Avenger
06.08.2013, 15:43
Welche Finanzierung für vermieteten Teil

Wir haben eine Immobilie erworben, die wir zum Teil vermieten werden. Wir haben zwei Finanzierungsbausteine à 50.000 €, einmal über einen annuitätischen Kredit über 30 Jahre 10 Jahre Zinsbindung, einmal über einen vorfinanzierten Bausparvertrag über 25 Jahre Laufzeit mit Volltilgung - also zinssicher.

Nun stellt sich die Frage, welche Zuordnung steuerlich sinnvoller ist. Bei dem Annu sind die Zinsen zu Beginn höher (=mehr absetzen, ca 80 € Unterschied) und sinken dann über die Jahre unter den Bausparer, der in den ersten 14 Jahren den gleichen Zins ergibt - danach aber nur noch 1%. Bei dem Annu kann es natürlich sein, dass der nach der Zinsbindung auf 5% Zins oder mehr geht, je nachdem, wie sich das entwickelt. Diese Zinsunsicherheit hätte man dann auf den Mietvertrag "abgeschoben"...

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Antwort
von Avenger
06.08.2013, 17:39

Ich spezifiziere noch einmal: ich kann es mir aussuchen, welchen 50K Finanzierungsbaustein ich dem vermieteten Teil der Immobilie zuordne, den ich auch im Notarvertrag separat ausgewiesen habe und somit voll steuerlich geltend machen kann.

Die Frage, auf die ich gerne eine Antwort hätte ist die: Lieber erst höhere Zinsen absetzen, die mit den Jahren sinken, aber nach 10 jahren wohl noch einmal stärker steigen, oder aber 14 Jahre gleichbleibende Zinsen absetzen.

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tiborb
26.06.2013, 13:23
Baufinanzierung Hilfe

Hallo Zusammen,

wir planen folgendes Projekt.

Daten Haus:

Neubau einer massiven DHH, E70 EG+OG+DG+KG 122m2 Wohnfläche 5 Zimmer WU Beton-Keller (gedämmt und mit Heizkörpern) Heizungsanlage Wärmepumpe und Fussbodenheizung

Kosten:

Herstellungskosten Haus Festpreis 240.000 EUR (Schlüsselfertig)

Grundstückskosten inkl. Erschl., Grunderwerb, Notar: 170.000 EUR

Baunebenkosten: ca. 30.000 EUR

Garage: 8.500 EUR

Bemusterungspuffer: 5000 EUR

Material für Bodenbeläge, Farbe: 6000 EUR

Außenanlagen (ca. 16.500 EUR)

Gesamtkosten: 475.000 EUR

Eigenkapital: 60.000 EUR

Eigenleistung: 20.000 EUR

Fremdkapital:

396.000 EUR

Ich habe an Hand der Daten mir von zwei verschiedenen Finanzmaklern Finanzierungsangebote errechnen lassen, dass wir auf eine monatl. finanzielle Belastung von ca. 1400 EUR kommen.

Fragen:

Könntet ihr mir diese Angebote mit euren Erfahrungen und Wissen beurteilen?

Was ist gut, was ist schlecht an den einzelnen Komponenten?

Was könnte man anders machen oder besser machen?

Wo sollte man etwas verändern?

Würdet ihr eher einen reines Anutätendarlehen empfehlen? Ohne Kombi o. Riester? Wie lange sollte die Zinsbindungsdauer mind. sein? und anf. Tilgung?

Vielen Dank euch!!!!

LG

  1. Angebot

a) Riester-Darlehen (Ehemann): 136.000 EUR Hier fließen jährl. Grundzulage Mann (154 EUR) und 1 Kind (300 EUR) in die Tilgung ein.

Auszahlung: 100% Sollzins 3,44 % Effektiv 3,49 % Anf. Tilgung 1% Sondertilgung 5% Sollzinsbindung 20J. Rate 503,20 EUR Bereitstellungszinsen 3% (p.a. ab 3M nach Zusage) Kosten Gutachten keine Bearbeitungsgebühren keine Restschuld ca. 84.919,71 EUR nach Sollzinsbindung Kalk. Vertragslaufzeit 34 J. 7 M (o. Sondertilgungen)

b) KFW 124 (Wohneigentum): 50.000 EUR

Auszahlung: 100% Sollzins 2,60 % Effektiv 2,63 % Tilgungssatz 2,01% (p.a. zzgl. ersparter Zinsen) Tilgungsbeginn nach 3J. Sollzinsbindung 10J. Rate 192,08 EUR Bereitstellungszinsen 3% (p.a. ab 4M und 2Banktage nach Zusage) Gebühren keine Restschuld ca. 42.293,58 EUR nach Sollzinsbindung (Tilg.freie Zeit berücksichtigt) Kalk. Vertragslaufzeit 35 J. (o. Sondertilgungen)

c) KFW 153 (Energieeff. Bauen): 50.000 EUR

Auszahlung: 100% Sollzins 1,45 % Effektiv 1,46 % Tilgungssatz 2,90% (p.a. zzgl. ersparter Zinsen) Tilgungsbeginn nach 2J. Sollzinsbindung 10J. Rate 181,25 EUR Bereitstellungszinsen 3% (p.a. ab 12M nach Zusage) Gebühren keine Restschuld ca. 37-708.25 EUR nach Sollzinsbindung (Tilg.freie Zeit berücksichtigt) Kalk. Vertragslaufzeit 30 J. (o. Sondertilgungen)

d) Anuitäten-Darlehen: 160.000 EUR

Auszahlung: 100% Sollzins 2,78 % Effektiv 2,82 % Anf. Tilgung 1% Sondertilgung 5% Sollzinsbindung 10J. Rate 504,00 EUR Bereitstellungszinsen 3% (p.a. ab 6M nach Zusage) Kosten Gutachten keine Bearbeitungsgebühren keine Auszahlungen 1 Restschuld ca. 141.579,21 EUR nach Sollzinsbindung Kalk. Vertragslaufzeit 47 J. 11M (o. Sondertilgungen)

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Antwort
von Avenger
26.06.2013, 13:46

Zu den Kosten kann ich nichts sagen - nicht meine Baustelle. ;)

Habe mich aber auch gerade mit Finanzierung beschäftigt. Die Zinssätze sind gut, ich habe gerade ein Angebot für 20J Sollzinsbindung von 3,46% / effektiv 3,5%. Bei 15 Jahren lag das irgendwie bei 3,08% Sollzins. Nach Aussage diverser Finanzierungsberater ein guter Wert, wobei Du mehr Eigenkapital mitbringst. Hier ein paar Anmerkungen:

  • Über Riester würde ich mich genau informieren, die Besteuerung im Alter ist nicht ohne, und Du musst quasi bis zum 85. Lebensjahr im Haus wohnen bleiben.
  • Sondertilgung würde ich nur bei einem Darlehen aufnehmen.Macht das jeweilige Darlehen teurer, und wenn Du nicht krösus bist, musst Du die Summe im Jahr für die Sondertilgung erstmal aufbringen - das geht meist eh nur für einen Kredit
  • Tigungsfreie Zeit würde ich soweit wie möglich reduzieren - Du zahltst Zinsen ohne Tilgung, das ist für den KNehmer nie ein gutes Geschäft. KfW 124 müsste auch mit nur 1 Jahr tilgungsfrei gehen AFAIK
  • Die Restschulden nach Zinsbindung sind ziemlich hoch - vor Allem bei d). Und 47 Jahre Laufzeit sind schon heftig, vor Allem bei einer Zinsbindung von nur 10 Jahren, denn
  • Du musst Dir ausrechen, was es bedeutet, wenn die jeweilige Zinsbindung endet und Du dann 2-5% mehr Zinsen bezahlen musst bei gleicher Tilgung. Das muss dann auch noch zu stemmen sein.

Meine 2 cents Gruß AVE

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patricia41
19.06.2013, 14:38
Bearbeitungsgebühren in Kreditverträgen - noch zulässig?

Wurden Bearbeitungsgebühren für Kreditverträge nicht für unzulässig erklärt. Wir haben noch einen alten Baufinanzierungsvertrag, darin werden 320 Euro Gebühren in Rechnung gestellt. Kann ich das anfechten?

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Antwort
von Avenger
19.06.2013, 16:04

Mein Bankberater hatte mir damals gesagt, dass ich die Gebühren bezahlen muss, sie aber zurück erhalte, wenn ein Gericht sie für unzulässig erklärt. Inzwischen verzichtet die Bank sogar schon auf die Gebüren. Also ich würde auf jeden Fall mal mit der Bank sprechen.

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