Können wir uns das leisten oder übernehmen wir uns?
Wir also meine Frau und ich planen gerade den Erwerb eines Zweifamilienhauses für 280000 Euro mit Grunderwerbssteuer und Notarkosten also etwas über 300000 Euro. Wir verdienen beide nicht schlecht meine Frau ist verbeamtete Lehrerin ich Küchenchef mit Kindergeld und der Miete ihrer Eltern die mit einziehen sollen haben wir Einkünfte von 5500-5800 Euro. Die Kostenseite ist da aber etwas unüberschaubarer wir wollen so 1000-1200 Euro Abtrag an die Bank Zahlen, das ok von der Bank haben wir schon. Aber der Rest wir haben ein Kind ein zweites soll noch folgen 2 Autos, Lebensmittel, Versicherungen, Strom, Heizöl, Fernsehen, Internet, Handy, ein Privatkredit vom Schwager, Reparaturen und und und wir überlegen ob wir ein Teil (100000 Euro) über die Wi-Bank finanzieren dann wird es aber noch unüberschaubarer. Dann müsste mein Schwager noch selber einen Kredit aufnehmen weil wir nicht über die geforderten 15.01% Eigenkapital verfügen, dann kämen zu den 100 Euro privatkredit nochmal 200 dazu. Aber ohne die Wi-Bank werden die Zinsen mindesten 1% höher. Echt kompliziert das ganze. Wäre toll wenn ihr mir mal paar gut gemeinte Ratschläge geben könnt.
7 Antworten
Hallo fhuebschmann,
leider lässt es sich pauschal nicht sagen, ob Ihr Euch mit Eurem Kaufvorhaben übernehmt oder nicht. Grundsätzlich passt Euer Einkommen im Verhältnis zum Darlehenswunsch. Allerdings ist es für mich schwierig, ohne genauere Details zur Einnahmen-/Ausgabensituation, eine verbindliche Aussage zu treffen.
Die meisten Banken wünschen, dass die von Euch aufgeführten Kaufnebenkosten aus Eigenkapital bezahlt werden können. Wenn Ihr diese Kosten mitfinanzieren lassen wollt, dann wird Eure Anfrage im Einzelfall geprüft und die Finanzierung wird insgesamt etwas teurer.
Wenn Ihr Euch jetzt für eine Finanzierung entscheidet, solltet Ihr auf jeden Fall darauf achten, eine Tilgung von mindestens 3 Prozent leisten zu können, denn sonst dauert die Rückzahlung des Darlehens relativ lang und Ihr habt bei einer Anschlussfinanzierung ein niedrigeres Risiko, da Ihr dann von einem evtl. höheren Zinsniveau weniger betroffen seid.
Ich möchte Euch an dieser Stelle nahe legen, einen Termin bei Eurer Bank oder einem freien Vermittler für Finanzierungen bei Euch in der Nähe wahrzunehmen. In diesem Beratungsgespräch könnt Ihr eine ausführliche Haushaltsrechnung aufstellen und so schauen, welcher Betrag Euch am Ende des Monats zur freien Verfügung bleibt und, ob dieser Betrag für eine monatliche Rate ausreicht. Außerdem kann ein Experte, das für Euch passende Finanzierungskonstrukt ermitteln und optimieren und evtl. weiter Förderdarlehen, wie KfW, einbauen. Vielleicht hilft Euch im ersten Schritt auch der folgende Rechner dabei, Eure Einnahmen und Ausgaben gegenüberzustellen: http://bitly.com/1Bn70wL
Alles Gute für Euer Vorhaben und viele Grüße
Ralf Sindermann
Interhyp AG
Ich stelle mir die Frage, warum ihr verschiedene Zinsbindungen angeboten bekommen habt. Diese erschweren Euch später ggf. eine Anschlussfinanzierung, bei der Ihr frei in der Bankenlandschaft wählen könnt. Eine Tranche mit einer kürzeren Zinsbindung macht meist nur Sinn, wenn Ihr dann zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung genug Geld habt, um dieses Darlehen abzulösen.
Grunsätzlich ist beim aktuellen Zinsniveau eine längere Zinsbindung empfehlenswert.
Wart Ihr schon einmal direkt bei einem Vermittler, der verschiedene Banken und Konstellationen für Euch vergleichen kann? Oft ist das für Kunden einfacher als selbst komplexe Modelle miteinander zu vegleichen.
Ich vermute sie wollte uns verdeutlichen wie sehr die Zinsen bei längerer zinsbindung steigen, denn darauf hat sie dann explizit hingewiesen. Eigentlich wollten wir möglichst 20 Jahre zinsbindung. Was aber im Vergleich zu 10 Jahren wenn ich mich richtig erinnere 1,5-2% ausgemacht hätte. Nein bei einem Vermittler waren wir bisher noch nicht.
Ich kann Euch wirklich ans Herz legen, mehrere Banken vergleichen zu lassen, da es manche Banken gibt, die lieber eine langfristige Zinsbindung vergeben und dafür auch günstigere Konditionen anbieten.
Achse die Tilgungsrate waren auch jeweils unterschiedlich
Wer macht diesen Vergleich? Interhyp? Was kostet das?
Ja, Interhyp macht diesen Bankenvergleich auch. Aktuell werden die Angebote von über 400 Darlehensgebern verglichen. Das kostet den Kunden keinen Euro extra, weil wir von der Bank eine Provision erhalten, wenn eine Finanzierung erfolgreich vermittelt wurde.
Wo liegt denn das Haus? In welchem Zustand ist die Straße und der Gehweg oder die Kanalisation. Man kann damit rechnen, daß man sich daran beteiligen muß, falls das saniert werden sollte. Es könnten noch einige Kosten dazu kommen, die man jetzt noch nicht sehen kann.
Ja haben wir schon bedacht ist ein Eckgrundstück aber die eine Seite ist Ein Gehweg. Nur bis zum Haus ist Straße.
Rechne das ganz auch noch mal mit einem Zinssatz von 5 (oder besser 7 - 10) % durch. So niedrig wie jetzt werden die Zinsen nicht immer bleiben. Und die Bank wird auch dann ihr Geld haben wollen, notfalls mit Zwangsversteigerung.
Wir wollen relativ lange zinsbindung machen 10 besser 15 Jahre das kostet natürlich auch was
Gut, aber wenn ihr den Kredit nach dieser Zeit nicht ganz abgezahlt habt, dann müsst ihr anschließend definitiv mit höheren Zinsen rechnen.
Ja das haben wir schon eingeplant wo dann die Zinsen stehen kann aber niemand sicher sagen. Deswegen wollten wir die lange zinsbindung. Außerdem denken wir noch über einen Bausparer nach der nach der Zeit mit den günstigen Zinsen von heute einspringt. Der muss aber auch angespart werden
Die Idee ist gut (hatte ich selbst auch).
Allerdings ist es besser die angesparten Gelder direkt zur Reduktion des Darlehens zu verwenden. Deshalb sind Sondertilgungsrechte im Darlehensvertrag wichtig und in der Regel auch wertvoll.
Jede Reduktion der Darlehenssumme reduziert dann automatisch auch die späteren Zinsen.
Die Strategie "Bausparen statt Sondertilgung" ist trotzdem die bessere. Denn am Haus gibt es immer mal was zu machen. Auch sollte ein zusätzliches gutes Polster angespart werden (Tagesgeld oder Sparbuch, auch wenn es wenig Zinsen gibt). Die Begründung ist denkbar einfach: Zu renovieren und machen gibt es am Immobilieneigentum immer etwas und so muss man nie mit der Bank diskutieren, ob man weitere Kredite bekommt, sondern man nimmt sie einfach.
Beim Bausparen keine zu großen Summen ausrufen, eher kleinere Paketchen schnüren (20tsd € oder so), damit man bei dringenden Renovierungen u.ä. dann nicht vor dem Problem steht, dass noch nichts zuteilungsreif ist.
Wenn man am Ende der Zinsbindung mit Bausparern einen Großteil abstoßen kann, weil man es dann doch nicht gebraucht hat, dann nutzt man diese Option dann.
Mag sein, mag nicht sein.
Ich habe auch so gedacht und einen (bzw. mehrere) Bausparverträge abgeschlossen.
Allerdings habe ich sie nicht gebnraucht und dadurch mehrere 1000 Euro an Zinsen verschwendet.
Haben wir so auch geplant lässt sie die Bank aber trotzdem durch höhere Zinsen bezahlen. Meine Mutter hat bei der Bank gearbeitet wie der Zufall will auch in der Kreditberatung die sagt immer" die Bank gewinnt immer" :-)
korrekt - ist aber trotzdem gut und geldwert.
Hatte ich nicht, und das habe ich bereut.
An Eurer Stelle würde ich mir was suchen, was ich mir leisten kann. Wenn Ihr nicht mal das geforderte Eigenkapital habt, dann würde ich es lassen. Ein Zweifamilienhaus ist ja für eine Familie auch nicht unbedingt nötig.
Wenn die Familie aus 2 Eltern den Schwiegereltern dem Schwager und 2 Kindern besteht schon.
Dann müssten sich aber Schwiegereltern und Schwager finanziell beteiligen und schon sieht das Ganze anders aus.
Sie zählen ja Miete und der Schwager gibt uns ein privatkredit anders geht nicht da Schwiegereltern in ner privatinsolvenz stecken aber andere noch schwerere Geschichte
Vielleicht sollte die gesamte Familie dann erstmal ihre Schulden bezahlen, bevor sie weitere Kredite aufnimmt oder gar selbst vergibt.... (wie kann jemand, der insolvent ist, auch noch Privatkredite vergeben??? Hat Dein Schwager einen Esel der Gold scheißt?)
Lies doch erstmal richtig bevor du dumm rum maulst. Die Schwiegereltern sin insolvent nicht mein Schwager.
Dann sorgt erstmal dafür, dass die Schwiegereltern wieder flüssig werden. Ob nun Schwager oder Schwiegereltern: Die Familie will gemeinsam ein Haus erwerben und sich dafür verschulden und ein Teil der Familie ist bereits insolvent. Das passt doch alles hinten und vorne nicht.
Und wenn Du jetzt wieder beleidigt sein willst: Wer Fragen stellt, muss mit Antworten rechnen.
Auch das ist nicht richtig meine Frau und ich erwerben ein Haus. Und wir stehen in den Verträgen. Meine Schwiegereltern sind Mieter genau wie mein Schwager. Und die Schulden der Schwiegereltern Zahl ich sicher nicht ab.
Na, das ist ja ein netter Familienzusammenhalt... Ihr könnt ja tun und lassen, was Ihr wollt, aber mir wäre bei dieser Konstellation nicht wohl. Jemanden, dem ich so wenig vertraue, würde ich auch nicht als Mieter haben wollen.
Was hat Vertrauen damit zu tun? Weißt du warum sie in Insolvenz sind? Nein. Weißt du wie hoch die Schulden sind? Nein. Urteile nicht über Vertrauen wenn du Fakten nicht kennst. Das ist nunmal der Herzenswunsch meiner Frau, außerdem hat man eine Tagesmutter im Haus die kostet normal 400 Euro.
Das wird mir jetzt zu viel werde deinen Kommentar beanstanden
Ihr könnt euch das leisten, wenn alles so bleibt. Aber selbst wenn alles so bleibt: Wollt ihr wirklich so lange einen Kredit abbezahlen? Das sind >30 Jahre (wobei ein vernünftiges Haus natürlich wertvoll ist)
Nein mit der WiBank und 1200 Euro wären 20 Jahre angepeilt. Eigentlich 17 aber da bleibt noch ein Rest von der WiBank da man da das Darlehen nur für 10 Jahre abschließt muss etwa 60% nach 10 Jahren neu finanzieren. Dafür hat man da nur 1.05% Zinsen..
Die kaufnebenkosten haben wir als Eigenkapital haben uns auch gegen die WiBank entschieden weil wir die geforderten 15.01% eben nicht haben. Wir haben morgen noch ein Termin bei unserer Hausbank und am Sonntag wollen wir die Angebote vergleichen. Sind sie für eine lange oder für eine kurze Zinsbindung? KfWförderung wurde von der CoBa mit einberechnet. Die haben das Darlehen in 4 Teile gesplittet 2x50000 1x100000 und 1x80000 mit verschiedenen Zinsbindungslaufzeiten und jährlichen Zuzahlungen von bis zu 5000 Euro.