Finanzberatung bei tecis. Welche Vorsorge Finanzprodukte machen für mich als Student Sinn?

4 Antworten

Vorweg, wenn das nicht mal ein "provisionelles" Konzept ist. Der einzige Gewinner ist der Vermittler.

Ein BU macht Sinn. Zu oft habe ich es in der Praxis erlebt, dass unverhofft gesundheitliche Beeinträchtigungen auftreten. z.B. dass, bei einem Umzug eine Bandscheibe rausspringt. Folge: Ausschluss. Für einen künftigen "Schreibtischtäter" wäre das ungünstig.

Bloß keinen "Studenten-Tarif". Diese sind anfänglich günstig, erhöhen sich jedoch nach 2-5 Jahren deutlich. Die kumulierte Gesamtprämie ist deutlich höher wie bei einem "normalen" Tarif.

So etwas vermute ich bei Deinem Angebot. In den ersten 5 Jahren gibt es zwar BU Schutz (der für die Versicherung relativ Risikolos ist) jedoch keine Sparleistungen in den Fondssparplan. Wenn Du das Angebot hast, schau Dir mal die Hochrechnungen an. Dann Siehst Du wann der Vermögensaufbau beginnt. Am Anfang zahlst Du erst mal die Provision für Deinen Berater ab

Wenn BU, dann eine selbständige BU, d.h. ohne Sparplan. Absicherung immer schön von Sparprozessen trennen. 

Bei einer BU macht die dynamische Erhöhung Sinn, um den Schutz ohne erneute Gesundheitsfragen an die gestiegenen Einkommensverhältnisse anzupassen. Bei gekoppelten Verträgen würde sich dagegen auch die Sparrate erhöhen. Irgendwann willst du die hohe Prämie nicht mehr bezahlen, Du stoppst die Dynamik, mit der Folge, dass sich die BU nicht mehr anpasst

Lass Die Finger von der Basisrente. Ohne ZVE hast Du jetzt noch keinen Steuervorteil, jedoch Steuerpflicht bei der Entnahme. Welchen Charme hat für Dich eine lebenslange Rente ohne Kapitalentnahmemöglichkeiten? Musst Du Dich wirklich bis ins hohe Alter vor Deinem Konsumverhalten schützen?

Ich kenne die "Flexirente" nicht. Wenn es sich hier um eine Fondsgebunden RV handelt, wird bei einer Teilentnahme der Gewinn erst nach dem 62 Lj. nur zur Hälfte besteuert. Bei Entnahmen davor ist der Gewinn 100% steuerpflichtig. 

Für junge Menschen ist die Option der Kapitalentnahmen durchaus Zielführend (Wohnung, Heirat, Kinder, Haus, u.ä.). Dann spar die bitte die Kosten eine FRV und investiere in Fonds oder ETF's.

Benötigst Du mehr Info's, dann sende mir eine PN

Wie hoch Vertragskosten in Versicherungen sind kannst Du einfach mit dem Transparenz-Manager (https://www.verbund-deutscher-honorarberater.de/honorarberater-finden/provisionenberechnen/) checken.

Wenn Du wegen Garantieversprechen mit RV's liebäugelst, diese gibt es auch zu Netto-Konditionen. Spare Dir die Provisionen und lass Dich von einem unabhängigen Berater betreuen. Honorare sind langfristig gesehen günstiger wie der Ansparverlust durch eingepreist Provisionen.

Tecis hat die Erlaubnis als Versicherungsvertreter § 34d Abs. 1 GewO (Registrierungsnummer D-QCFS-VAROV-15). Ist damit kein unabhängiger Makler. Auch könnten sie als Finanzanlagen­vermittler nach § 34f Abs. 1 S. 1 GewO auch Fonds vermitteln. Nur an einem "kleinen" Fondssparplan ist halt nichts verdient.

Fondbasierte Berufsunfähigkeitsversicherung: Ich denke das macht Sinn,
da sie jetzt sehr günstig ist (Angebot von 30€/Monat). Den Vertrag
checke ich natürlich noch ab.

Das ist meh.

Abgesehen davon dass 30,- € ein schwacher Beitrag für einen Fonds an sich sind, ist eine Kombination aus Risikoabsicherung und Vermögensaufbau nicht sinnvoll.

Wenn die Produkte in einem Vertrag realisiert werden raubst du dir damit Flexibilität, ferner macht es den Vertrag teurer als die reine Risikoabsicherung kosten würde. Die Überschüsse lassen sich besser in Beitragsreduktion investieren.

Auch machst du keine Angaben was es für die 30,- € gibt. (BU-Rente 1.000,- e oder mehr, Laufzeit mit 67, NV-Garantie etc.?)

Fondbasierte Basisrente: Hier bin ich mir nicht mehr so sicher. Die
steuerlichen Vorteile kommen ja erst in ein paar Jahren zum tragen, wenn
ich hoffentlich ein gutes Einkommen habe. Also vielleicht der falsche
Zeitpunkt? Anderseits erhöht jedes zusätzliche Jahr die Rendite. Mir
wurden 40€ monatlich vorgeschlagen.

Das macht heute sowas von keinen Sinn, du hast doch gar kein zVE, welches überhaupt eine Steuerlast bewirkt. Auch sind Beiträge zur Basisversorgung Sonderausgaben daher nicht vortragsfähig.

Die Basisrente kann eine lebenslange Rente bringen, aber Vermögensaufbau ist das nicht. Du kannst sie nicht kapitalisieren oder kündigen. Wenn dir das bewusst ist und du auch weißt dass eine Verscherungslösung mehr kostet als ein Sparplan ist das okay.

Leistungen sind zu 100% steuerpflichtiges Einkommen. Gedenkst du dich nach dem Studium selbständig zu machen und wenn ja wärst du versicherungspflichtig in einem Versorgungswerk (Worin machst du deinen PhD)?

Fondbasierte Flexirente: In Kombination mit der Basisrente sicher
sinnvoll, da ich ja auch früher ran könnte. Hier wurden mir 30€
monatlich vorgeschlagen.

Auch wieder die Frage warum ein Versicherungsprodukt? Geht es dir explizit darum eine mehr oder weniger garantierte Rente zu haben?

Gab es vorher eine Bedarfsanalyse und sind diese Produkte das Ergebnis der Auswertung dieser oder wurden die einfach vom "Berater" vorgeschlagen?

Wenn ich sowas von Tecis (o.a.) lese, krieg´ ich das K..... .

BU: wieso fondsbasiert ? Sparen und Risiko trennen. Beitrag soll günstig sein, sagt wer ? Tecis, die sind ja noch nicht einmal Makler.

Basisrente: als Student völliger Oberschwachsinn, viel zu unflexibel, Vorteile als Studetn irrelevant, Nachteile gravieren, zu teuer.

Fondsgebundene RV: wieso in der KomBi mit Basisrente sinnvoll ? Wenn sparen, dann flexibler und günstiger Fondssparplan, warum denn jetzt unbedingt Versicherungsmantel ? Und dann dieses schwachsinnige Argument, man kann ja früher dran - eine RV ist nicht für "früher dran" da, dann wird sie, relativ gesehen, noch viel teurer als sie ohnehin schon ist.

Was ich dazu meine ? Typischer Tecis Sch...., wie man es eben von Strukturvertrieben kennt, reine Provisionsgier und Standardabfertigung.

Der richtige Zeitpunkt für Deine BU ist jetzt, für flexibles Sparen ebenfalls, für eine langfristige Altersvorsorge jetzt sicher nicht (die paar Jahre bis min. zum Ende der Ausbildung machen keine Kohl fett).

Nein, die vorgeschlagenen Modelle (ich verstehe nicht genau was "fondsbasierte BU" heissen soll, ahne aber Schlimmes) sind Unsinn. Lass mal Tecis sein und such´ Dir einen vernünftigen, individuell arbeitenden, seriösen Berater/Makler, und mach´ Dich vorher selbst so schlau wie möglich. Diese angeblich indivduellen Super-Vorschläge von Tecis sind nur standardisierte Abzocke.

Und ja, ich kann das beurteilen, habe das dutzendfach bei Kunden erlebt.

Danke für die Antwort :)

Das Wort fondsbasiert habe ich mir ausgedacht. Bei der BU steht Fondsgebundene selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung.

Der Beitrag sollte günstig sein, da ich als Student nur ein geringes Einkommen habe. Und 30€ sind im Online-Vergleich günstig.

Ich bleibe weiter skeptisch...

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@toaster1

"Fondsgebundene BU" macht Null Sinn, da werden dann wahrscheinlich irgendwelche Überschüsse in Fonds angelegt, was bei einer Bu Nichts zu suchen hat.

"Online-Vergleich" bei einer Bu als Student ist sinnlos, dazu machen die Versicherer hier viel zu viele Unterschiede. Wachen Sie mal bez. Ihrer BU auf, Sie könne nicht beurteilen ob diese 30 Euro günstig sind, nicht zuletzt weil Tecis Ihne garantiert nicht alle halbwesg vernünftigen Alternativen gezeigt hat. Da kommt es nicht hauptsächlich auf den Preis an sondern auf die Bedingungen. D.h. bei Studenten auch welcher "Beruf" wird denn überhaupt bei Studenten im Leistungsfall geprüft.

Außerdem, was ist mit den Beiträgen, sind die durchgehend kalkuliert oder steigen die nach einigen Jahren oder sogar jedes Jahr ?

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@Hanseat

Lieber Hanseat,

ich glaube du bist hier etwas über das Ziel hinaus geschossen. wir kennen beide den Tarif nicht genau, daher hilft pauschales verteufeln nicht wirklich. Sollte es wirklich eine Investment BU sein, dann bin ich komplett bei dir.

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@Chriscologne

Auch die "Fonds-BU" der Gothaer geht m.E. gar nicht. Existenzielle Risikoabsicherung passt nicht zu einer Fondsanlage, und das sowas von Tecis mit dem Preiangebot vertickt wird, ist klar.

Wundern tut mich das auch nicht, weil die Gothaer für diesen "Ladenhüter" eine sehr großzügige Prov. ausspuckt.

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Ich kann Hanseat nur vollständig zustimmen und kann mir deshalb meine Antwort sparen.  

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