Umgang mit Risikolebensversicherung?
Hallo zusammen,
wir haben gerade einen Kredit für einen Hauskauf aufgenommen. Die Bank will nun noch eine Riskolebensversicherung. Ich habe vor 5 Jahren eine Schilddrüsenkrebs-OP gehbat. Progonose sehr gut, alle Nachuntersuchungen ohne Befund.
Nun habe ich trotzdem die Sorge, dass ich keine Lebensversicherung bekomme, da eine Krebsdiagnose sicherlich nicht gerade von großem Vorteil ist ;-)
Welche Möglichkeiten habe ich / haben wir? Wie würdet ihr vorgehen? Gibt es die Möglichkeit einer Bürgschaft? Was könnte der Bank sicherheit geben? Freue mich über eine Rückmeldung.
7 Antworten
Das hier ist überhaupt kein Problem.
Es gibt unzählige Versicherer die Risikolebensversicherungen OHNE Gesundheitsfragen ausgeben, sofern der VN eine Baufinanzierung abgeschlossen hat.
In der Regel gibt es nur 2 Dinge die zu beachten sind:
A) Die Unterschrift auf dem Kreditvertrag darf nicht älter als 6-Monate sein.
B) Die Höchstgrenze der Versicherungssumme ist begrenzt. Je nach Anbieter zwischen 250.000 bis 600.000€.
Such dir einfach einen Versicherungsmakler und lass dir verschiedene Angebote zeigen.
genau :)
Du schreibst "wir haben gerade". Wieso muss die Lebensversicherung dann auf dich laufen?
Mein Vater hatte mal bei einem Hauskauf mein Leben versichert, weil das für mich als Kind noch viel billiger war und ich das Haus erben würde. Du könntest also auch deine Lebenspartnerin (oder wer immer "wir" ist) versichern.
Logischerweise soll der Versicherungsschutz aber (auch) dafür gelten, wenn ER stirbt...
Und soetwas ist möglich ?
Natürlich, wenn DU die versicherte Person bist. Ob du oder deine Frau Versicherungsnehmer wird, ist egal. Aber: Die Gesundheitsfragen sind natürlich immer für die versicherte Person zu beantworten. Also nur weil deine Frau dich versichert, heißt das nicht, dass dann die Gesundheitsangaben deiner Frau gelten und nicht deine.
Ok, das habe ich verstanden. Aber meine Gesundheitsangaben sind ja trotzdem nicht optimal. Also selbst wenn meine Frau Versicherungsnehmer ist, wird sie ja meine Vorerkrankung angeben müssen. Das wird der Versicherung ja dann auch nicht schmecken!!
Die Frage ist halt ob denen das so wenig schmeckt, dass sie es überhaupt nicht essen oder es sich mit entsprechend hoher Prämie (oder Risikoausschluss) schmackhaft machen lassen. Mach einfach das was ich in meiner Antwort geraten habe.
Wieso soll das logisch sein? Wenn die versicherte Person Vorerkrankungen hat, ist die Versicherung entsprechend teurer. Wenn man eine Kapitla-Lebensversicherung auf den Haubterben abschließt, ist der Kredit im Todesfall des Hausbesitzeres ja ebenfalls abgesichert.
Wie ich schon schrieb: Mein Leben zu versichern war deutlich billiger und da ich mit dem Haus dann auch die Hypotheken darauf erbe, war den Lebensversicherung bei mir sowieso gut aufgehoben und die Banken fanden das prima.
Wenn man eine Kapitla-Lebensversicherung auf den Haubterben abschließt, ist der Kredit im Todesfall des Hausbesitzeres ja ebenfalls abgesichert.
Ähm...nein? Wieso sollte er das sein? Wer zahlt denn dann die Raten? Von welchem Geld?
Wenn der FS das Haus kauft und die Raten bezahlt, die Hypothek aber durch die Lebensversichrung des Erben abgesichert ist, hat die Bank auch im Todesfall des Hausbesitzeres die Absicherung durch die Abtretung der Lebensversichtung des Erben. Wie gesagt: ich habe es ganz real so gemacht.
Wenn ich dann die Raten der Hypothek nicht hätte begleichen können (z.B. durch Mieteinnahmen oder Hausverkauf), hätte die Bank die Lebensversicherung pfänden können.
Der FS sollte sich dazu professionell beraten lassen, nicht von Laien aus einem Internetforum.
Wenn der FS das Haus kauft und die Raten bezahlt, die Hypothek aber durch die Lebensversichrung des Erben abgesichert ist, hat die Bank auch im Todesfall des Hausbesitzeres die Absicherung durch die Abtretung der Lebensversichtung des Erben.
Das ist einfach Unsinn. Was soll er mit der Versicherung anfangen? Da kommt doch kein einziger Cent raus. Und nur darum gehts: Wenn der (bisherige) Eigentümer verstirbt glaubt die Bank, dass die Erben die Raten nicht weiter zahlen können. Und daher soll im Todesfall eben eine große Summe von der Risiko LV ausgezahlt werden. Aber eine Risiko LV zahlt nunmal nur dann, wenn die versicherte Person stirbt.
Wenn ich dann die Raten der Hypothek nicht hätte begleichen können (z.B. durch Mieteinnahmen oder Hausverkauf), hätte die Bank die Lebensversicherung pfänden können.
Bei einer Risiko LV gibt es überhaupt nichts zu pfänden, weil dort kein Kapital angespart wird. Aber jetzt erschließt sich mir auch, was bei euch gemacht wurde. Es wurde überhaupt keine Risiko LV abgeschlossen, sondern ein kapitalbildende LV bespart und diese verpfändet. Macht aber nur dann Sinn, wenn da schon ein entsprechend hoher Betrag drin liegt, also der Vertrag schon viele Jahre bespart wurde. Wenn ich einen neuen abschließe (meinetwegen auch auf meinen Sohn) und da 100€ pro Monat einzahle und innerhalb eines Jahres sterbe, ist da ja auch bloß keine Kohle drin mit der jemand etwas anfangen kann.
"Risiko LV" - ich hatte mich zwar vertippt, aber dass "Kapitla-Lebensversicherung" nicht "Risiko LV" heißt, kann man trotzdem erkennen.
Es wurde überhaupt keine Risiko LV abgeschlossen, sondern ein kapitalbildende LV bespart und diese verpfändet.
Genau. Zudem kann man das auch kombinieren, so dass es eine garantierte Ausschüttung gibt. Einen solchen Vertrag kann man auch weit über dem Rückkauf-Wert verkaufen - zumindest wenn man das Glück hat und es einer aus den 1980er Jahren ist.
Du meinst also es funktioniert, dass meine Frau uns beide versichert? Klingt für mich irgendwie unlogisch oder stehe ich auf dem Schlauch? :D
Weil auch er zahlt. Was hätte es denn genützt, wenn dein Vater gestorben wäre und du hättest die raten nicht weiter zahlen können?
Das war aber eine abzocke, da hätte man auch gar keine Versicherung machen müssen. Du hast die Raten ja sowieso nicht gezahlt. Warum dann eine Versicherung für dich?
Weil das kompletter Unsinn ist. Was nützt es der Familie, wenn der Haupternährer verstirbt, aber die Versicherung auf eine andere Person läuft.
Interessante Einsetllung. Die Banken haben das wie schon beschrieben in einem konkreten Fall anders gesehen. Möglicherweise übersiehst du also ein Detail.
Wenn der Banker das anders sieht, geht es ihm einfach darum eben eine Provision für diese Versicherung zu kassieren
Das ist eine frei im Raum stehende Behauptung. Dass die Banken sich einfach auf provisionsgeile Berater verlassen und ihnen eine sichere Finanzierung dabei egal ist, ist nicht plausibel. Du überschaust offenbar die Regelung nicht, hältst dich bei Einschätzungen wie "Unsinn" und "nur Provision kassieren" aber nicht zurück. Das ist sonst gar nicht deine Art hier im Forum.
einen Bank verlangt so etwas nur bei kritischen Finanzierungen. Hoher Betrag oder wenig Eigenkapital. Daher im Internet eine Versicherung heraussuchen, die Fragen so "ehrlich" wie möglich beantworten und dann abwarten. Das ist deine Entscheidung das Risiko einzugehen, dass die Versicherung nicht zahlt. Aber dann bist du tot und das Ergebnis ist das gleiche wie ohne Versicherung (bis auf die Versicherungsbeiträge)
Klar, ich versuche in eine Versicherung rein zu kommen. Aber angenommen es klappt nicht: Gäb es Alternativen oder einen Plan B?
Daher im Internet eine Versicherung heraussuchen, die Fragen so "ehrlich" wie möglich beantworten und dann abwarten.
Auf gar keinen Fall! Das ist mit Abstand das Schlimmste was man machen kann! Wenn da eine Ablehnung kommt muss bei allen weiteren Anträgen immer angegeben werden, dass schon mal ein Antrag abgelehnt wurde. Das verschlechtert die Chancen nur noch mehr.
Warum nutzt du Anführungszeichen? Möchtest du damit den Fragesteller ermuntern, bei den Gesundheitsfragen Erkrankungen nicht zu erwähnen?
Denkbar ist hier auch, dass der Banker nur gerne ein zusätzliches Geschäft machen will. Gesichert ist das Darlehen ja durch die Grundbucheintragung. Da sorgt die Bank schon für, dass das dann ausreichend wäre.
Stellt der Fragesteller auf eigene Faust und ohne Versich.kenntnisse einen Antrag auf Risikoschutz, dann wird er sofort in der HIS-Liste erfaßt, was sich in Zukunft negativ auf ihn auswirkt... :-((
Wenn man die Fragen "so ehrlich wie möglich" beantworten will, sollte man sich das Geld gleich sparen.
In diesem Fall würde kein Versicherer leisten, wenn bewusst eine Vorerkrankung verschwiegen wurde. Damit kämen die Hinterbliebenen in erhebliche Schwierigkeiten.
Das kannst du nur mit der betreffenden Bank abklären. Normalerweise hat die Bank ja die Immobilie als ausreichende Sicherheit. Andererseits hat sie natürlich kein Interesse daran, dann deine Familie aus dem Haus heraus klagen zu lassen, wenn du als Beitragszahler ausfällst.
Hallo lieber Papppkarton,
da solltest du professionelle Hilfe suchen bei einem Versicherungsmaklerbüro: diese stellen bei ausgewählten Versicherern eine anonyme Risikovoranfrage!
Versuchst du auf eigene Faust oder durch einen Ausschließlichkeitsvertreter, welcher dir nur seine Gesellschaft anbieten kann, einen Versicherer für eine Risiko-LV zu finden und beantwortest wahrheitsgemäß die Gesundheitsfragen, dann bist du schon mal erfaßt im HIS-System und hast auch später deine Probleme, ein passenden Versicherungsschutz zu finden, da du dann schon gekennzeichnet bist mit der Beantwortung der Gesundheitsfragen... :-((
Gruß einer Versich.maklerin
Das beruhigt mich schon mal. Danke dafür :) es ist also wichtig der Versicherung mitzuteilen, dass die Risikolebensversicherug im Zuge einer Baufinanzierung abgeschlossen wird?