Kann man ein Haus kaufen ohne Eigenkapital?
Kann man ohne Eigenkapital ein Haus kaufen, wenn man ein geregeltes Einkommen nachweisen kann? Sagen wir für 150.000 € bezahlt man monatlich ca. 750 € und das 30 Jahre lang. Hat jemand Erfahrungen? Ist Eigenkapital zwingend erforderlich? Die Bank verliert ja kein Geld, da die Immobilie ja soviel wert ist.
21 Antworten
Ja, aber nicht alle Banken bieten dies an. Die Zinsen sind im Vergleich zur Finanzierung mit Eigenkapital etwas höher. Bedenke auch das erhöhte Risiko wenn du kein Einkommen mehr hast. Die Bank holt sich ihr Geld aus dem für sie gesicherten Grundstück, z.B. im Rahmen einer Zwangsversteigerung o.ä.
An Deiner Ideal-Rechnung fehlen ein paar wichtige Details: Du rechnest mit rd. 4,3% bei einer Tilgung von ca. 1,63% (zu wenig!), dann wärst Du nach 30 Jahren tatsächlich schuldfrei. Was aber passt daran nicht:
- Keine Bank gibt Dir diesen Zinssatz für 30 Jahre, mit Glück findest Du 20jährige Darlehen für 5,5%
- 4,3% gibt es bei Vollfinanzierung nur 10 Jahre lang, danach hast Du ein imenses Zinsrisiko! Restschuld noch immer rd. 120000 EUR, die dann zu 6,x% oder 7.x%? Tödlich!
- Findest Du ein Haus, an dem Du 30 Jahre nichts machen musst bzw. hast Du genügend monatlichen Puffer, um laufende Reparaturen daraus bedienen zu können (incl. z.B. Fassadenisolierung mit mehreren 10t€)
- Welche Sicherheit kannst Du der Bank ausser der Immobilie machen? Die beleihen Dir tlw. max. 70% des Wertes (i.d.R. Mindesterlös einer Zwangsversteigerung), d.h. wenn Du für das Haus 150.000 EUR zahlst, müsste es einen Wert von 215.000 EUR haben.
Du kannst es bei Deiner Bank bzw. Bausparkassen (Schwäbisch Hall hat in Kombination mit Riester attraktive Langläufer) probieren, ob Du über eine Laufzeit von insg. 24 Jahren eine Kombination aus Bauspar-Ansparphase (ca. 12 Jahre) mit Zwischenkredit und anschließender Tilgung der Bausparer (ca. 12 Jahre) machen kannst. Mach Dich auch mal über das KfW Programm 124 schlau, das wird im Grundbuch nachrangig gesehen und wird tlw. von Banken wie Eigenkapital gewertet, Du bekommst damit bessere Konditionen!
So oder so wirst Du vermutlich aber mit 750 EUR nicht hinkommen, wieviel Puffer Du hast, musst Du selbst errechnen. Ich würde Dir aber raten, den nicht zu optimistisch zu berechnen.
Die beste Antwort findest du bei deiner Hausbank. Diese können dich beraten, ob eine Finanzierung möglich ist und in welcher Höhe es für dich tragbar wäre. Vergess bitte die Nebenkosten nicht und anfallende Kosten bei Reparatur oder Sonstiges. Einen Puffer sollte man immer haben, also nicht zu knapp kalkulieren, es ist auf Jahre!!!! Auf alles zu verzichten, nur um ein eigenes Haus finanzieren zu können, macht auf Dauer krank und schadet in den meisten Fällen der Beziehung bzw. Familie!!!
Du bekommst sicherlich einen Kredit und kannst das Haus kaufen. Allerdings sind die Konditionen seeeehr schlecht. Du zahlst hohe Zinsen und mit 750 € im Monat wird das bestimmt nichts. Wer solche Kredite allerdings anbietet, ist für mich unseriös.
Entscheidend bei all diesen Überlegungen ist das sichere monatliche Einkommen.
Bei einer Kreditsumme über 150 000.--€ ohne Eigenkapital, würde ich ein monatliches Einkommen von netto 3000.--€ als realistisch sehen. Allerdings bekommst du für 150 000.--€ kein Haus.
Würdest du tatsächlich ein Haus für diese Summe bekommen, so wäre das Haus nur mit erheblichem finanziellen Aufwand zu renovieren, der annähernd an der Kaufsumme wäre.Dann musst du nicht 150 000.--€ finanzieren, sondern 300 000.--€.
Ich bin in der Baubranche tätig und weiss von einigen Leuten, die sich bei solchen Käufen finanziell ruiniert haben, was letztendlich zur Zwangsversteigerung führte und noch Schulden übrigblieben.