Zwar schlaue Antwort, aber mit einigen Logikfehlern. Jemand aus einer Risikogruppe bekommt erst gar keine Zusatzversicherung - man kann mit einer Versicherung aus gleich genannten Gründen keine Risiken versichern, die sicher eintreten.
Denn nach der Rechnung lohnt sich kaum eine Versicherung. Eine Versicherung ist explizit dazu da, um Planbarkeit zu schaffen und Kostenrisiken auszuschließen. Sie ist nicht dazu da, Geld zu sparen. So gesehen ist jede Versicherung rausgeschmissenes Geld. Für die Mehrheit. Für die Minderheit, denen eben doch was passiert, ist sie der rettende Anker. Der ganze Hintergrund hinter einer Versicherung ist ja, dass meistens nichts passiert, sonst wäre sie niemals profitabel. Aber schon die ersten Kaufleute wussten: wenn mein Handelsgut wegkommt, geklaut wird, untergeht, schlecht wird - dann bin ich ruiniert. Also zahle ich ein "Premium" obendrauf, aus Vorsicht und zur "Versicherung".
Beste Grüße,