Kann die Bank Ausnahmen bei Selbstauskunft für Anschlussdarlehen machen?
Wir beschäftigen uns derzeit intensiv mit unserer Anschlussfinanzierung für unser Haus. Heute habe ich mit unserem Finanzierungsberater der Bank telefoniert, dass er uns die Vertragsunterlagen zukommen lassen soll, damit wir diese unterschreiben können. Kurz darauf rief er uns nochmals an und teilte uns mit, dass er sich unsere Selbstauskunft (Gegenüberstellung der Einnahmen und Ausgaben) nochmals angesehen hat bzw. nochmal durchgerechnet hat und sich hierbei nun aufgrund von Rechtsänderungen per 01.04. die Lebenshaltungskosten pro Kopf so erhöht haben, dass sich bei uns insgesamt ein Negativbetrag von 200€ ergibt. Somit können die bereits zugesicherten Zinssätze doch nicht in dieser Höhe gewährt werden. Weitere Einkünfte können wir nicht vorweisen um den Minusbetrag auszugleichen. Es ist insofern nur so ärgerlich, da für die Lebenshaltungskosten ein so hoher Betrag angesetzt wird, den wir monatlich tatsächlich garnicht ausgeben. Weiter finde ich diesen Ansatz auch unsinnig, da wir unsere bisherigen Darlehen ja auch so finanziert haben, damit uns genügend Geld für die Unterhaltungskosten übrig bleibt. Kann eine Bank hier wirklich keine Ausnahme machen und die Werte herabsetzen? Müssen die sich wirklich so strikt daran halten? Bleibt uns nur die Möglichkeit, einen höheren Zinssatz zu akzeptieren? Rechnen alle Banken mit den gleichen Werten?
1 Antwort
Es gibt bei Banken den üblichen Bewertungsprozess für die Kreditfähigkeit, die übliche Werte für Lebenshaltung für Erwachsene und Kinder annimmt. Bestehen Belastungen, so sind diese auch zu berücksichtigen. Damit kann die Bank aufgrund ihrer Risikoerfahrung einschätzen, welches maximale Darlehen gewährt werden sollte.
Weiterhin gibt es bei Banken jedoch die Möglichkeit, auch einen Blankokredit über diese Darlehenssummen hinaus vorzusehen, wenn die Bank an der Kreditwürdigkeit und Kreditfähigkeit keine Zweifel hat. Letztendlich geht es um die Frage des Risikos und die verfügbaren Besicherungen. Eine Großbank bzw. Online-Bank ist hier ggf. deutlich unflexibler, weil standardisierter, als dies bei einer kleineren Bank oder einer Volksbank der Fall ist. Kleinere Banken akzeptieren eher Eure Argumentation mit tatsächlichen Lebenshaltungskosten vs. theoretisch bestimmten.
Es lohnt sich also in jedem Fall, verschiedenen Angebote zu vergleichen, da die Bewertungen der Kreditfähigkeit zwar sehr ähnlich sind, aber nicht identisch. Weiterhin kann eine andere Bank langfristig z.B. durch Umzug des Gehaltskontos der Familie freundlich gestimmt werden ;-)