Vertreter) ganz schnell, und ohne einen solchen ist das Angebot absolut nichts wert.

Die 880,- Euro Tilgungsbeitrag kommen hin, die Tilgungsrate muss min. diese 4 Promille betragen. Aber, Ihre genannte Sparrate (650,-) passt nicht. Die eigentliche Regelsparrate beträgt 5 Promille der Bausparsumme, also 1.100,- Euro ! Natürlich kann die Wüstenrot eine geringerer Besparung akzeptieren, aber das Angebot ist Schmu, ich versuche das mal zu erklären.

Zur Darlehensphase: Der von Ihnen genannte Tarif (c/f) bietet die Möglichkeit, 3 verschiedene Darlehenszinsen zu wählen (1,35 / 2,35 / 3,35). Je niedriger der Zins, desto höher ist der monatliche Tilgungsbeitrag, bei 1,35 % Sollzins sind es knapp 10 Promille (= über 2.100,- Euro), bei ihren 2,35 % Sollzins 7-8 Promille (= ca. 1.700,- Euro) und nur bei 3,35 % Sollzins sind es tatsächlich die o.g. 4 Promille = 880,- Euro). Diese Tilgungsbeträge mögen leicht variieren, sollen aber hier sowieso nur den Gesamtzusammenhang erläutern.

Ansparphase: Hier verbergen sich noch größere Tretminen. Bei 650,- Euro monatlich, ohne zusätzliche Sonderzahlung und nach 10 Jahren erreichen Sie garantiert nicht die Zuteilungsreife ! Ich denke da müssen Sie dann min. 1,5 bis 2 Jahre drauflegen.

Ich belasse es jetzt einfach mal mit dem bereits Gesagten, es gibt aber definitiv noch eine Reihe von zusätzlichen Fragezeichen.

Grundsätzlich ist Wüstenrot bei Bausparverträgen mit Vorfinanzierung (so wie bei Ihnen) nicht schlecht. Der Tarif ist in der Darlehensphase flexibel was den Zins angeht, aber man ist dann je nach gewähltem Zins auch einen bestimmten Tilgunsgbetrag gebunden.

Die Frage wäre auch in welchem Verhältnis denn die 220.000,- Euro zum Wert der Immobilie stehen (siehe auch "LittleArrow").

Fazit: Das Angebot klingt entweder nach schlampig berechnet oder absichtlich geschönt, und es ist ohne einen expliziten Raten- und Tilgungsplan eine Frechheit und spricht in keinster (!) Weise für die Quelle dieses Angebotes.

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Alles sehr merkwürdig und tendenziell bedenklich !

Wieso bekommen Sie keinen Tilgungsplan ??? Das geht für einen Vermittler der Wüstenrot Bausparkasse (egal ob Makler oder Vertreter) ganz schnell, und ohne einen solchen ist das Angebot absolut nichts wert.

Die 880,- Euro Tilgungsbeitrag kommen hin, die Tilgungsrate muss min. diese 4 Promille betragen. Aber, Ihre genannte Sparrate (650,-) passt nicht. Die eigentliche Regelsparrate beträgt 5 Promille der Bausparsumme, also 1.100,- Euro ! Natürlich kann die Wüstenrot eine geringerer Besparung akzeptieren, aber das Angebot ist Schmu, ich versuche das mal zu erklären.

Zur Darlehensphase: Der von Ihnen genannte Tarif (c/f) bietet die Möglichkeit, 3 verschiedene Darlehenszinsen zu wählen (1,35 / 2,35 / 3,35). Je niedriger der Zins, desto höher ist der monatliche Tilgungsbeitrag, bei 1,35 % Sollzins sind es knapp 10 Promille (= über 2.100,- Euro), bei ihren 2,35 % Sollzins 7-8 Promille (= ca. 1.700,- Euro) und nur bei 3,35 % Sollzins sind es tatsächlich die o.g. 4 Promille = 880,- Euro). Diese Tilgungsbeträge mögen leicht variieren, sollen aber hier sowieso nur den Gesamtzusammenhang erläutern.

Ansparphase: Hier verbergen sich noch größere Tretminen. Bei 650,- Euro monatlich, ohne zusätzliche Sonderzahlung und nach 10 Jahren erreichen Sie garantiert nicht die Zuteilungsreife ! Ich denke da müssen Sie dann min. 1,5 bis 2 Jahre drauflegen.

Ich belasse es jetzt einfach mal mit dem bereits Gesagten, es gibt aber definitiv noch eine Reihe von zusätzlichen Fragezeichen.

Grundsätzlich ist Wüstenrot bei Bausparverträgen mit Vorfinanzierung (so wie bei Ihnen) nicht schlecht. Der Tarif ist in der Darlehensphase flexibel was den Zins angeht, aber man ist dann je nach gewähltem Zins auch einen bestimmten Tilgunsgbetrag gebunden.

Die Frage wäre auch in welchem Verhältnis denn die 220.000,- Euro zum Wert der Immobilie stehen (siehe auch "LittleArrow").

Fazit: Das Angebot klingt entweder nach schlampig berechnet oder absichtlich geschönt, und es ist ohne einen expliziten Raten- und Tilgungsplan eine Frechheit und spricht in keinster (!) Weise für die Quelle dieses Angebotes.

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Snoopy250473 19.02.2015, 21:27

Ganz ehrlich, war auch sehr misstrauisch. Meine Hausbank hat auch gesagt dass das niemals sein kann. Diese haben mir eine Laufzeit von 13 Jahren errechnet. Die Beraterin wollte mir den tilgungsplan erst geben nach Abschluss bzw. Unterschrift des Bausparvertrages. Ich bin schockiert. Besteht wirklich nicht die Möglichkeit dass es passt. Z. B. Sondertarif oder dergleichen...

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Hanseat 19.02.2015, 21:33
@Snoopy250473

Nein, m.E. nicht. Und bitte, bitte, bitte, lassen Sie es sein und schießen Sie die extrem unseriöse Beraterin zum Mond. Und stellen Ihr vielleicht vorher noch die Frage, ob Ihnen denn nun die für den Vertragsabschluss gesetzlich vorgeschriebenen (!) Informationen, Bedingungen, usw. vorlägen. Sie ahnen die Antwort und das ist ein ganz klarer Verstoß gegen BaFin-Regelungen usw..

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Snoopy250473 19.02.2015, 22:24
@Hanseat

Viiiiiiiiiiiiielen Dank!!!!!! Auf jeden Fall Finger weg!! Mache ich.

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LittleArrow 19.02.2015, 23:17

Ich teile Deine Analyse und vorallem diese Bewertung der Beraterin:

Fazit: Das Angebot klingt entweder nach schlampig berechnet oder absichtlich geschönt, und es ist ohne einen expliziten Raten- und Tilgungsplan eine Frechheit und spricht in keinster (!) Weise für die Quelle dieses Angebotes.

Da sollte die Wüstenrot-Qualitätssicherung auch mal ansetzen.

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Ich habe Zweifel, dass Du so günstig davon kommst, leider.

Ich habe diese Seite bei wüstenrot.de gefunden. Schaue bitte unter dem Tarif Flex 80 % Beleihungsauslauf Beispiele nach:

https://www.wuestenrot.de/de/bsw/produkte_14/baufinanzierungen_1/vorausdarlehen_3/vorausdarlehen.html#r482561

Diese Konditionen entsprechen z. T. Deinen Angaben. Wenn Du die entsprechenden Werte dort mit 2,2 multiplizierst, dann sollte eigentlich Dein Fall hinreichend abgebildet werden. Jedoch sind die so ermittelten Werte wesentlich ungünstiger für Dich. Dort ist insb. erst die Zuteilung nach knapp 14 Jahren unverbindlich vorgesehen, während die Zinsbindung für das Vorausdarlehn offenbar - entgegen den Aussagen - nur 10 Jahre beträgt. Auch liegt die erwartete Belastung für das Bauspardarlehn mit ca. € 1.000/Monat statt € 880 höher.

Man beachte auch den Unterschied zwischen Sollzinssatz und Effektivzins.

Lasse Dir nochmal die Eckdaten genau vorrechnen und den Beleihungsauslauf erklären bzw. vorrechnen.

Angesichts der Unwägbarkeiten bei diesem Bankvorausdarlehn mit dem zeitlich nicht sicher abschätzbaren Beginn des Bauspardarlehns würde ich Dir dringend empfehlen, eine klassische Finanzierung (Annuitätsdarlehn) mit durchgängiger Zinsbindung, also ein sog. Volltilgerdarlehn, aufzunehmen.

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LittleArrow 19.02.2015, 18:20

Korrektur:

erwartete Belastung für das Bauspardarlehn mit ca. € 1.210/Monat statt € 880 erheblich höher.
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Snoopy250473 19.02.2015, 19:31
@LittleArrow

Es handelt sich hier um ein "anderes model". Kann man das als Grundlage als grundlage nehmen? Dann zahle ich also wirklich erstmal 900 Euro 14 jahre bis zur zuteilung?? Danach ca 1200 pro monat??

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LittleArrow 19.02.2015, 23:12
@Snoopy250473

Meine Zahlen ergaben sich aus einem Beleihungsauslauf von 80 %. Bei 70 % ist es vielleicht günstiger. Aber dennoch das zweite Beispiel im o.a. Link arbeitet relativ nah mit Deinen Zahlenangaben.

Aber eine Beraterin, die für die Berechnung keinen Anspar- und keinen Tilgungsplan vorlegt, darf man ungestraft bei der Bezirksstelle der Wüstenrot bekannt geben und um eine kompetente Beratungskraft bitten. Wüstenrot hat schließlich bei dem letzten Beratungstest der Stiftung Warentest im Februar als viertbeste Bausparkasse abgeschlossen. Da scheint allerdings Deine Beraterin nicht geprüft worden zu sein.

Noch mal zur Zuteilungsreife. Keine BSK darf Dir einen Zuteilungstermin garantieren (Bausparkassengesetz). Sie kann es auch nicht. Infolgedessen wälzt sie das Zinsänderungsrisiko nach Ablauf der Zinsbindung beim Vorausdarlehn bei den Bausparern ab. Du wärst kalkulatorisch nur sicher, wenn die BSK Dir den Zinssatz bis zur tatsächlichen Zuteilung garantiert, sofern Du Deine Beiträge spätestens gemäß Programm leistest.

Prüfe wirklich mal die Konditionen eines Volltilgerdarlehns einer Bank oder Versicherungsgesellschaft mit einer festen Gesamtlaufzeit von 25 Jahren. Da kommst Du mit einer monatlichen Rate ("Annuität") von € 950 - 970 gut hin und kannst noch jährliche Sondertilgungen von 10 % des Anfangsdarlehnsbetrages machen. Der effektive, gebundene Zinssatz liegt bei 2,1 - 2,3 % p.a. ohne Unsicherheitsrisiko nach 10+ Jahren.

Siehe hier: http://hypotheken.fmh.de/rechner/fmh2/top.aspx?id=8&darstellung=0&zinsfestschreibung=25&gesamtkosten=314000&darlehen=220000&tilgung=1&kompletttilgung=25&bauzustand=1&berufsgruppen=1&sondertilgungen=3

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Snoopy250473 20.02.2015, 06:04
@LittleArrow

Meine Hausbank hat mir 1.8 % bei 10 Jahren und 2.1 % bei 15 Jahren angeboten.ich werde die 10 Jahre wohl annehmen . Da ich Vermieterin bin kann ich die Schuldzinsen absetzen daher ist der Zins ganz i.O . Vielen tausend Dank für Deine kompetenten Infos!!!!

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Snoopy250473 20.02.2015, 06:38
@LittleArrow

Meine Hausbank hat mir 1.8 % bei 10 Jahren und 2.1 % bei 15 Jahren angeboten.ich werde die 10 Jahre wohl annehmen . Da ich Vermieterin bin kann ich die Schuldzinsen absetzen daher ist der Zins ganz i.O . Vielen tausend Dank für Deine kompetenten Infos!!!!

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LittleArrow 20.02.2015, 19:26
@Snoopy250473

Hast Du mal im Link von fmh.de nachgeguckt? 2,1 % für 15 Jahre erscheint mir nicht toll, insb. wenn da noch wieder ein Zinsveränderungsrisiko am Laufzeitende verbleiben sollte.

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