Honorartarife zur Altersvorsorge sinnvoll? Meinung zu Rebalancing?!

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Ria vom finanzfrage.net-Support

6 Antworten

Ersten behaupte ich, das kein Laie für sich die optimale Altersvorsorge finden kann. Es gibt viele Punkte die es zum, berücksichtigen gibt.

  • steuerliche Förderung
  • Versteuerung ab Rentenbeginn
  • Kranken- und Pflegversicherungsbeiträgen für die gewählte Altersvorsorgeform. (je nach Art der Krankenversicherung)
  • Flexibilität der Altersvorsorge
  • Personenkreis für eventuelle Förderungen
  • Inflation auch während der Rente
  • u.v.m.

Die wirklich wichtige Frage zur Altersvorsorge sollte lauten: Welche Altersvorsorge ist für mich optimal? Die Altersvorsorge ist seit 2005 in 3 Schichten aufgeteilt. Schicht 1 Basisversorgung: gesetzliche Rentenversicherung und Basisrente (Rürup-Rente). Schicht 2 Zusatzversorgung: betriebliche Altersvorsorge und Riester-Rente. Schicht 3 Kapitalanlagen:Private Renten- bzw. Kapitallebensversicherungen und Aktienfondssparpläne etc. Weder die optimale Schicht noch die Art der Altersvorsorge kann man pauschal festlegen.Jede Form der  Altersversorgung hat unterschiedlich hohe Aufwendungen zum Ansparen einer gleichen Nettorente.Deshalb ist es wichtig, dass vor Abschluss jeglicher Altersvorsorge einqualitativer und quantitativer Schichtenvergleich durchgeführt wird. Denn es ist ein großer Unterschied, ob man von der ausgezahlten Rente noch Steuern und ggf. Krankenversicherung zahlen muss oder nicht.

Honorar ist nur eine Frage der Bezahlung. Außerdem sehe ich auch nicht den Unterschied in der Einsparung. In der Regel zahlt der Kunde ein Honorar für die Beratung und eine jährliche Betreuungsgebühr an den Berater oder Makler.  Wenn man jetzt ehrlich rechnet. muss man dieses Honorar über die Laufzeit aufzinsen und zusammen mit der kompletten Betreuungsgebühr über die Laufzeit von dem zu erwartendem Guthaben abziehen. Dann wäre es ehrlich und es gäbe keinen Unterschied.

Auch das Rebalancing sollte man einem Fachmann überlassen und nicht mit seinem Halbwissen an seiner Altersvorsorge herumexperimentieren. 

Honorar- oder Nettotarife sind oft vorteilhaft. Die typischen Kosten eines Versicherungsmantels Fonds-gebundener Policen betragen lt. Literatur (M. Ortmann, Kostenvergleich) ca.4,5% (sog. Reduction in Yield). Wenn man eine Nettopolice verwendet, die nur eine RiY hat von ca. 1%, so spart man das Kostendelta von 3,5% aller Beiträge über die Laufzeit. 

Zu welchen Ergebnisse das führt, zeigt der folgende Sparrechner. Fiktiver "Zinssatz" wären dabei 3,5%.

http://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php

Notwendig ist aber natürlich eine Gegenrechnung der Kosten für eine Nettopolice. Bis vor wenigen Jahren gab es Nettopolicen praktisch nur über seriöse Honorarberater. In den letzten ca. zwei Jahren beobachte ich, dass auch unseriöse Anbieter hinzugetreten sind, die durch unmäßige Anfangskosten die Vorteile von Nettopolicen wieder aufzehren.

Es ist also weiterhin darauf zu achten, ob es sich um seriöse Angebote auf der Basis einer GESAMT-Rechnung handelt. 

Rebalancierungen nicht anders als bei "freiem" Depot, also meist ca. 1-2 x pro Jahr.

Niklaus 01.04.2015, 12:19

Die Kostenbelastung, die das Honorar verursacht darf man ruhig ausblenden - oder was??

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GAFIB 01.04.2015, 12:35
@Niklaus

"Notwendig ist aber natürlich eine Gegenrechnung der Kosten für eine Nettopolice." Stand bereits in meiner Antwort.

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Ich beschäftige mich aktuell damit, unerlaubte Werbung zu melden und siehe da,  ich bin wieder fündig geworden. 

Wer nach provisionsfreier Altersvorsorge googelt findet doch ausreichend Angebote in dem Bereich. Und andere Anbieter sehen die AL wegen der Kosten im Nettotarif eher im Mittelfeld. Ich denke, der Post sollte gelöscht werden.

Ich entschuldige mich für das Einstellen von unbewusster Werbung. Habe die Frage nochmal neu gestellt .

So viel (Undiffenrenziertes) geschreiben, nur um plumpe Werbung zu plazieren.

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