Hat jemand Erfahrungen mit einem Kombidarlehen (Darlehen+Bausparvertrag)?
Hallo. Ein Bekannter ist dabei eine Wohnung zu kaufen und wollte mal die Meinung der Community hören. Der Kaufpreis liegt bei insgesamt 290.000€. Er hat zur Zeit zwei Angebote erhalten. Das eine ist ein "Standarddarlehen" mit 1,30% (Effektiv 1,33%) auf 15 Jahre mit einer Restschuld von 171.000€ nach 15 Jahren ohne Sondertilgungen bei 604€ mit 2,5% Tilgung monatlich. Das andere ist ein Kombidarlehen, in der ein "Standarddarlehen" plus ein Bausparvertrag abgeschlossen wird. Das Darlehen wird mit 1,69% auf 20 Jahre festgelgt. Insgesamt betragen die monatlichen Kosten ca. 850€ wovon ca. Halb halb Zinsen und Bausparrate ist. Nach 20 Jahren kann er das was im Bausparvertrag angespart wurde für das Darlehen nutzen, wonach laut Berater nur noch eine Restschuld von ca. 150.000€ bestünden, was dann mit einem Zinssatz von 1,25% verzinst wird, er jedoch insgesamt 926€ monatlich zahlen muss. Wäre in insgesamt 36 Jahren abbezahlt
Lange Rede kurzer Sinn: Hat jemand Erfahrungen mit so einer Art von Kombidarlehen und kann etwas dazu berichten? Sowohl negative als postiive Erfahrungen. Wäre sehr hilfreich.
2 Antworten
Hallo. Ich lasse jetzt einfach mal die Zinsen und die Beträge außen vor, da diese sich von Institut zu Institut verändern. Im wesentlichen ist es bei Finanzierung durch Hypothekendarlehen mit Bausparvertrag so, daß man zwei Wege gehen kann. Der erste Weg ist der, daß man ein Hypothekendarlehen aufnimmt, hierbei auf die Tilgung verzichtet und nur die Zinsen bezahlt. Bei Fristablauf des Hypodarlehens (so ca. 12 - 15 Jahre) wird der gleichfalls besparte Bausparvertrag zugeteilt und hiermit das gesamte Hypothekendarlehen abgelöst. Der zweite Weg ist der, daß man auch das Hypothekendarlen monatlich tilgt. So hat man nach Ablauf von 12 - 15 Jahren ein kleineres Darlehen zurückzuzahlen als im ersten Weg. Gleichzeitig wird ein Bausparvertrag in Höhe dieses Restdarlehens angespart und damit das restliche Hypothekendarlehen abgelöst. Dann wird das Bauspardarlehen, wie im ersten Fall, monatlich zurückgezahlt. Je nach Tarif des Bausparvertrages kann das 7 - 12 Jahre sein. Der Vorteil in beiden Fällen ist, daß man von Anfang an weiß, wieviel Geld man monatlich aufbringen muß, um die Gesamtfinanzierung zu stemmen. Während der Laufzeit der Finanzierung ist eine Konditionsänderung in beiden Fällen nicht möglich. So, und jetzt kann man mit den jeweiligen Angeboten rechnen.
Da ist mir was unklar. Ist die Zinsrate bei der Restschuld (Variante Bausparen) in 20 Jahren garantiert? Und läuft die Zinsrate dann die ganzen restlichen 16 Jahre? Also 36 Jahre fest garantiert? Kann ich mir nicht vorstellen.
Und ist der Betrag des Bausparvertrages tatsächlich schon von den Restschulden abgezogen?
Spielt mal die Beispiele durch mit dem Tilgungsrechner
https://www.interhyp.de/tilgungsrechner/
Da wird dir schon was auffallen.
Nein, ich meinte mit dem Auffallen wie teuer das mit dem Bauspraren scheint. Letztlich zahlt ihr die Provision und die Kosten des Vertrages doch immer extra. Und wieso ist der Betrag nach 20 Jahren noch so hoch, wenn der angesparte Bausparvertrag abgezogen wird? Mir unverständlich. Der Restbetrag über die letzten 16 Jahre bezieht sich dann ausschließlich auf den Bausparkredit und keinen weiteren sonstigen zweiten Bankredit mehr?
Ich würde mir den Vertrag auf jeden Fall mal von einem Anwalt anschauen lassen. Bei dem Preis kostet die Beratung eines Fachanwalts nicht die Welt und man ist für die hohen Kosten uber das halbe Leben wenigstens auf der sicheren Seite. Ggfls kann man übe die Verbraucherzentrale oder über den Hausbesitzerverein entsprechende Anwälte erhalten.
Rechne mit dem Tilgungsrechner einfach mal durch wie ihr nach 20 Jahren dasteht bei den Zinssätzen und wenn ihr den Vertrag auf 20 jahre fest abschließt. Ich persönlich denke, dass unser Geld bis dahin noch deutlich entwertet wird, und sich das evtl. lohnen könnte es nicht zu tun.
Zähle beide Kosten komplett zusammen und schau dir die Differenz an.
Aber das ist meine Meinung.
Du meinst die Laufzeiten oder?
Also laut dem Herrn laufen Bauspar und die Sollzinsbindung 20 Jahre. Und nach den 20 Jahren ist der Zinssatz von 1,25% bis zum Ende gesichert. Er hat jetzt die 16 Jahre selbst ausgerechnet, da der Herr gesagt hat, dass nach 20 Jahren Restschuld ca. 150.000€ wären und die monatlichen Rate 926€ betragen würde