Wenn nach 31.12.2004 abgeschlossen kannst du dir das sparen.

Versicherungsmakler aufsuchen, Steuerberater evtl. hinzuziehen.

Dann lässt du anhand deines Bedarfs, deiner aktuellen Situation und deiner beruflichen und privaten Ziele ein individuelles Konzept basteln.

Steuerfreie Anlagen gibt es nicht. Auch die gesetzliche Rente ist steuerpflichtiges Einkommen. Wer sie ab 2040 erstmalig bezieht sogar zu 100%. Analoges gilt für Rürup, dafür können die Beiträge steuerlich geltend gemacht werden (nachgelagerte Besteuerung).

Riester und die betriebliche Altersvorsorge sind in der Beitragsphase steuerfrei. Dafür im Alter steuerpflichtiges Einkommen (auch wieder die nachgelagerte Besteuerung).

Günstig für jene, die im Alter einen geringeren Steuersatz haben als in der Beitragsphase.

Regelaltersrente erreichst du mit 65 Jahren und 4 Monaten.

0,3% pro Monat vor dem Eintritt der Regelaltersrente.

Rechne! =)

Im Falle von Zahlungsverzug kann für jede schriftliche Mahnung pauschal ein Betrag von 2,50 € verlangt werden. Ebenso können Verzugszinsen (5% über Basis bei Verbrauchern, 8% bei Unternehmern) geltend gemacht werden. Entsteht der Verzug durch eine geplatzte Lastschrift können weiterhin pauschal 3,- € Rücklastschriftgebühren verlangt werden.

Höhere Kosten müsste der Forderungssteller tatsächlich nachweisen, wenn er sie erstattet verlangen will.

Bist du Angesteller, Azubi, Beamter, versicherungspflichtiger Selbständiger (z.B. Handwerksmeister), so bist du unmittelbar zulagenberechtigt.

Bist du keines von den oben genannten, aber mit jemanden verheiratet auf den eines der genannten zutrifft, so bist du mittelbar zulagenberechtigt.

Für deinen Zulagenanspruch in 2011 ist dein Bruttoeinkommen aus o.g. Tätigkeiten, welches du in 2010 erzielt hast, relevant.

Der Sinn vom Sparen ist nach einer Zeit Y mehr zu haben als zum Tag X als mit dem Sparen begonnen wurde.

Ein Bausparer kann dies aufgrund von Zinsen unterhalb der Inflation nicht. Zwar sind die Zahlen am Ende größer, die Kaufkraft aber sinkt. Sinnvoll kann ein Bausparvertrag nur sein (und selbst dann nicht immer), wenn wirklich die konkrete Absicht besteht Eigentum zu erschaffen oder zu erwerben. Dies lässt sich bei Kindern jedoch nicht mit Sicherheit sagen.

Bei mittel- und langfristigen Geldanlagen würde ich Fondsparpläne empfehlen. Welche genau sollte man individuell erörtern.

Wenn der Gesundheitszustand es zulässt würde ich ein einfaches privates Pflegetagegeld abschließen.

Die Pflege Bahr ist da mehr als Notfalloption gedacht, für diejenigen, die keinen vollwertigen Tarif mehr abschließen können, aufgrund von Vorerkrankungen, oder bei denen es aufgrund fortgeschrittenen Alters sehr teuer werden könnte.

Beim Teilzeitjob prozentual genau so viel wie bei einem Vollzeitjob

• RV-Beitrag 9,45%
• KV-Beitrag 7,3%
• PV-Beitrag 1,025%
• ALV-Beitrag 1,5%
• Beitrag zur Berufsgenossenschaft

Beim Minijob sieht es anders aus

• RV-Beitrag 15%
• KV-Beitrag 13% (es sei denn der Minijobber ist privat krankenversichert)
• Beiträge zur Berufsgenossenschaft
• 2% pauschale Lohnsteuer

Alle Zahlungen bitte nur unter Vorbehalt der Rückforderung leisten. Es laufen Verfassungsklagen gegen den Rundfunkbeitrag. Musterschreiben hierzu im Internet.

Du kannst statt einem Minijob einen Midijob annehmen (Verdienst zwischen 450,01 und 850,- €) im Monat. Dann fallen die Sozialabgaben anteilig an. Dann wärst du nebenberuflich selbständig und dies hätte keine Auswirkungen auf die Sozialversicherung.

Ansonsten gilt Gewinn aus Selbständigkeit + Minijob darf 450,- € im Monat nicht überschreiten, sonst ist Ende mit Familienversicherung.

Steuerlich ist dies allerdings im Gegensatz zum Minijob wieder relevant und wird der Summe der Einkünfte hinzugerechnet als Einkommen aus nicht-selbständiger Arbeit.

Dadurch wäre am Ende weniger Geld im Schuh, weniger Zinsen und weniger Zulagen, also dementsprechend auch eine geringere Rente.

Sie sollte wenn möglich sich einen Minijob suchen, ab dem 01.01.2013 neu angefangene sind nämlich rentenversicherungspflichtig. Es würden 3,9% vom Lohn abgezogen ( maximal also 17,55 € = 3,9% von 450,- €) und sie kann dadurch weiterhin riestern und die Zulage bekommen. Jährlicher Eigenbeitrag für volle Förderung wären 62,- €.

Ab dem 01.01.2013 sind neu begonnene Minijobs automatisch rentenversicherungspflichtig, es werden 3,9% vom Lohn durch den Arbeitgeber einbehalten. Wenn man dies nicht will muss man dies schriftlich bei Arbeitsbeginn erklären. Die Entscheidung ist bindend so lange das Arbeitsverhältnis besteht.

Der Vorteil liegt wohl darin, dass man durch die Beiträge Pflichtversicherungszeiten erfüllt, wodurch man u.a. auch einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente sowie Reha bekäme.

Darüber hinaus wäre man unmittelbar förderfähig zur Riester-Rente.

Mieten sind beitragspflichtig wenn man im Alter freiwillig gesetzlich krankenversichert ist.

Wenn du dafür einen neuen Vertrag abschließt würde ich mir das sehr genau überlegen. Hier mal ein paar Gründe, da du keine Angaben dazu machst was für einen Vertrag du hast und was für einer der neue wäre, wird meine Antwort sehr allgemein ausfallen.

• Du hast in der Vergangenheit einen Vertrag abgeschlossen, warst also damals jünger als heute. Ein Neuabschluss ändert allerdings in der Gleichung "Vermögen = Zeit x Geld" die Variable Zeit und zwar zu deinen Ungunsten.
• Bis zum 31.12.2011 galt ein höherer Rechnungszins bei klassischen Anlagen (2,25%) gegenüber dem heute gültigen Wert von 1,75%. Mehr Zinsen dürfen dir nicht garantiert werden. Bei fondsgebundenen Anlagen gibt es keinen Rechnungszins.
• Verträge die vor dem 31.12.2011 abgeschlossen wurden können ab dem 60. Lebensjahr abgerufen werden. Seitdem sind Neuabschlüsse erst mit 62 zu beziehen.
• Wenn es sich um Versicherungslösungen handelt, hast du bzw. dein Vermittler eine sog. Stornohaftungszeit. Diese beträgt 5 Jahre. In diesen 5 Jahren trägst du mit deinen Beiträgen u.a. die Abschluss- und Vertriebskosten ab. Schließt du jetzt neu ab, wird sich der alte Vermittler vlt ärgern weil er seine Provision anteilig zurückzahlen muss. Aber du fängst beim Abbezahlen der Abschlusskosten wieder ganz von vorne an.
• Die Wechselgebühr von 150,- € ist recht hoch aber nicht ungewöhnlich.

Also überlege dir gut, ob sich das unter den Umständen lohnt.

Also die Konstellation, die Berufsunfähigkeitsversicherung als BUZ an eine betriebliche Altersvorsorge anzuhängen halte ich für ein wenig unglücklich.

Eine eventuelle Leistung hieraus wäre zu 100% steuerpflichtig, analog dem Hauptvertrag, außerdem müssten Beiträge zur Krankenversicherung entrichtet werden. Zumal die Flexibilität hierunter erheblich leidet.

Generell sind Berufsunfähigkeitsversicherung der Absicherung gegen Erwerbsminderung oder Unfall vorzuziehen, da sie ein viel breiteres Spektrum versichern. Berufsunfähigkeit entsteht meistens aus Krankheit, häufig an Rücken, Kreislauf oder Psyche. Dies sind keine Unfälle, daher wäre eine Unfallversicherung hier erstmal nutzlos im Bezug auf die Bereitstellung von Ersatzeinkommen. Berufsunfähig wird man im aktuellen Beruf, wenn man also nicht umschulen möchte um auf einen anderen Beruf verwiesen zu werden (wie es in der Gesetzlichen Rentenversicherung der Fall ist), so ist die Berufsunfähigkeitsversicherung allemal sinnvoller als die Erwerbsminderungsabsicherung.

Bei Berufsunfähigkeitsversicherungen ist peinlich genau darauf zu achten, dass die Gesundheitsfragen zu 100% korrekt ausgefüllt werden, ansonsten begeht man eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung, welche den Versicherer im Leistungsfall von der Leistungspflicht entbinden kann.

Eine Unfallversicherung soll bei Eintritt eines schweren Ereignisses X auf einen Schlag eine sehr große Summe Geld zur Verfügung stellen, da nach Invalidität evtl. teure Umbauten an Wohung und KfZ durchzuführen sind.

Daher mein Rat: Solch elementare und wichtige Absicherung sollte man mit einem unabhängigen Fachmann/-frau absprechen und sich Hilfe holen. Hinterher ist es dafür meist zu spät. Ich würde also einen Versicherungsmakler oder Honorarberater mit Schwerpunkt BUV in deiner Nähe aufsuchen.

Am besten unabhängig beraten lassen und vergleichen.

Prinzipiell ist warten meistens nachteilig.

Ab gewissen Größen/Vermögenswerten wird die Versicherung auch entsprechende Sicherheitsvorrichtungen verlangen um Versicherungsschutz zu gewähren.

Z.B. Sicherheitsschließanlagen, Tresor, etc..

Nicht für bestehende Arbeitsverhältnisse.

Für neue wird ab 01.01.13 die Grenze der Gleitzone angehoben von 450,01 € bis 850,- € (mein akuteller Wissensstand).

Es gibt nicht "die beste Riester-Rente". Es gibt 4 Modelle die riester-gefördert sein können.

1. Rentenversicherung
2. Banksparplan
3. Fondssparplan
4. Bausparvertrag.

Ich favorisiere die Rentenversicherung aber das muss ja nicht jeder auch so tun, und hängt auch von der Situation des jeweiligen Menschen ab.

Stell dir eine ganz andere Frage: Ist Riester für mich die beste Form der Altersvorsorge? Es gibt schließlich noch:

• betriebliche Altersvorsorge
• Rürup-Rente
• private nicht geförderte Produkte.

Du brauchst eine Strategie und die kriegst du beim Fachmann/-frau.

Gehen wir die Schichten mal durch:

1. Schicht (Basisversorgung): Gesetzliche Rente gibts nicht. Rürup-Rente wäre eventuell möglich, aber nicht wirklich sinnvoll. Wer keine Steuern zahlt kann auch nichts absetzen.

2. Schicht (Zusatzversorgung): betriebliche Altersvorsorge geht nicht weil wahrscheinlich kein Arbeitgeber vorhanden, Riester wäre möglich.

3. Schicht (Kapitalanlageprodukte): nicht gefördert, meistens nicht für 5,- € zu haben, und über dem Freibetrag nicht geschützt. Also bringt nichts.

Riester wäre also die einzige Möglichkeit staatlich gefördert, sinnvoll und Hartz-IV sicher Altersvorsorge zu betreiben.

Andere Frage: Beabsichtigen diese Leute auch mal wieder in Lohn und Brot zu kommen oder immer auf Kosten des Staates zu leben, denn von 5,- € im Monat wird selbst mit Kinderzulage auf Dauer der Braten nicht mehr fett.