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30.12.2019, 22:10
Vorteilhaftigkeit bAV vs. ETF-Sparplan?

Hallo, ich überlege ob eine betriebliche Altersvorsorge, bei der ich z. B. 115€ von meinem Nettogehalt einzahle und die der AG mit 100% bezuschusst, über einen Zeitraum von 38 Jahren wirklich vorteilhaft ist.

Dazu habe ich Sparpläne mit 230€ / Monat (50:50 Eigenanteil und Zuschuss) mit einer Verzinsung der Pensionskasse von 3,2% (wahrscheinliches Szenario) und 2,2% (pessimistisches Niedrigzins-Szenario) angenommen. Die Zinssätze sind niedrig gewählt, da die Pensionskasse ja mehrheitlich konservativ Anleihen halten muss.

Diese habe ich mit einem Sparplan verglichen, der 115€ / Monat in Aktien investiert mit einer realistischen angenommenen Verzinsung von 5% (=7% Bruttorendite - Abgeltungssteuer - 0,25% Kosten).

Zudem habe ich errechnet, dass bei einer hohen gesetzlichen Rente der Grenzsteuersatz auf die Betriebsrente ca. 40% betragen würde, da ab 2040 Betriebsrenten zu 100% versteuert werden müssen.

Das Ergebnis sieht man in folgender Grafik:

Jetzt frage ich mich: Habe ich einen Fehler in meiner Rechnung oder macht es wirklich eher Sinn auf die 100% Bezuschussung zu verzichten und privat vorzusorgen?

Ein weiterer Vorteil bestünde z. B. in einer höheren Flexibilität der privaten Vorsorge...

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30.12.2019, 23:44

Falls Du nicht PKV versichert bist, belasten noch GKV/PV Beiträge die RenteKapitalentnahme aus der bAV.

Im aktuellen Koalitionsvertrag wurde die Abschaffung der Abgeltungssteuer festgeschrieben. Wenn das kommt werden auch Erträge aus Kapitalvermögen mit dem pers. Steuersatz versteuert. Da kann in 38 Jahren noch viel passieren.

Innerhalb von dieser Zeit ist vielleicht doch mal die Assetklasse eines ETF‘s zu zu wechseln. Da fallen auch mal alle 5-10 J. eine Gewinnbesteuerung und neue Transaktionskosten an. Denke auch an die 2018 eingeführte laufende Vorabbesteuerung von Ausschüttungen.

Mit einer kompletten Entnahme des Kapitals (und Steuerlast/Sozialabgaben auf das Gesamtkapital) nach dem Sparprozess würde ich nicht rechnen. Du willst doch eine regelmäßige Rente, oder? Wenn, dann werden nur die Entnahmen belastet.

Die Flexibilität bei ETF‘s hat Charme, ist jedoch auch ein Risiko. Abhängig von persönlicher Konsequenz geht hier schon mal die Altersvorsorge für Konsumwünsche drauf. An die bAV gehst Du nicht ran.

Vielleicht das eine tun und das andere nicht lassen und auf verschiedene Anlagen setzen. Wie sagte Danny Kaye: „Geld allein macht nicht glücklich, es gehören noch Aktien und Immobilien dazu“.

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02.09.2019, 16:55
Maximale Kredithöhe für eine Person bei Vermietungsobjekt?

Hat eine Bank typischerweise Beschränkungen wie hoch der maximale Kredit für eine Person/Familie ist, wenn von dem Kredit ein Objekt zur Vermietung gekauft wird?

Gibt es typischerweise Vorbedingungen die erfüllt werden müssen, wenn man ein Objekt zur Vermietung kauft?

In meinem konkreten Fall würden wir das zum 1. Mal machen, d.h. wir haben keine Referenzen auf dem Gebiet vorzuweisen.

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03.09.2019, 07:01

Die Banken haben jeweils eigene Rahmenbedingungen. z. B. :

Bei Finanzierungsauslauf >80% zu versteuerndes Einkommen led. min. 50TEUR, verh. 70TEUR oder verbleibende freies Vermögen min. 25TEUR.

Andere Kriterien: Obj. min 45qm, keine Gewerbeeinheiten, ....

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16.05.2019, 10:40
Übertragung Miteigentumsanteil an der gemeinsamen Immobilie?

Hallo zusammen,

kann mir jemand die nachfolgende Antwort eines Notars verständlich "übersetzen":

"...im Hinblick auf Ihre Anfrage möchte ich Ihnen mitteilen, dass aus meiner Sicht der angedachte Weg über eine Eigentumsaufgabe von Frau Hoffmann nicht der richtige Weg sein kann, da in diesem Fall ein Aneignungsrecht des Miteigentumsanteils für den Fiskus begründet wird.

Gegebenfalls habe ich aber auch den von Ihnen verwendeten Begriff "Verzicht" falsch interpretiert.

Aus meiner Sicht kann eine vernünftige Lösung nur sein, dass der hälftige Miteigentumsanteil von Frau Hoffmann auf Sie übertragen wird und gleichzeitiger Freistellung der Frau Hoffmann im Innenverhältnis aus den der Grundschuld zugrunde liegenden Belastungen. Zur Sicherung von Frau Hoffmann könnten dann die Rückgewähransprüche der eingetragenen Grundschuld an sie abgetreten werden. "

Hintergrund: Trennung (nicht verheiratet), Mann soll das gemeinsame Haus behalten, Umschuldung noch nicht möglich (Kredite erst 2 1/2 Jahre alt), Ex-Partnerin verzichtet auf Ihren Miteigentumsanteil, bleibt jedoch wohl in den Krediten vorläufig noch als Schuldnerin haftbar.

Vielen Dank im Voraus!

L. Günther

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18.05.2019, 16:38

Vertrauen hin, vertrauen her. Wenn Fr. H. für die Bank immer noch haftbar bleibt, weshalb sollte Sie dann Ihr Eigentum an dem besicherten Objekt aufgeben?

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08.07.2018, 19:17
Wohnung und Auto in einer Finanzierung?

Hallo liebes Forum,

zu meiner Frage: Ich möchte gerne eine Eigentumswohnung Kosten 260.000€ und einen Neuwagen 60.000€ plus ein paar andere Dinge wie neue Einrichtung etc. Kaufen. die Gesamt kosten belaufen sich auf knapp 340.000€. 

Meine frage ist? Gibt es die Möglichkeit 350.000€ Als Kredit aufzunehmen und somit alles in einer Rate zu Zahlen? Da ich noch kein Eigentum gekauft habe wäre meine Frage ob man dies alles in einen Wohnungskredit einfließen lassen kann? Da für alles Einzeln Kredite zu Teuer wären.

Netto Einkommen: 2800€

Lebenshaltung: 1700€ mit 200 Rücklage mtl.

Zur Verfügung o. Miete. 1100€ mtl.

Wenn ich jetzt hoch rechne auf 30- 35 Jahre liege ich bei 396.000€ - 462.000€ 

Gibt es eine Möglichkeit jetzt also die Wohnung und das Auto für 900€- 1100€ Mtl. zu Finanzieren, da beides für sich Finanziert zu Teuer wäre und ich bei alles Vergleichen dann bei ca. 1600€ - 1900€ Raten liegen würde.

Ggf. hat ja von euch hier jemand schon einmal eine ähnliche Summe Finanziert bekommen und kann seine Erfahrungen teilen oder er hat auch sein Auto und seine Wohnung/Haus zusammen geholt.

Mfg

Markus

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09.07.2018, 00:27

Wie wfwbinder schon geschrieben hat, gibt es günstige, mit Grundschuld abgesicherte Darlehen, nur bis zu einem bestimmten Prozentsatz des Beleihungswertes. Manche Banken gehen bis zu 100% Beleihungsauslauf. Ab 80% Beleihungsauslauf kannst Du mit einenm Zinsaufschlag von 20 Prozentpunkten, ab 90% Beleihungswert nochmal mit zus. 50 Prozentpunkten rechnen.

Da Dein Eigenkapital nicht für die Nebenkosten reicht ist das Blanco noch höher wie von wfwbinder angenommen.

Kurzum, EIN Darlehen funktioniert nicht. Es wird wohl auf KfW, Annuitätischen Baudarlehen und Privatkredit rauslaufen. Bei 60 TEUR wird auch bei einem PK die Obergrenze sein. Laufzeit bestenfalls 15 Jahre.

Das macht auch Sinn, oder willst Du ein Auto auf 40 Jahre finanzieren? Nach 10 - 15 Jahren ist es „Schrott“ und Du zahlst noch weitere 25-30 Jahre ab.

Als Dein Kollege finanziert hat, gabs noch kein WoKRi. Heute müssen Banken manchmal Verbraucher vor sich selbst schützen.

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08.05.2018, 17:47
UWP Fonds und BU bei Canadalife?

Hallo,

ich habe mich über Clark.de über eine Private Rentenvorsorge und einer BU Versicherung beraten lassen.

Bei Canadalife würde ich 116€ im Monat für die BU Versicherung bis 67 Jahre bezahlen, was bei meinem Beruf als Krankenpfleger im Vergleich recht Okay zu sein scheint.

Dann wurde mir eine Private Rentenvorsorge auf Basis von UWP Fonds angeboten, wo ich 140€/Monat einbezahle und ab 67 Jahren eine Rente von 1000€ garantiert bekommen soll. Nun habe ich schwammige Berichte gelesen, weshalb ich nun verunsichert bin. Kann mir jemand Tipps geben? Ist es die richtige ENtscheidung? Ich kenne mich mit meinen 21 Jahren leider nicht so aus.

Viele Grüße und herzlichen Dank!

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08.05.2018, 21:37

Ohne Vertragsbedingungen lässt sich zur BU nichts sagen. Bei Franke und Bornberg ist ein BU Produkt mit FFF Top bewertet. Jedoch fehlt ein Unternehmensrating. Ich bevorzuge Versicherungen die sich in die Karten schauen lassen.

1000€ garantierte Rente finde ich etwas optimistisch. Ich habe dabei einen Rentenfaktor von 30€ pro 10.000€ Fondsvermögen unterstellt. Um mit 140€ mtl Sparrate in 46 Jahren 333.333€ aufzubauen sind rund 5,6% Rendite nach Kosten notwendig. Machbar, nur ich glaube nicht das dies garantiert sein kann.

Oder es wurde eine garantierte Rente angegeben die Du zu einem späteren Zeitpunkt erhältst.

Auch hier wären Angebot/Vertragsdetails hilfreich.

Canadalife weist auf der Homepage 5,9% seit Auflage aus und eine geglättete Rendite von 2,8%. http://canada-life.fondsintern.de/PopupUWP.php?isin=DE00VCLE0692

Den tatsächlich erzielte Rendite wird erst am laufzeitende Deinem Vertrag zugewiesen. Solltest Du vorher das Kapital benötigen, bekommst Du nur die geglättete Rendite. Das ist ein Grund weshalb mich UWP Policen nicht überzeugt haben.

Die geglättete Rendite ist über die Laufzeit variabel. Wie hier eine Garantie erzielt werden kann erschließt sich mir nicht.

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02.04.2018, 12:13
Erbe Schwiegertochter?

Meine Eltern haben zu Lebzeiten ein Berliner Testament gemacht indem klar die Erbfolge angegeben ist.Mein Bruder ist verheiratet ohne Kinder,ich bin neu verheiratet und habe aus erster Ehe drei Kinder,also direkte Enkel.Nun möchte meine Schwägerin mit ins Testament da sie sagt wenn mein Bruder vor mir verstirbt ich seinen Teil erben würde was sie als ungerecht ansieht.

Nun meine Frage kann unsere Mutter das Berliner Testament ändern oder Zusätze reinbringen oder aber es für nichtig erklären lassen und ein neues aufsetzten lassen indem sie ihre Schwiegertochter mit bedacht?

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02.04.2018, 18:19

Mich irritiert der Satz: „kann unsere Mutter das Berliner Testament ändern oder Zusätze reinbringen oder aber es für nichtig erklären lassen und ein neues aufsetzten lassen“.

Das Berliner Testament haben beide Elternteile erstellt. Es kann nur von beiden geändert werden.

Ist ein Elternteil bereits verstorben lässt es sich nicht mehr ändern (der zweite Ersteller des Testaments fehlt ja).

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29.03.2018, 14:52
Wohnriester mit Darlehen voll tilgen sinnvoll?

Hallo,

Ich habe 2009 2 Wohnriesterverträge mit je 50000 Euro abgeschlossen.

Der Zinssatz ab Zuteilung liegt bei 3,5%. Die Zuteilung erfolgt Ende 2018. Meine Bank bietet mir jetzt ein Anuitätendarlehen in Höhe der restlichen 60000 Euro zu einem Zinssatz von 1,5% an. Wäre es ein normaler Bausparer wäre die Entscheidung klar. Sofort voll tilgen und Anuitätendarlehen nutzen. Durch Wohnriester erscheint die Antwort auf diese Frage nicht mehr ganz so eindeutig zu sein. Wir haben in den letzten 9 Jahren die Zulagen in Höhe von 154 und 154 Euro (+ 4 x 300 Kind kam später) erhalten und auch den Steuervorteil genutzt.

  1. macht es Sinn bei diesem Zinsunterschied das Darlehen zu nehmen (es fallen ja dann die Zulagen und der Steuervorteil weg dafür wird das Wohnförderkonto aber nicht weiter aufgebaut (excl. 2%) als es eh schon ist.
  2. Bleiben dann auf dem Wohnförderkonto nur die bisherigen steuerlichen Vorteile + Zulagen (also 9 x 4200 + 5 x 308 + 4 x 608) Ab Zuteilung wird ja mit 2% jährlich verzinst oder wird bei einer Volltilgung angenommen das über die gesamte Laufzeit steuerlich Vorteile geflossen sind. Es ist ja keine Entnahme sondern eine Volltilgung zum Zeitpunkt der Zuteilung (oder 2 Monate danach)
  3. Gibt es eine Möglichkeit das Wohnförderkonto vorher aufzulösen? Immerhin wäre der Vertrag beendet und es wäre ja sinnfrei noch 22 Jahre 2% drauflaufen zu lassen. ( wären ja nochmal ca 50 % mehr Steuergrundlage mit Zinseszins)

Falls jemand vor der gleichen Frage stand wäre es wirklich hilfreich zu wissen was sich am ehesten lohnt.

Vielen Dank schon mal für die Antwort.

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29.03.2018, 20:25

Die Frage lässt sich so nicht präzise beantworten.

Wie hoch ist das Förderdarlehen? Wie lang ist die Tilgungsphase? Wie alt seid Ihr, wenn das Forderdarlehen getilgt ist?

Auf dem ersten Blick sehen 3,5% Sollzins (akt. Tarife schon ab 2,35%) beim Wohn-Riester hoch aus. Wichtig für Euch ist jedoch die Annuität nach Förderung/Steuer.

Annahme:

Angespart: ges. 36.000€, Förderdarlehen: ges. 64.000€, Annuität: 2 x 2.100€ p.a., Steuersatz: 30%, Laufzeit: 262 Mon.

Rechnerische mtl. Annuität nach Steuer: 245€. Das entspricht einem Zins von 0,016% - ohne Zinsänderungsrisiko.

OK, das WFK ist im Alter zu versteuern. Eine Riesterente wäre auch zu versteuern - lebenslang! Das WFK nur bis zum 85 Lj. falls Ihr die einmalige Rückzahlung mit 30% Bonus nicht nutzt.

Und - Ihr wohnt jetzt schon in Eurer Altersvorsorge.

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04.01.2018, 08:27
Mietfrei wohnen im Alter durch Investition in ein Eigenheim oder in Miete bleiben und dafür regelmäßig hohe Sparbeträge in Fonds an sparen, was ist effektiver?

Jedenfalls auf eine Sicht von 25-30 Jahren betrachtet?

Ausgangssituation:

Würde ich mit meiner Familie schlicht und kostenoptimiert bauen wollen, müsste ich nach derzeitigem Stand und Kostenkalkulation quasi mein komplettes Eigenkapital opfern welches derzeit zur Altersvorsorge in Aktien langfristig angelegt ist. Und dann müsste noch ein Betrag von rund 250.000 € finanziert werden und in 20 Jahren getilgt sein (Dann 60 Jahre alt). Einschließlich Nebenkosten und Instandhaltungsrücklagen wären das rund 40 Prozent des verfügbaren Gesamtnettoeinkommens monatlich.

Grundsatzfrage: Welchen monatlichen Anteil sollten Wohnkosten inkl. Nebenkosten vom verfügbaren Gesamteinkommen nicht überschreiten?

Leider sind halbwegs vergleichbare Mietobjekte ebenfalls rar gesät in der Region (20 km Radius) und wenn vorhanden, dann meist so teuer, dass eine Hausmiete mit Nebenkosten vergleichbare Kosten (betrachtet auf 20 Jahre Tilgungszeit und bei üblichen Mietsteigerungen) verursachen.

Dafür könnte beim Mieten das verfügbare Geld weiter arbeiten und sich vermehren. Bei einem Hauskauf wären sicherlich massive Abstriche im Bezug auf eine zusätzliche Altersvorsorge (wie Fonds etc.) die Folge. Beispiele dieser Art kennen wir genug. Da steht dann ein schönes Haus, aber darin ist fast das komplette Kapital gebunden.

Da auch die Kinder bereits Richtung Pubertät gehen und vermutlich nicht ewig im Haus leben werden, stellt sich bei uns also die grundsätzliche Frage: Was tun?

  1. Mieten oder kaufen/bauen?
  2. Mieten und später evtl. kaufen/bauen (altersgerecht)?
  3. Mieter dauerhaft bleiben?
  4. Mieter bleiben und für die Kinder kleine 1-Zimmer-Appartments als Kapitalanlage kaufen und vermieten?

Eine Schenkung oder einkömmliche Erbschaft ist ebenso wie ein besser bezahlter Job oder eine ultimative Geschäftsidee nicht in Sicht. Daher gehe ich mal vom bestehenden Finanzstatus aus. Im Bezug auf das Thema Wohnen an sich sind wir eigentlich recht flexibel (Mieten oder Kaufen/bauen wäre egal).

Was wäre aber finanziell wohl in unserem Fall die bessere Wahl?

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Hilfreichste Antwort
04.01.2018, 21:32

Du stellst hier im Forum Regelmäßig gute Fragen. Wobei ich meine, die Antwort gibst Du Dir dabei auch meist selber.

Auch diese Frage musst Du Dir letztendlich selber beantworten.

Kaufen, bedeutet neben Einsatz von Eigenkapital und Mittel für den Kapitaldienst auch Rücklagen für den Werterhalt. Dafür wohnst Du mietfrei, jedoch nicht kostenfrei.

Weiter in Miete wohnen, bedeutet Flexibilität. Wenn die Kinder ausziehen, könnt Ihr Euch leichter umorientieren. Bei rentablen Anlagen könnt Ihr Kapital aufbauen für Rente oder Altersgerechtes Eigentum.

Es gibt Ihr kein richtig oder falsch. Es bleibt eine Frage Eurer individuellen Lebensziele. Auch die Frage nach den Wohnkosten ist abhängig von Eurem Anspruch an Wohnqualität, Konsum- und Sparverhalten.

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14.12.2017, 20:53
Immobilienfinanzierung: Bank bzw. Kreditvermittler hält sich nicht an reservierte Konditionen, ist das ok?

Habe zwecks Umschuldung eine Konditionenanfrage bei mehreren Finanzvermittlern gestartet und mir die günstigsten Konditionen durch Annahme des Finanzierungsvorschlags per Unterschrift inkl. Zustimmung zur Einholung einer Schufa-Auskunft gesichert.

Nachdem ich noch einige Unterlagen nachgereicht habe wie Baubeschreibung, Flurkarte etc. behauptet der Finanzvermittler nun, die Bank könne die Konditionen nicht mehr aufrecht erhalten und bietet um über 0,2% schlechtere Konditionen an.

Wie verbindlich ist die Sicherung der Konditionen? In dem Finanzierungsvorschlag wird eine genaue Frist mit Datum und Uhrzeit zur Konditionensicherung genannt, die ich natürlich eingehalten habe. Ich überlege schon, die Sache einem Anwalt zu übergeben.

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14.12.2017, 22:29

Was steht bei den Konditionen? Freibleibend??

Eine Aussage zu finalen Konditionen ist abhängig von der Bewertung des Objektes. Dass ist erst nach Prüfung der nachgereichten Unterlagen möglich. Nachvollziehbar, oder?

Angebote sind deshalb i.d.R. „freibleibend“.

Ein Anwalt bring nix. Ich gehe davon aus, dass Du jetzt ein Darlehen benötigst und nicht erst nach jahrelangen Rechtstreit (Ausgang ungewiss).

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24.10.2017, 10:12
Mir hat eine Bank einen ausschüttenden Fond empfohlen. JPM Global Income A (div). Ist dieser auch von anderer Seite zu empfehlen?
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24.10.2017, 11:31

Der Fonds schüttet vierteljährlich aus. 

Ist Dein Anlageziel durch regelmäßige Ausschüttungen ein "Zusatzeinkommen" zu erzielen? 

Bei dieser Überlegung stellen sich spontan folgende Fragen:

  • Wie Alt bist Du?
  • Geht es um eine Einmalanlage?
  • Was ist Dein Anlageziel?
  • Passt Risikoklasse zu Deinem Anlageziel?

Das Thema mit den Kosten hat Privatier59 schon erörtert.

Kurzum: Ohne Kenntnis Deiner Präferenzen und wirtschaftlichen Rahmenbedingungen und Zielen ist eine Antwort reine Kaffeesatzleserei.

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23.10.2017, 15:37
Sind Nachnahmegebühren bei Kreditvermittlung zu entrichten?

Bei Yourfinance habe ich einen Kreditantrag gestellt und den Vermittlungsvertrag, in welchem ausdrücklich darauf hingewiesen wird, dass keine Gebühren vor erfolgreichem Abschluss fällig sind, unterschrieben. Die Unterlagen kamen per Nachnahme und wurden von mir nicht entgegengenommen. Jetzt werde ich von diesem betrügerischen Unternehmen gemahnt. Ich möchte nicht zahlen. was ist zu tun?

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23.10.2017, 17:51
Zitat der Homepage: ...zur Abwicklung einer Kreditvermittlung

Sobald wir Ihre Anfrage erhalten, prüfen wir diese völlig kostenlos vorab. Sofern eine realistische Chance auf eine erfolgreiche Kreditvermittlung besteht, senden wir Ihnen einen Auskunftsbogen zu.

Die Anfrage wird sicherlich kostenlos geprüft. Dass der Auskunftsbogen kostenfrei ist, davon steht hier nichts.

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20.10.2017, 21:28
Biene Maja Junior Schutzbrief - kündigen, beitragsfrei stellen oder weiterlaufen lassen?

Meine Mutter hat vor ca. 13 Jahren die oben genannte Fondsgebundene Rentenversicherung abgeschlossen.

Im letzten Jahr habe ich mich dann mehr über die Rentenversicherung informiert und festgestellt das diese RV wohl alles andere als gut ist. Während der Recherche bin ich auch darauf aufmerksam geworden das einige Punkte in den Verträgen nicht rechtskonform sind und man die RV rückabwickeln kann. Leider ist in unserem Vertrag wohl alles richtig.

Nun soll der Vertrag auf mich umgeschrieben werden und am liebsten würde ich den Vertrag kündigen. Allerdings würde ich dann von den bisher eingezahlten 6000€ nur ca 2500€ ausgezahlt bekommen.

Meine Frage ist nun ob es sinnvoll ist den Vertrag zu kündigen, den Vertrag beitragsfrei zu stellen und gleichzeitig einen Teil des Geldes entnehmen oder den Vertrag weiter laufen lassen? Das Geld würde ich dann zum decken einiger Kosten benutzen und in andere Produkte anlegen.

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20.10.2017, 22:32

Sicherlich wollte Dir Deine Mutter einen gewissen Startbaustein für die eigene Rente mitgeben.

Die Absicherung des Versorgers (Fortführen des Sparprozesses im Todesfall) und den Anspruch eine BU ohne / bzw. mit reduzierten Gesundheitsfragen zu erhalten gibt es nicht umsonst.

Kläre für Dich, ob garantierter Zins ( besser wie bei akt. Verträgen), große Fondsauswahl, Abschlussgebühr schon bezahlt, Steuervergünstigung auch schon ab 60. Lj. (akt. Vertr. erst ab 62 Lj.), evtl. sogar steuerfreie Entnahme (bei Abschluss vor Ende 2004), Vorteile sind die Du gerne behalten möchtest.

Lass Dir den akt. RKW geben sowie eine Hochrechnung bei:

  • gleichen Beitrag
  • Beitragsfreistellung

Check auf der Basis den Ertrag. Wenn der ok ist, weshalb kündigen?

Lass Dir Kapital auszahlen um Kosten zu decken.

Andere Produkte verursachen auch wieder Kosten, die bei dem Vertrag schon bezahlt sind. Deshalb ist es u.U. günstig dabei zu bleiben.

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13.10.2017, 08:39
Erfahrungsbericht gonetto?

Hallo zusammen,

hat jemand bei gonetto eine Versicherung abgeschlossen? Man bekommt wohl bei einer bestehender Versicherung (z.B. Lebensversicherung) die Provision erstattet. Es klingt fast zu gut um wahr zu sein, wo ist der Haken?

Herzlichen Dank für den Feedback!

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15.10.2017, 12:22

gonetto ist ein Makler der auf Horarbasis seine Dienstleistung anbietet. Honorarberater dürfen keine Provision kassieren.

Die Leistung, 1 EUR pro verwalteten Vertrag, erachte ich als günstig. Diese Konditionen sind nur machbar durch eine hohe Automation in der Vertragsverwaltung. Nur welche Leistungen gibt es?

Zitat aus gonetto FAQ:

Beratung stellt eine Leistung dar und ist daher nicht kostenfrei. Bei gonetto bezahlen Sie für die angebotenen Beratungs- und Serviceleistungen pauschal 1€ je Monat und Versicherungspolice. Das macht unsere Dienstleistung leicht kalkulierbar. Benötigen Sie darüber hinaus ein Beratungsgespräch vor Ort, können Sie sich z.B. auf www.gonetto.de einen Honorarberater in Ihrer Nähe aussuchen und bezahlen dessen Leistung direkt über ein Beratungshonorar.

Durch die Verwaltung von gonetto bekommt man zwar die Provisionen durchgeleitet, jedoch keinen keinen Service mehr.

Das kann günstig sein, wenn keine Fragen entstehen (z.B. Risiko-LV). 

Das kann teuer werden, z.B. bei Fondsgebunden Vorsorgeverträgen. Bei diesen Produkten ist es günstig die Allokation an die Marktbedingungen auszurichten.

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15.10.2017, 10:52
kann ein Bausparvertrag zu 100% aufgefüllt werden?

Vor ein paar Jahren habe ich eine Eigentumswohnung gekauft. Finanziert wurde die Immobilie mit Bausparverträgen und einem Vorward-Darlehen.

Der bisherige Plan war, die Bausparverträge bis zur Zuteilungsreife zu besparen und dann das Vorwarddarlehen durch die (günstigeren) BSV-Darlehen abzulösen.

Durch ein Erbe könnten ich nun die Bausparverträge komplett auffüllen, so daß überhaupt kein Darlehen durch die Bausparkasse mehr benötigt wird. Ist das möglich?

Bei den Bausparverträgen handelt es sich um folgende Tarife:

LBS-U6+

LBS-U8

LBS-FU4

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15.10.2017, 11:27

Dass Du mit einem Forward-Darkehen finanziert hast ist eher unwahrscheinlich. Bei diesem Darlehn müßtest Du erst Zins und Tilgung ab den Zeitpunkt der Zuteilung zahlen.

Ich Vermute Du hast eine Vorfinanzierung / Zwischenfinanzierung / Vorausdarlehen bis zur Zuteilung der BSV.

Die Antwort zu Deiner Frage findest Du in Deinen Verträgen. Es wäre günstig, wenn in Du Deinen Darlensvertrag bei Zuteilung Deiner BSV vorzeitig ablösen kannst. So wird keine Vorfälligkeitsentschädigung fällig.

Eine 100% Auffüllung der BSV ist nicht notwendig. Frage bei Deiner Sparkasse nach, wie viel Du in Deine Verträge einzahlen musst, damit diese Zuteilungsreif werden UND wann diese voraussichtlich zuteilungsreif sind.

Macht jedoch nur Sinn wenn Du dann vorzeitig Deinen Darlehensvertrag ablösen kannst.

Die Restschuld des Bauspardarlehen kannst Du dann sofort Tilgen.

Geht das mit der vorzeitigen Tilgung bei Zuteilung der BSV nicht, bleibt Dir nur der Weg über eine Kündigung. Dann wird jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig UND die Bank muss mitspielen.

Ich hoffe der Hinweis hilft Dir bei einem Gespräch mit Deiner Bank.

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03.10.2017, 17:09
Vorausdarlehen vorzeitig tilgen?

Wohne seit 10 Jahren in Norwegen und bekomme kein Forward Darlehen weil ich im Ausland lebe. Die Bank beruft sich auf die Wohnimmobilienkreditrichtlinie. Habe ein Vorausdarlehen von 100000 Euro und 43000 Euro angespart auf dem Bausparvertrag. Die Sollzinsbindung laeuft naechstes Jahr aus. Alternativ wurde mir eine Neufestschreibung des bestehenden Vorausdarlehens bis zur Zuteilung des Bausparvertrages angeboten jedoch ist die Abloesung zum Zeitpunkt der Zuteilung des Bausparvertrages ebenfalls erforderlich. Daher meine Frage ob es sinnvoll ist einen Kredit bei meiner norwegischen Bank aufzunehmen und das Vorausdarlehen abzuloesen ?

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05.10.2017, 18:43

Hast Du in Norwegen eine Immobilie die Du in Höhe des benötigten Kapitals besichern kannst? Dann ist der Weg über eine Norwegische Bank u.U. der praktikablere Weg.

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04.10.2017, 12:02
Standard Life Rendite??

Bzgl. Standard Life Freelax Versicherung. Ich halte aktuell das detaillierte Schreiben der Standard Life in den Händen. Nach aktueller Laufzeit von 8 Jahren habe ich 5579,84   Euro eingezahlt , davon wurden   1495,68   Euro Verwaltungsgebühr abgezogen und es wurden 4084,16  Euro investiert. Aktueller Rückkaufwert beträgt 5456,67  Euro. Und trotz 7,8% Rendite habe ich bis zum heutigen Tag einen Verlust von 123,17 Euro. Machen ich einen Rechenfehler oder lohnt sich die Versicherung nur für die Gesellschaft und die Vermittler??

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05.10.2017, 18:35

Ich habe mal kurz im Internet recherchiert - https://www.standardlife.de/servicebox/Service/Investmentdetails/Freelax_With_Profit_Vertraege_bis_20_04_2015/#BoxSlider162-tab. 

Die Freelax Produktfamilie wurde  für das Neugeschäft zum 20. April 2015 geschlossen. In den "With Profits" Verträgen sind gewisse Garantien (geglättete Erträge) enthalten. Nun gut, in den Serien II bis IV sind seit 2015 die Erhöhungen des Nominalwertes auf 0% gesetzt.

Garantien werden i.d.R. durch Anleihen abgebildet. Diese bringen in der Nullzinsphase leider nicht mehr die gewünschten Erträge. 74% Staats/Unternehmensanleihen, wo soll da Ertrag herkommen. Die Jahre bis 2015 liefen dagegen recht gut.

Als RKW wird bei UWP Verträgen meist der geglättete Wert angegeben, nicht das gebildete Fondskapital. Erst am letzten Tag der Laufzeit wird der Profit der Wertpapieranlagen dem Vertrag zugeschlagen. Der berühmte "Schnaps" oben drauf.

Bei Kündigen während der Laufzeit schaut das Ergebnis weniger Positiv aus, da es den "Schnaps" eben nicht gibt.. Auch muss der entstandene Gewinn bei Entnahmen vor dem 60. Lebensjahr voll versteuert werden. Betrachtet man den Sparanteil (Beitrag abzgl. Kosten) kann durchaus ein Gewinn entstanden sein.

Prüfe das "kleingedruckte", zu welchem Zeitpunkt Dir der Gewinn aus Fondsanteilen zusteht.

Kläre mit Standard Life ab, welche Auswirkungen der Brexit auf Deinen Vertrag hätte.

Kündigen kann eine Lösung sein. Nur - die Eintrittsgebühr ist schon gezahlt. Prüfe die Vorteile des Vertrages. Im Gegensatz zu Deinem eigenen Depot werden z.B. Gewinne bei einem Fondswechsel im Versicherungsmantel NICHT versteuert.

Du kannst die Laufzeit verkürzen, statt bis 67 Lj. nur bis zum 60. Lj. Das reduziert die weiteren lfd. Kosten.

Du könntest eine Beitragspause machen o. den Vertrag beitragsfrei stellen. Auch ist ein Blick in den Vertrag angesagt. Kosten laufen u.U. weiter. Evtl. gibt es Fristen um den Vertrag wieder zu beleben (bei einem rentableren Portfolio).

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04.10.2017, 15:48
Zinsgutschrift bei vorzeitiger Kreditablösung?

Wenn ein Kredit ablöst wird. Dieser betrug anfänglich 20.000 € - die Restsumme in Höhe von 10.790 € ist nun ausgeglichen worden und der Kredit somit erledigt. Die zuviel gezahlten Zinsen können dann zurück erstattet werden ?

Vielen Dank an alle für die Rückantwort.

Also ich habe folgende Zahlen:

Kredit belief sich auf 20.000 €, Zinsen 6.909,40 €, 8,99 %, Laufzeit bis 22.05.2020. Erledigung seitens Bank schriftlich erhalten.

Zu viel gezahlte Zinsen müssen erstattet werden, wenn ich das richtig sehe ? Ich habe den Kredit ja komplett abgelöst und Zinsen bis 22.05.2020 bezahlt. Soll ich diese nun schriftlich zurück fordern ?

Lt. Bankberater meiner Hausbank erhalte ich eine Zinsgutschrift.

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05.10.2017, 17:38

Ich gehe davon aus, dass Du bei den Darlehensgeber die Restschuld bei vorzeitiger Tilgung angefragt hast.

In der Praxis wird Dir eine Rechnung aufgemacht, z.B.:

Stand des Darlehenskontos
+ Zinsgutschrift
- Vorfälligkeitsentschädigung

= Restschuld

Ohne Kenntnis des Schriftverkehrs ist eine Antwort schwer möglich, bzw. gibt es einen Schriftverkehr dann hast Du die Antwort.

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05.10.2017, 14:38
Finanzierung widerrufen? Wie?

Ich habe letzte Woche einen Antrag für eine Finanzierung bei Consors Finanzen eingereicht. Diese wurde angenommen und ich habe sie unterschrieben. Jetzt möchte ich diese widerrufen per Email. Hat jemand ein Vorlageschreiben dafür? Wichtig ist ich muss die Finanzierung und die Consors Finanz Master Card widerrufen. Danke im Vorraus.

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Antwort
05.10.2017, 17:03

Prüfe in Deiner Widerrufsbelehrung welche Form vorgegeben ist.

Textform - da gilt auch e-mail

Schriftform - Per Brief

Text ist einfach:

 ... hiermit widerrufe ich xxx und yyy fristgerecht (falls fristgerecht). 

Hiermit entziehe ich Ihnen das erteilte SEP-Lastschriftsmandat per sofort.

Bitte bestätigen Sie mir den Widerruf.

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Frage
28.09.2017, 14:14
Wie Eigentumswohnung abzahlen?

Hallo,

ich möchte eine Eigentumswohnung kaufen, der Preis dafür beträgt 27.000€, was wäre für mich die beste Finanzierung dafür? Die Wohnung ist vermietet aktuell und der Mieter zahlt 300€ Kaltmiete. Im Jahr muss ich 1600€ für die Instandhaltung zahlen, ich müsste also in jedem Fall ein bisschen Privates Geld zusteuern, da ich mit den 2000€ ja keinen Kredit bedienen kann. Wenn ich aktuell nach Krediten schaue, kann ich z.b. 96 Monate 282€ abzahlen bei knapp 2% Zinsen. Insgesamt zahle ich dann aber fast 29.000€ ab, mir geht also Geld verloren dafür. Wie würdet ihr das angehen?

Vielen Dank

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Antwort
28.09.2017, 15:19

Vorweg: 282 EUR Zins/Tilgung x 96 Monate sind 27.072 EUR (bei Zins 0,066%!!!). 

Bei einer Laufzeit von 96 Monaten und einem Zins von 2% hättest Du eine Annuität von 304,58 EUR. Das wären dann nicht fast 29.000 EUR sondern 29.240 EUR.

Irgendwas passt an Deinen Angaben nicht.

Nur für so ein kleines Volumen wirst Du keine Bank finden die eine Hypothekenfinanzierung begleitet. 

Bedenke, der Aufwand für ein günstiges Hypothekendarlehen ist einfach viel zu hoch, das es sich für eine Bank, Vermittler bzw. Berater lohnt sich über ein Volumen von 27.000 EUR Gedanken zu machen (10-15 Std. Zeitaufwand für 270-400 EUR Provision rechnen sich nicht).

Bleibt nur die Finanzierung über ein Privatdarlehen (in 2 Std. erledigt). Zins. ca. 5,5%

Jetzt mal was anderes: Was hat Dir an den Antworten zu Deiner Frage vom 21.8.2017 nicht gefallen. Auch dort wurde mehrfach das Problem kleiner Darlehensvolumen thematisiert.

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