ETF Rentenversicherung oder ETF bei einer Tradingplatform?
War heute bei der Ergo und die haben mir die ETF Rentenversicherung vorgestellt. Es geht und die MSCI World. Die Kosten der ETF-Rentenversicherung sind ca. 1%. Der Vorteil den ich damit habe ist, dass ich bei Renteneintritt weniger Steuern zahlen muss.
Nun Frage ich mich was höher ist. Die Steuern die ich mir spare oder die 1% Gebühren die ich an Ergo zahlen. Tendiere eher dazu einfach jeden Monat ETFs über eine Tradingplatform zu kaufen.
4 Antworten
Schlecht ist das Angebot der Ergo nicht, man sieht, dass die Versicherer sich auch Gedanken machen und sich marktkonformer aufstellen. Allerdings will bei einer RV der Versicherer ja auch etwas verdienen, deshalb ist der "Sparplan" in eine RV teurer als ein eigener ETF Sparplan. Steuerlich sehe ich hier keinen sehr großen Vorteil, denn wenn Du einen ETF Sparplan machst zahlst Du nur bei Ausschüttungen Steuern und die jährliche Vorabpauschale, die allerdings auf Grund der Berechnungsmodalitäten nicht wirklich ins Gewicht fällt und ausserdem wird Dir diese beim Verkauf des Fonds angerechnet. Einen großen Vorteil sehe ich darin, dass Du beim Fonds-Sparplan sehr flexibel bist, den kannst Du jederzeit problemlos etwas ändern, falls Du mal Geld benötigst, Teilbeträge raus nimmst oder komplett verkaufen musst, ein paar Monate aussetzen möchtest oder mehr ansparen willst. Das alles geht bei den neuen RV meist auch auf eine gewissen Art und Weise, doch ist es immer umständlicher als bei einem einfach Fonds-Sparplan, da bei der RV mindest immer eine Stelle dazwischen geschaltet ist, die die Veränderung dann regelt.
Die Kapitalertragssteuer zahlst Du nur, wenn es sich um einen ausschüttenden Fonds handelt. Ist es thesaurierender Fonds, zahlst Du nur die Vorabpauschale und diese wird Dir beim Verkauf entsprechend angerechnet.
Am Ende ist es ein Rechenexempel und kann hier wohl nicht beantwortet werden, denn wir kennen deine (steuerliche) Situation jetzt nicht und auch nicht im Rentenalter und wissen auch nicht, wie sich das Investment entwickeln wird, denn davon ist ja die Steuerzahlung auch abhängig.
Woraus ergibt sich denn der Steuervorteil?
Aus meiner Sicht kann er maximal daraus bestehen dass du jetzt weniger Steuern bezahlst und Steuerlast ins Alter verschiebst. Versicherungen bei denen der Ertragsanteil nicht versteuert werden muss, wie bei alten LVs, kenne ich nicht mehr.
Prüfe ernsthaft ob das nicht ein reines Vertriebsargument ist. Und sind in dem 1% auch die Abschlusskosten mit drin? Normal sind Versicherungen teurer. Aber selbst bei 1% vs 0,2% TER bei einem ETF fährst du bei langer Laufzeit mit dem ETF deutlich besser.
Wenn es eine ETF Rentenversicherung ist wird nur der Ertragsanteil versteuert. Und ab 69 Jahren ist der Ertragsanteil 15%. D.h es müssen nur 15% von den was du bekommst mit deinem Einkommensteuer % (z.b. 30%) verrechnet werden.
Ja, das was du einzahlst ist ja auch schon versteuert. Rechne es dir mal genau durch. Durch den Zinseszinseffekt machen schon 0,8% kostenunterschied einiges aus.
Wenn du wenig umschichtest wird mit einer gewissen Wahrscheinlichkeit der Sparplan vorne liegen
Richtig aber bei einem ETF Sparplan müssen die Dividenden jedes Jahr versteuert werden. Bei der ETF Rentenversicherung kommt das direkt wieder in den Spartopf rein.
Bei einem thesaurierenden ETF versteuerst du erst beim Verkauf. Deshalb nimmt man oft Ausschütter nur für die ersten 801€
Am Schluss ist es in excel keine komplizierte Rechnung was besser ist. Und es hängt vor allem von der Dauer und dem geschätzten Steuersatz im Alter ab.
Du sparst auch so Steuern, da du bei dem ETF eine Teilfreistellungsquote von 30% hast. Zudem ist ein eigener Sparplan flexibel und am Ende immer günstiger.
Nutze lieber einen ETF Sparplan bei seriösen Anbieter. Und wenn dein AG VWL anbietet, dann ist es sogar noch vorteilhafter.
Genau den größten Vorteil finde ist auch die Flexibilität. Beim ETF Sparplan zahlt man zwar weniger Gebühren (0,2% MSCI World) aber dafür musst du jedes Jahr deine Dividenden versteuern. Am Ende z.b. nach 35 Jahren dann noch beim Verkauf der ETF die 25% Investmentsteuer.
Die Steuer bei der ETF-Rentenversicherung ist viel geringer, man zum einen keine Dividendensteuer zahlen muss, da die Dividende direkt in den Sparfond kommt. Und andererseits der Ertragsanteil ab 65 Jahren 15% ist und davon dann z.b 30% Einkomensteuer wenn man es sich in über mehrere Jahren auszahlen lässt zusammen ca. 5% Steuer. Dafür kommt halt die aktuell ca. 0,9% Gebühr von der Ergo.
Die Ergo sagt am Ende kommt mit den Steuerersparnissen mehr raus aber konnte es selber noch nicht ausrechnen, da die Rechenmodelle ziemlich kompliziert sind.