Warum teilt man Kreditsumme in mehrere Darlehen auf?
Als wir vor 8 Jahren unser Haus gebaut haben, mussten wir dafür einen Kredit auffnehmen. Dieser Kredit wurde auf mehrere Darlehen verteilt: 1 KfW-Darlehen, 1 Darlehen mit 5 Jahren Laufzeit, 1 Darlehen mit 10 Jahren Laufzeit. Das KfW-Darlehen hatte damals die niedrigsten Zinsen, aber warum hat man damals die beiden anderen Dalehen aufgeteilt. Wir haben uns damals nicht weiter Gedanken darüber gemacht, aber jetzt, wo bald das 10-jährige und das KfW-Darlehen auslaufen und eine Weiterfinanzierung ansteht überlegen wir, das ganze in ein Darlehen fließen zu lassen und dieses dann bis spätestens zu unserem Rentenbeginn abzuzahlen. Ist das der falsche Gedanke? Sollten die Darlehen wieder aufgeteilt werden. Eine größere Sondertilgung wird aller Wahrscheinlichkeit nicht möglich sein.
4 Antworten
Das hat man gemacht um das Konzept flexibel zu gestalten. Sondertilgung bei Ablauf der Zinsbindung etc. Auch der Zinssatz ist bei unterschiedlichen Laufzeiten unterschiedlich. Wie du die Anschlussfinanzierung gestaltest, hängt davon ab welche Ziele du dir vorgenommen hast und welche finanziellen Möglichkeiten du hast. Vielleicht solltest du dich beraten lassen. Frage erst mal bei der finanzierenden Bank. Lass dir aber nicht einen zu hohen Zins für die Anschlussfinanzierung aufdrehen, das machen die Banken sehr gerne.
Es gute und schlechte Gründe für die frühere Aufteilung. Jetzt zählen nur die Guten.
Ich würde für die Zukunft Euch lieber zu einer Zusammenfassung der verschiedenen Krediten in einen einzigen raten, der bis zu Eurem Tilgungsziel getilgt ist und komplette Zinsfestschreibung hat (sog. Volltilgerdarlehn). Vielleicht könnt Ihr noch ein kostenfreies Sondertilgungsrecht von ca. 5 % p. a. vereinbaren.
Damit habt Ihr Planungs- und Kostensicherheit. Aus meiner Sicht wäre es ein Fehler, heute auf eine wirklich langfristige Zinsfestschreibung zu verzichten. 10 Jahre nach Vollauszahlung besteht für Euch ohnehin ein Sonderkündigungsrecht (falls die Zinsen dann niedriger sind oder die Erbschaft zugefallen ist). Bei kleineren parallel laufenden Krediten beinhalten die Zinsen "Kleinviehzuschläge", die sich durch Zusammenlegung vermeiden lassen.
Von Bekannten weiß ich, daß sie ihre Baudarlehen auch aufgeteilt haben, das kurzfriste gab es damals mit niedrigeren Zinsen, deshalb habe sie da so viel Kredit reingepackt, daß sie in 5 Jahren Laufzeit den größten Batzen abbezahlt haben werden. Das Darlehen mit der längeren Laufzeit war etwas teurer, aber um kein Risiko einzugehen, haben sie hier den Restkreditbetrag untergebracht.
Hier habe ich noch einen weiteren Link: http://www.sueddeutsche.de/app/finanzen/tippdestages/?showme=artikel&nr=0
Statt solcher Darlehnstranchen mit jeweils unterschiedlicher Zinsfestschreibung würde ich auch mal das Konzept der Sorgloshypothek der Hannoversche Leben ansehen, das ich ganz passabel finde. Link folgt!