Baufinanzierung: Annuitätendarlehen gegen Anuitäten inkl. endfälliges Darlehen mit Bausparen

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1 Antwort

Tja dazu fallen wir zwei Dinge ein.

  1. Ich habe das Ganze mal in Excel gefasst siehe https://www.dropbox.com/sh/ln2dn15bq6npshd/f6tBCDL89Y
  2. Du musst Dir bei beiden Finanzierungen verdammt sicher sein, dass Du in den nächsten 25 Jahren in der Immobilie bleibst. Und das ist selbst für einen Beamten inzwischen problematisch.

Die meisten Menschen können ihr Leben in den nächsten 25 Jahren nicht so eindeutig planen. Und beide Finanzierungen kosten eine Menge Geld falls Du z.B. eine andere Wohnung kaufen musst oder willst. Wegen Umzug, wegen Familienproblemen, wegen der Arbeit, wegen des Lebens.

Grundsätzlich ist die Volksbankvariante kostengünstiger allerdings erkaufst Du das mit einer Teilunsicherheit.

Ich argumentieren bei meinen Kunden allerdings anders. Ich empfehle sehr, sehr selten eine Bausparzwischenfinanzierung sondern setze auf 10 - jährige oder 15- jährige Zinsbindungen mit Sondertilgungsrecht und als Annuitätendarlehen.

Warum? Nun - falls mal was dazwischen kommt sind die Vorfälligkeitszinsen deutlich geringer als bei den festen Dingen wie Bausparzwischenfinanzierungen oder 25 Jahren Zinsbindung und ich erspare mir in den ersten 10,15 Jahren viel Zins den ich zur (Sonder-) Tilgung verwenden kann. Da die meisten Finanzierung angespannt sind (auch Deine) empfehle ich Tilgungsraten bei 1 bis 1,25% und 5% oder mehr Sondertilgungsrecht.

Warum glaube ich nicht an deutliche evtl. Zinssteigerung? Nun die EZB hat die Aufgabe die Inflationsrate bei 2% zu halten und auch in diesen Krisenzeiten ist sie nicht davon abzubringen. Und das läßt mich max. 3% an Hypothekenzinsen in der nächsten Zinsperiode nach 10 Jahren erwarten. Sollte sich die Inflationsrate und die Hypothekenzinsen deutlich erhöhen ist das auch kein Thema. Inflation bedeutet höhere Kosten, höhere Kosten bedeuteten höhere Arbeitskosten höhere Arbeitskosten bedeutet höhere nominale Gehälter also auch mehr in Deiner Lohntüte. In 10 Jahren müsstest Du sowieso etwa 15 bis 30% mehr verdienen (nominal) als heute.

Ich halte auch die persönlichen Risiken wie Unfall, Scheidung, Kinder bekommen usw. für so gravierend dass ich jedem rate möglichst flexibel zu bleiben.

Einen Link zu einem 10 jährigen Hypothek mit entsprechender Sondertilgung habe ich ins Excel eingefügt. Da sind nach 10 Jahren ca. 65000 Euro offen und evtl. Zinssprüngen ausgesetzt.

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