Betrug mit bestehenden Riestervertrag?

3 Antworten

Ja, es ist richtig, dass bei Riester-Renten zum Rentenbeginn die eingezahlten Beiträge inkl. Zulagen garantiert werden. Dieses Kapital wird dann verrentet und das wird auch in Deinem Fall so sein.

Garantiert ist Dir die Rente von 126 EUR ein Leben lang, mindestens aber 15 Jahre. Aus Deinem Nick und der Vertragslaufzeit von 32 Jahren schließe ich, dass die Rente mit 67 beginnen soll. Bis Du 82 bist, wird das Geld auf jeden Fall gezahlt, auch wenn du vorher sterben solltest. Wenn Du 100 Jahre werden solltest, wird die Rente bis dahin gezahlt.

Flugs gerechnet, hättest Du Dein Geld mit 90 wieder raus. ;-) Bei fondsgebundenen Versicherungen kann man leider vorher nicht sagen, wie es am Ende ausgeht. Der Fonds kann in den nächsten Jahren abgehen wie eine Rakete, er kann aber auch vor sich hin dümpeln.

Die Kosten bei Riester-Renten sind in der Tat teilweise unverschämt hoch, so dass die Zulagen durch diese Kosten wieder aufgefressen werden. Das ist ethisch verwerflich, jedoch kein Betrug.

Fondsgebundene Riester-Verträge legen zur Sicherstellung der Beitragsgarantie regelmäßig das Versicherungsguthaben in 2 Töpfen an:

  1. Fondsanlage: Als Anlage zu Gunsten einer möglichst hohen Rendite. Da eine Fondsanlage stets einem Totalverlustrisiko unterliegt, das der Versicherer nicht übernehmen will und kann wird der Fondsanteil beim Ausweis der garantierten Rente nicht berücksichtigt.

  2. Anlage im "Kapitalstock" der Versicherung: Der Anlageanteil im Kapitalstock dient zur Sicherstellung der Beitragsgarantie. Nur die hier angelegten Beitragsanteile dienen der Berechnung der Garantierente.

Weiterhin weisen die Versicherer die Garantierente nur auf Basis der Eigenbeiträge aus. Zusätzliche Rentenanteile aus den Riester-Zulagen kommen dann noch dazu.

Beide Effekte haben bei Deinen Zahlen große Auswirkungen.

Bevor Du den Vertrag im Anflug einer allgemeinen Riester-Panik vorschnell auflöst, solltest Du Dir das Produkt nochmals erklären lassen.

Fondsgebundene Riester-Verträge sind wirklich komplex - möglicherweise macht es Sinn, dass Du Dir einen anderen Vertrag suchst und das angesparte Kapital überträgst. Auf keinen Fall solltest Du einfach kündigen, denn sonst musst Du auch noch die Zulagen und Einkommenssteuer zurückerstatten.

Kim

0

Die 15 Jahre Rentengarantiezeit ist nur für den Todesfall relevant. Du bekommst die Rente lebenslang, auch wenn du 120 wirst! Falls du jedoch innerhalb der ersten 15 Jahre des Rentenbezuges sterben solltest, würden deine Hinterbliebenen (Achtung eingeschränkter Personenkreis) noch solange die Rente weiter beziehen, bis die 15 Jahre voll sind.

Die Garantie bezieht sich auf das eingezahlte Kapital inkl. der Zulagen, was zum Rentenbeginn auf jeden Fall vorhanden sein muss.

Aus dem Kapital was tatsächlich vorhanden ist, wird dann eine Rente für dich gezahlt. Da die Gesellschaften diese Rente unterschiedlich kalkulieren, können aus gleichem Kapital bei jeder Gesellschaft unterschiedliche Rentenhöhen entstehen. Das kommt u. a. darauf an, wieviel Sicherheitspolster (für die Gesellschaft) auf die statistische Lebenserwartung noch drauf gerechnet wird.

Die seit 2005 verwendete Sterbetafel (DAV 2004 R) hat bereits soviele Sicherheiten, dass kein Unternehmen sich aus dem Markt kalkulieren wird indem es dort weitere Sicherheiten einbaut. Man kann getrost davon ausgehen, dass für Riester-Renten bei allen Unternehmen dieselbe Sterbetafel verwendet wird

0
@Sobeyda

Das Sicherheitspolster bezieht sich nicht nur auf die Sterbetafel, sondern auch die Kosten. Sonst wären ja alle Renten gleich hoch, bei gleichem Kapital.

0

Das ist doch kein Einzelfall.

Außerdem kämen noch jede Menge Zinsen hinzu. Das wären bei 3% und 32 Jahren Ansparphase ca. 23.000,- €.

Danach, in der Auszahlphase würde bei deiner mikrigen Monatssumme von 126,- € und 3% Zinsen sogar das Kapital von 56900,- € auf 60600,- € ansteigen - ohne jeglichen Verzehr !

Nun verstehe ich auch die ganzseitige Werbung der hiesigen Sparkassen in der Tageszeitung heute...

Was steht denn da heute in der werbung der tageszeitungen?

0
@Bommel73

Naja - eine ganzseitige Annonce, das ist schon was. ...über eine Werbeaktion der Sparkassen der Umgebung zum Thema Altersvorsorge. Daneben noch eine Extra-Annonce, 1/4tel seitig, der örtlichen Sparkasse. Der Slogen in etwa: "Deine Mutter will dass du vorsorgst".

Da waren doch so Pressemeldungen in den letzten Tagen: Immer weniger junge Leute sehen Sinn in der privaten Altersvorsorge. Immer weniger Verträge werden abgeschlossen...

Jetzt sehen die Riester-Fritzen ihre Felle schwimmen.

Dabei sind die selbst Schuld, die Gangster !

0

Wo kommen denn die Zahlen her ? Zuerst mal die 23.000 bei 3% und 32 Jahren, mein Renditerechner sagt was anderes.

Die Monatsrente von 126 EUR ist tatsächlich sehr wenig und würde bei Auszahlplan keinen Kapitalverzehr bedeuten, aber wie Du auf 56.900 kommst weiß ich nicht. Und ich bezweifle, dass die 126 die tatsächich ausgezahlte Rente mit Überschüssen ist.

Die Sparkassen als kommunaler Träger können sich mehr Werbung leisten als mancher Privatanbieter. Zum anderen hat diese Werbung nicht die Gründe, dass der ganzen Branche was wegbricht, sondern (wenn ich die Zahlen der Sparkasse sehe), dass der Sparkasse die Felle wegschwimmen inkl. Riester. Einer der Gründe bin ich, denn ich habe schon zahlreiche RiesterRenten von der Sparkasse gewechselt. Die Zahlen sind einfach schlecht !

Die Zahlen, die ich meinen KUnden zeige, lassen weder Schlüsse wie oben zu noch zeigen die, dass es keinen Sinn bringt. Aber gegen Banken udn Versicherungen motzen war ja schon immer IN ;-)

Und die Anrede Gangster verbitte ich mir. Es gibt genügend seriöse Berater mit moralischen Prinzipien !

0
@Candlejack

Hallo Candlejack,

die 126,- kommen vom Fragesteller...

Wenn er 33728,- über 32 Jahre in Monatsraten einzahlt bekommt er bei 3% ZS in der Zwischenzeit 22508,- Zinsen (23000,- war da grob gerundet, sorry).

Also kommen wir hier auf 56236,- statt den von mir angegebenen 56900,-. Und nach 15 Jahren Auszahlphase auf 59500,- statt der von mir angegebenen 60600,-

Kommen wir jetzt klar? Oder solltest du auch nochmal deinen Renditerechner checken?

Übrigens liegt ein langjähriger Zinssatz, zB. über 32 Jahre im Durchschnitt bei ca. 4,1%.

-Und nochmal sorry: Mit Gangster meinte ich nicht die Vermittler, sondern diejenigen, die sich das Ganze ausgedacht haben.

0

Was möchtest Du wissen?