Frage von CosmoSchmidt,

Wie löse ich mein Schuldenproblem?

Ich möchte mich mit ganz konkreten Zahlen an jemanden wenden, der sich gut auskennt. Zunächst zu meiner Situation: Ich bin innerhalb der letzten zwei Jahre von Berlin nach München und wieder zurück gezogen. Dies hatte reine Jobgründe. Neben den Kosten für die Umzüge hat mich ein auch Prozess stark finanziell belastet. Es war nichts dramatisches, aber ein Anwalt kostet. Mein derzeitigen Finanzen, sehen so aus:

  1. Meine Kreditkarte ist um 2350 Euro überzogen.
  2. Mein Dispo des Hauptkontos ist diesen Monat um 3850 Euro überzogen.
  3. Ich zahle einen Kredit ab mit einer Rate von 115 Euro. Nettokredit ca. 6400 Euro.
  4. Ich verdiene 1700 Netto.
  5. Meine Ausgaben belaufen sich auf ca. 1200.

In Punkt 5 sind alle Kosten enthalten, d.h. Miete, Strom, Rate Kredit, Rate Kreditkarte, Telefon ect.

Ich hätte gern eine Meinung zu meinem folgenden Entschuldungsplan:

Obwohl ich vor zwei Monaten meinen Kredit um 3000 Euro bereits aufgestockt habe, würde ich versuchen, diesen erneut um 3000 Euro zu erhöhen. Ich gehe davon aus, dass die zukünftige Rate dann 175 - 200 Euro betragen wird. Anfang Oktober wäre damit mein Hauptkonto definitv im Plus und ich würde dann langsam ran gehen und die Kreditkarte entschulden.

Meine Fragen lauten:

a) Meint Ihr meine Bank spielt da mit? b) Macht es Sinn?

Es stehen in den kommenden Monaten keine großen Kosten mehr an.

Hilfreichste Antwort von gandalf94305,

Die Kreditkarte dürfte eine mit "Revolving Credit" sein, d.h. kostenseitig so bei 17-25% p.a. liegen. Das gilt es zunächst mal komplett zu vermeiden. Der Disporahmen Deines Girokontos dürfte auch im Bereich von mind. 15% p.a. an Zinsen liegen, d.h. ist auch sehr teuer.

Wenn Du nun also mal ganz einfach rechnest:

  • Einnahmen 1.700 EUR Netto (das sollte auch Urlaubsgeld, Weihnachtsgeld, Steuerrückzahlungen und sonstige Einnahmen neben dem Gehalt einschließen)

  • Ausgaben 1.200 EUR

Dann bleiben da EUR 500 p.m. übrig. Abzüglich EUR 115 sind das EUR 375 p.m.

Deine Schulden wachsen pro Monat um (Kreditkarte 20% ca. 40 EUR p.m., Dispo mit 17% ca. 55 EUR p.m., Kredit mit ca. 6% p.a. ca. 32 EUR p.m.) ca. 127 EUR p.m. an. Das ist zu viel.

Kläre mit einer Bank (VR-Banken bieten sich hier aus meiner Erfahrung eher an), daß Du ein Darlehen über EUR 6.200 bekommst. Der alte Kredit läuft weiter. Bei Konditionen von selbst schlechten 8% wären das nur gut EUR 41 an Zinsen im Monat. Zahlst Du also EUR 300 dazu noch Tilgung, wäre das Darlehen in max. 20 Monaten weg.

Weiterhin: die Kreditkarte muss weg. Kündige nach Tilgung der Schulden diese Karte und besorge Dir eine normale, die monatlich die ausgelaufenen Summen abbucht.

Fasse den Disporahmen nur so weit, daß der monatliche Schwankungsbetrag Deines Kontos hineinpasst, also max. EUR 2.500.

Kommentar von CosmoSchmidt,

Vielen Dank für Deine ausführliche Antwort. Es ist schon einmal hilfreich, wenn zwei Personen defintiv für Umschulden plädieren und es mir - wie in Deinem Fall - auch einer konkret vorrechnet. Das mit den 1200 war vielleicht etwas missverständlich, denn auch da sind im Moment die 115 schon drin und auch Raten für die Kreditkarte (sogar meine ungefähren Ausgaben für Essen). So gesehen, könnte man sagen: Wenn die Kreditkarte erst einmal "ausgelöst" ist, hätte ich sogar Lebenshaltungkosten von 1100 Euro.

Trotz allem war das sehr aufschlussreich. Ich werde mit meiner Bank sprechen.

Antwort von Hoherrat,
1 Mitglied fand diese Antwort hilfreich

Ob die Bank dabei mitspielt, kann dir nur die Bank sagen. Du solltest aber auf keinen Fall den Dispo mit solchen Summen überziehen. Wenn die Bank einem zusätzlichen Kredit nicht zustimmt, dann solltest du unbedingt umschulden, damit nicht so hohe Dispozinsen anfallen.

Kommentar von CosmoSchmidt,

Du hast natürlich völlig Recht. Für mich war halt immer die Entscheidung: Neuer Kredit oder Dispo abarbeiten. Aber nur zum Verständnis: Ich möchte nicht den Dispo selbst um 3000 erweitern lassen - der hat ohnehin schon einen Spielraum von 7800 Euro (Ich laufe also nicht Gefahr, den Dispo selbst zu überziehen). Ich möchte hingegen tatsächlich umschulden, d.h. meinen Kredit von 6400 auf 9400 setzen und dann mit den 3000 mein Hauptkonto ausgleichen.

Kommentar von CosmoSchmidt,

Ach ja - und nebenbei Danke für die schnelle Antwort. :)

Antwort von WolfgangB,

Parallel würde ich dir raten dich an eine Schuldnerberatung zu wenden, die dir zusätzlich bei der Umschuldung und der Planung helfen können. Bspw. bietet die Caritas solche Beratungen in größeren Städten kostenlos an. Viel Erfolg!

Kommentar von CosmoSchmidt,

Danke für den Hinweis. Ich glaube zwar schon, dass mein Fall noch in den Bereich gehört, der noch nicht als sehr dramatisch zu bezeichnen ist. Trotz allem kann es nicht schaden, sich dort Tipps zu holen.

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