Zahnzusatzversicherung - wo ist der Haken?
Hallo, ich habe mich über Zahnzusatzversicherungen informiert und ein wenig über z.T. sehr niedrige Tarife gewundert. Beispiel: 12,83 Euro pro Monat, Zahnbehandlungen und -ersatz werden bis auf ca. 10 oder 20 Prozent Selbstbeteiligung übernommen, für Prophylaxe werden bis zu 100 Euro pro Jahr übernommen. Natürlich: 8 Monate Wartezeit, Mindestbeitragsdauer 2 Jahre, Leistungsbegrenzung auf einige 1000 in den ersten Jahren, keine Bezahlung für Vorschäden. Trotzdem, wenn ich mir das so ausrechne: Mit Prophylaxe und einer Kompositfüllung pro Jahr (wird übernommen) hätte ich die Beiträge ja schon fast wieder drin, und wenn mal was größeres kommt, wäre ich sofort weit im Plus. Wo liegt da der Haken, letztlich müssen die Tarife ja so sein, dass die Versicherung verdient und nicht ich. Und eine Füllung pro Jahr und sonst nichts ist ja nicht unbedingt überdurchschnittlich viel, vor allem wenn man bedenkt, dass von solchen Angeboten sicher viele Leute mit schlechten Zähnen angezogen werden.
Noch eine spezielle Frage: Ich habe auf einem abgebrochenen und wurzelbehandelten Zahn einen Kunststoffaufbau. Der Zahnarzt meinte, im Laufe der Jahre würde der Zahn spröde werden und ich bräuchte eine Krone. Noch wäre er aber in Ordnung, also könnte ich so eine Versicherung abschließen und dann in ein, zwei Jahren von denen eine Krone gezahlt kriegen. Als Vorschaden würde das nicht zählen, da ein Kunststoffaufbau keine provisorische Versorgung ist. Kann das sein, dass die sich so übers Ohr hauen lassen???
Also kurzum, die Konditionen erscheinen allgemein sehr günstig, aber es beunruhigt mich, dass ich nicht verstehe, wie die Versicherung ihr Geld verdient. Danke für eure Hilfe.
2 Antworten
Bei Zahnergänzungs Versicherungen sind folgende Unterschiede:
Versicherung nach Art Lebensversicherung vs nach der Art Schadensversicherung Die Art der LV baut Altersrückstellungen auf und ist teurer als die Art der Schadenversicherung. Idee ist es, über die Laufzeit eine Flatrate zu haben. Bei Art der Schadensversicherung macht man zu definierten Alter auch Sprünge im Beitrag nach oben. Versicherung nach Art der Schadensversicherung sind natürlich in jungen Jahren billiger als nach Art der LV. Steigen aber dann an. Das ist die erste Ursache von Preisunterschieden bei Ergänzungsversicherungen.
Leistungsumfang X % von was ist hier die Frage! Wird nur geleistet, wenn die GKV schon geleistet hat, oder wird auch unabhängig von der GKV geleistet. Der letztere Fall schlägt sich auch in einem höheren Preis nieder. Beispiel: Weisheitszähne werden nicht von der GKV übernommen. Wenn man dann eine Versicherung hat, die 80 % der Kasseneleistung übernimmt, dann übernimmt sie in diesem Fall also 80 % von 0 €. Im Ergebnis also nichts.
Material & Laborlisten Heimlich still und leise findet man bei den preiswerten Zahnergänzungsversicherungen Preislisten und Materiallisten hinterlegt. Die ist natürlich bei den preisgünstigen Tarifen recht kurz, bei leistungsstarken Tarifen recht umfassend. Da muss man drauf achten, denn das sind die klassischen Leistungsausschlüsse. Je weniger auf der Liste steht, desto preisgünstiger ist die Versicherung. Musste beim letzten Test der Stiftung Warentest lachen. Da hatte man beim Testsieger doch glatt vergessen, dass der eine überschaubare Material und Laborliste hatte. Im Ernstfall wäre der Kunde auf 50 % seiner Gesamtkosten sitzen geblieben. Ganz toll!
Fazit: Zahnergänzungen nach Art der Schadensverischerung, die nur auf Basis der GKV Vorleistung leisten und einen überschaubaren Material & Laborleistungskatalog haben sind in jungen Jahren billig und werden recht teuer im Alter. Ergänzungsversicherungen nach Art der LV die ohne GKV und mit umfassenden Material& Laborkatalog arbeiten sind dementsprechend als Flat Rate teurer.
Eine gute Zahnergänzung liegt zwischen 20-32 € im Monat, bei allen Preisen darunter ist irgendwo in den oben genannten Punkten der Wurm drin, bzw Leistungsausschlüsse. Das erkennt man als Verbraucher nicht sofort und deshalb meine Empfehlung hier einen Fachmann zu konsultieren. Egal ob im Internet abgeschlossen oder beim Fachmann, die Kosten für das identische Produkt sind bei beiden Kanälen gleich.
beachte in den bedingungen gestaffelte leistungen, soll heißen, im 1.jahr z.b. nur bis 200 euro, im 2.leistungsfreien (!) bis zu 350 euro, etc es gibt bei vielen eine zahnstatusüberprüfung die dazu führen kann, das fehlende zähne pro stück extra kosten und bereits kranke bzw renovierte von der leistung ausgeschlossen werden. da bleiben nicht viele übrig...
debeka ist gut