Kleiner ETF-Sparplan trotz Kredit?

Generell ist es empfehlenswert, zuerst Darlehen zu tilgen, bevor Du Investments anpackst, denn jeder EUR, der nicht jetzt sofort getilgt wird, verursacht Zinskosten in der Zukunft, d.h. kostet effektiv mehr als den EUR. Aber:

• Wenn das Darlehen keine Sondertilgung ermöglicht, dann bleibt die Zins/Tilgungsrate bis zum Ablauf des Darlehens fix bestehen, d.h. ansonsten freies Einkommen kann natürlich mittel- bis langfristig investiert werden.
• Wenn eine hohe Inflationsrate über dem Darlehenszins besteht, dann lohnt es sich, freies Einkommen nicht in die Darlehenstilgung einzubringen, sondern in nach Steuern über der Inflationsrate rentierende Investments zu stecken. Das Darlehen kostet mit Fortschritt der Zeit dann immer weniger (in Kaufkraft gemessen).
• Wenn Du keine Rücklagen hast, kann über ein kleines Investment mit kleinen monatlichen Beträgen ein solches in kleinen Schritten aufgebaut werden. Das ist auch bei Bestehen eines Darlehens sinnvoll.

Sollte Dein Darlehen beispielsweise einen variablen Zinssatz haben und jederzeit Tilgungen ermöglichen, so können die 500 EUR als Tilgung jetzt durchaus einiges an zukünftigen Zinsen ersparen (abhängig von Zins und Tilgungsrate). Eine Spekulation auf ein ziemlich sicheres positives Ergebnis (inbesondere mit ETFs) geht statistisch erst bei 10+ Jahren gut. So lange wird Dein Darlehen aber nicht laufen müssen.

13.000 EUR werden bei einem Zinssatz von 1% mit einer Rate von 100 EUR p.m. innerhalb von ca. 11,5 Jahren getilgt (765 EUR Zinsen). Bei einer Rate von 125 EUR p.m. ist das Darlehen in ca. 9,1 Jahren getilgt und es wurden nur 608 EUR Zinsen gezahlt. Bei 150 EUR p.m. sind es nur noch 7,5 Jahre und ca. 500 EUR Zinsen. Eine Rate von 200 EUR p.m. würde zu einer Laufzeit von ca. 5,6 Jahren und einem Zinsaufwand von nur 371 EUR führen.

Selbst bei kleinen Zinskosten reduziert eine frühzeitige Tilgung Laufzeit und Zinsaufwand also deutlich. Rechne selbst und entscheide.

Die Frage ist schwer zu beantworten und es gibt da 2 Lager. Wichtig für eine Orientierung sind folgende Punkte:

Wie hoch sind die Zinsen die du für den Kredit zahlst? Bei einem ETF auf den MSCI World kann man langfristig mit 6-8% Rendite rechnen. Sind deine Zinsen höher dürfte Sondertilgung im Normalfall die bessere Wahl sein.

Sind deine Zinsen geringer spricht immer noch das Thema Risikominimierung und Bonitätsverbesserung dafür besser den Kredit schnell zu tilgen. Auf der anderen Seite kann es die Motivation erhöhen nicht erst nur zu tilgen sondern auch schon Vermögen anzusparen.

Ich persönlich würde es von der Zinsdifferenz abhängig machen. Zahlst du 2% Zinsen auf den Kredit und es motiviert dich wenn du schon parallel zur Tilgung Erfolge in Form eines wachsenden ETF Portfolios siehst kann man das durchaus so machen.

Mein Plan wäre in ein paar Jahren bei guten Renditen sich von dem Sparplan etwas auszahlen zu lassen und den Kredit somit abzubezahlen. Sind die Kurse zu der Zeit zu niedrig lasse ich halt alles weiterlaufen.

Falsch gedacht ;-)

Warum solltest Du in ein paar Jahren einen mit 3,49% verzinsten (Rest-)Kredit durch Auflösung eines ETF-Sparplans, der eine höhere Verzinsung hat, ablösen?

Hätte der Sparplan einen niedrigeren Ertrag als 3,49%, warum solltest Du nicht besser das Geld für die Kredittilgung nutzen?

Triff Deine eigene Einschätzung der zukünftigen Entwicklung und halte Dich an die Empfehlung von @gandalf94305:

Rechne selbst und entscheide.

Das kannst du starten mit einer deutschen Neobank. Da kannst du das Cashback als Sparraten für die ETF nutzen, kommst also schneller voran. Ist eine deutsche Neobank ! Also mit deutscher Iban.

Bei uns: - Vermögensschutz - Neobanken rubrik: mit deutscher Iban (4st.)