Was ist unter einem Annuitätendarlehen zu verstehen und wo findet es seine Anwendung vorzugsweise?

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3 Antworten

Hi Fledermaus:

Das Annuitätendarlehn wurde hiervor richtig erklärt und in Wikipedia findest Du hier die zugehörigen Formeln: http://de.wikipedia.org/wiki/Annuit%C3%A4tendarlehen. Weil die Annuität immer gleich hoch ist, spricht man auch von "Rente" und entsprechend von der Rentenbarwertformel. Findest Du auch in Excel oder ähnlichen Tabellenkalkulationen. Dieser Darlehnstyp ist üblich bei Baudarlehn.

Es gibt auch Tilgungsdarlehn, die i.d.R. stets gleich hohe Tilgungsraten und linear abnehmende Zinsraten haben. Der anfängliche Kapitaldienst (= Summe aus Tilgung und Zinsen) liegt stets über einer Annuität. Dies ist bei Baufinanzierungen unerwünscht, da man ja zu Beginn meisten knapp bei Kasse ist.

In den USA hat man deshalb genau den umgekehrten Darlehnstyp eingeführt: anfangs niedrige Belastung, spätere höhere, was dann zum bekannten Crash führte, weil die Leute die höhere Belastung nicht mehr zahlen konnten. Also Finger weg von solchen Lösungen, die man sich nicht leisten kann!

Ein Annuitätendarlehen ist ein Darlehen mit konstanten Rückzahlungsbeträgen (Raten). Im Gegensatz zum Tilgungsdarlehen bleibt die Höhe der zu zahlenden Rate über die gesamte Laufzeit gleich (sofern eine Zinsbindungsfrist über die gesamte Laufzeit vereinbart wurde). Die Annuitätenrate oder kurz Annuität setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Da mit jeder Rate ein Teil der Restschuld getilgt wird, verringert sich der Zinsanteil zugunsten des Tilgungsanteils. Am Ende der Laufzeit ist die Kreditschuld vollständig getilgt. Diese Art von Darlehen wird bei Baufinanzierungen angewandt.

Bei einem Annuitätendarlehen, bleibt der Zinssatz über die Darlehenslaufzeit gleich nur die Tilgung ändert sich.

Beispiel: Darlehenssumme 100.000 EUR, Zinssatz 5% p.a. und Tilgungssatz 1% zu Beginn. D.h. du musst jährlich 6.000 EUR zahlen, solange das Darlehen läuft.

Im 1. Jahr zahlst du auch 5.000 EUR Zinsen und 1.000 EUR Tilgung.

Im 2. Jahr hast du ja keine 100.000 EUR Schulden mehr sondern nur noch 99.000. D.h. du zahlst nur für 99.000 EUR Zinsen also 4.950 EUR, dafür tilgst du mehr nämlich 1.050 EUR. Die Annuität von 6.000 EUR bleibt gleich.

Da aber Annuitätendarlehen in der Regel monatlich gezahlt werden, sind die Berechnungen von Zins und Tilgung natürlich auch monatlich. Dann wird es für den Darlehensnehmer auch noch günstiger.

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