Baufinanzierung mit Bausparvertrag oder Annuitätendarlehen?

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4 Antworten

Die Rate für das Gesamtdarlehen soll monatlich maximal 800 Euro betragen. Sonderzahlungen sind nicht vorgesehen bzw. nicht in großer Höhe zu erwarten.

Dazu vorab: Dann solltest Du Dir das Vorhaben noch mindestens dreimal überlegen. Unter einer solchen Prämisse ist das Risiko gigantisch. Wenn Du nach 10 Jahren zu 4,5% (was im langjährigen Durchschnitt noch nicht einmal hoch ist) weiterfinanzieren musst und weiterhin nur 800€ zur Verfügung hast, stehst Du direkt vor dem Abgrund.

Ansonsten sehe ich die Rechnerei genauso, gerade, wenn die Zinsen allgemein niedrig sind, wirken sich kleine Unterschiede - hier 0,13 Prozentpunkte - schon ganz schön aus.

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Richtig, das Annuitätendarlehen ist in der Regel günstiger. Ich würde aber unbedingt eine deutlich höhere Tilgung vereinbaren oder häufige Sondertilgungen vereinbaren.

Bei dem niedrigen Zins muss man es schaffen, mehr zu tilgen, sonst kann es nach 10 Jahren ein böses Erwachen geben.

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Es gibt durchaus Fälle, in denen eine Bausparkombination Sinn macht. Dieser gehört definitiv NICHT dazu.

Was haben Sie davon, wenn Sie in 10 Jahren 24.000 Euro in einem Bausparvertrag haben, der nur 50.000 Euro beträgt, wenn Ihre Restschuld nocb bei 183.000 Euro liegt? Nichts, außer einem hohem Risiko, wenn die Zinsen dann hoch sind. Der langjährige Durchschnitt liegt bei etwa 6%!

Was mich sehr stutzig macht, ist die Abschlußgebühr von 2.100 Euro. Die Abschlußgebühr bei BHW beträgt 1% der Bausparsumme. Demnach muß man Ihnen 210.000 Euro als Bausparsumme angeboten haben. Den können Sie dann in 10 Jahren auf 50.000 Euro reduzieren und ihn zuteilen lassen. Merken sie was? Der Vertreter hätte Ihnen doch gleich 50.000 Bausparsumme mit 500 Euro Gebühr anbieten können. Ich halte die Vorgehensweise für absolut unseriös und würde diesen Berater höflich vor die Tür setzen.

Außerdem haben Sie richtig gerechnet, bei der Commerzbank wäre es 5.100 Euro billiger.

Aber ich halte die Zinsbindung von 10 Jahren für sehr problematisch, wenn Sie so gering tilgen. Bei der hohen Restschuld kann ein hohes Zinsniveau in 10 Jahre das Aus bedeuten. Machen Sie lieber 15 Jahre Zinsbindung, oder überlegen Sie es sich nochmal. Das gilt natürlich nicht, wenn Sie später irgendwelche Gelder erben werden oder eine Lebensversicherung fällig wird oder ähnliches.

Alexander Solya

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Kommentar von Construction
20.05.2013, 09:39

Ich glaube ich habe den Bausparvertrag erst jetzt richtig verstanden. Die Bausparsumme beträgt in der Tat 210.000 Euro. Die Mindestbausparsumme beträgt 50.000 Euro in dem Vertrag. Mal angenommen ich habe nach 10 Jahren 30.000 Euro eingezahlt. Der Restl. Betrag ist 180.000 Euro.

Kann dieses Restdarlehen mit dem Bausparvertragssollzins von 2,75% anschlussfinanziert werden? Als Tilgung müsste mindestens 6 Promille der Bausparsumme geleistet werden. Es handelt sich um den BHW Wohn maxx Bausparvertrag.

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Mal ein interessanter Grundsatzartikel aus wissenschaftlicher Sicht dazu:

http://www.iww.de/bbp/finanzierung/immobilienfinanzierung-teure-bausparkombinationsfinanzierung-f66380

Mickey hat vollkommen richtig auf das Risiko der Bausparfinanzierung hingewiesen

In Niedrigzinszeiten bitte mit einer hohen Tilgung ansetzen. Was nützt Dir bei einer 1% Tilgung wenn Du mit fast 90% Restschuld da stehst und die Sollzinsen von 2,x % auf 4,x Prozent gestiegen sind?

Dann verdoppelt sich nämlich die Rate.

800€ Monatlich max, 50.000€ Eigenkapital und 300.000€ Investition beißt sich ganz fundamental. Sorry, mir persönlich wäre die Angelegenheit mit nicht mindestens 3% Tilgung einfach zu heiß. Das gilt für beide Angebote!

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Kommentar von LittleArrow
20.05.2013, 00:04

DH!

Auch ein sehr lesenswerter Link!

Die vom Fragesteller gewählte Konstruktion bietet angesichts des marginalen Eigenkapitals und der kurzen Zinsbindungsdauer eine hohe Chance für den persönlichen Ruin.

Seit der am 14. Mai ähnlich gestellten Frage http://www.finanzfrage.net/frage/baufinanzierung-bei-der-dsl-bank scheint kein Erkenntniswandel eingetreten zu sein. Es soll noch immer nach dem Prinzip Hoffnung finanziert werden.

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