Sofortrente ohne Hinterbliebenenschutz
Hallo, liebe Community,
ich interessiere mich für Sofortrenten ohne Hinterbliebenenschutz und Rückzahlung des Kapitales abzüglich der geleisteten Renten im Todesfall, dafür aber mit der Möglichkeit zur Entnahme eines bestimmten Kapitalprozentsatzes, falls erforderlich.
Leider finde ich darüber so gar nichts bei goggle. Kennt sich Jemand aus und könnte mir Versicherungen bzw. Vergleichsrechner empfehlen?
Danke in voraus!
2 Antworten
Vergleichsrechner im Netz gibt es nicht, vielmehr sind alle dort verfügbaren "Rechner" nur Adressensammler, die gar nicht rechnen, sondern die Adressen der Interessenten/innen sammeln und an Vermittler weiterverkaufen. Davon rate ich ab, denn so weiß man noch nicht einmal, an wen man dabei gerät.
Besser: Selbst einen Versicherungsmakler bzw. Honorarberater identifizieren und diesen gezielt beauftragen. Als Honorarberater und Makler gehe ich so vor, alle geeigneten Tarife am Markt vom führenden Vergleichsrechner identifizieren zu lassen. Anschließend stelle ich die besten drei dann einem sog. "Nettotarif" gegenüber, der keinerlei Provisionen und nur ca. 1/3 der lfd. Vertragskosten enthält. Nettotarife lohnen sich praktisch immer für Mandanten/innen bei größeren Summen.
Das schließt sich beides aus. Das Geld in der Sofortrent wird nämlich nicht auf ein persönliches Konto angelegt, sonder die Versicherung gibt dir im Gegenzug zum Geld eine Rente, das Geld ist weg (es ist in der Bilanz des Versicherers Eigenkapital, im Gegenzug werden beim Versicherer Rückstellungen gebucht. Im Gegensatz zu Anlage bei Banken oder Fonds, dort wird Dein Geld als Sondervermögen geführt. Es gibt aber bei manchen Versicherer die Möglichkeit eine Rentengarantiezeit zu vereinbaren und diese könnt man sich abfinden lassen. Was übrigens auch kaum ein Laie weiß: die Hinterbliebenenleistung ist keine Entnahme vom restlichen Kapital (wie erwähnt wird hier beim Versicherer ja kein Konto geführt) sondern eine Todesfallleistung, für die du auch Prämien zahlst. Wählst du diese Option nicht, also nach deinem Tod ist alles weg, niemand bekommt etwas, ist die Rente höher (solche Tarife bieten nicht alle Versicherer an)
Das geht schon. Technisch geschehen ist das dann Storno. Das bedeudet, dass das Deckungskapital, dass der Versicherer geblidet hat, ganz oder teilweise an dich zurückfließt und die Rente dann reduziert wird (im Extremfall auf null). Das Problem in diesem Fall, aber auch bei Lebens- und Rentenversicherungen insgesamt ist, dass die Kosten berechnet werden anhand der Summe aller Prämien, die du auf den Vertrag einzahlst. Wenn Du nun wieder etwas entnimmst, kommt weniger raus, aber die Kosten sind bereits abgezogen, da man ja erst später weiß, dass sie Einzahlungssumme niedriger ist als am Anfang vereinbart. Beispiel: wenn du 100.000 Euro einzahlst (egal ob als Einmalprämie oder ratierlich) werden z. B. 5% an Kosten gleich zu Beginn abgezogen. Wenn du dann reduzierst (eine Entnahme des Deckungskapitals ist auch eine Reduzierung) sind die 5% schon geflossen. Die bekommst Du nicht mehr anteilig zurück erstattet.
Nein, der Beitrag für die sofort beginnende Rente ist kein Eigenkapital der Versicherung! Dafür wird eine versicherungstechnische Rückstellung gebildet und die ist, wie jede Rückstellung, Fremdkapital. Abgesehen davon, dass Eigenkapital und Rückstellungen beide auf der Passivseite geführt werden, der Beitrag aber nur einmal gegengebucht werden kann.
Und inzwischen gibt es durchaus Versicherer, die eine Kapitalentnahme auch im Rentenbezug ermöglichen. Kalkulatorisch ist das überhaupt kein Problem.
Danke, heinerbumm!
Bei meinen Recherchen im Internet meinte ich, gelesen zu haben, dass es bei manchen Versicherern möglich sei, bei Bedürftigkeit einen bestimmten Prozentsatz des Kapitals ausgezahlt zu bekommen - der dann natürlich die weiteren monatlichen Auszahlungen schmälert.
Ansonsten suche ich genau die Option ohne jeglichen Hinterbliebenenschutz bzw. Versicherer, die diese anbieten.