Theoretische Finanzfrage: Kredittilgung mittels Sachwerten möglich?
Hallo zusammen,
ich hätte mal eine rein theoretische Frage. Ist es eigentlich theoretisch möglich einen Kredit auch mit Sachwerten (Diamant, Gold, wertvolles KFZ) zu begleichen?Momentan liest man ja immer, dass es (falls der Kredit nicht zurückgezahlt werden kann) zu Zwangsversteigerungen kommt. Mit dem Erlöst wird dann versucht den Kredit zu tilgen. Könnte denn (nur theoretisch) die Bank nicht auch einen Sachwert direkt zur Kredittilgung annehmen oder ist das irgendwie Buchungstechnisch verboten? Oder musst der Wert immer zuerst in "Geld" transferiert werden (durch Verkauf) ? Dass es in der Praxis nicht gemacht wird ist klar, denn wo soll die Bank auch z.B. etliche Fahrzeuge lagern sie ist ja kein Gemischtwarenladen. Ausserdem ist der Wert eines Gegenstandes nicht so genau definiert wie der Wert einer Banknote. Aber ist sowas denn generell unmöglich oder wird das einfach nur in der Praxis nicht gemacht?
Würde mich einfach mal interessieren :)
Liebe Grüsse :)
2 Antworten
Ich muss Dich leider enttäuschen, denn es ist keine theoretische, sondern eine sehr praktische Frage;-) Zumindest was Gold angeht.
Es gibt im angelsächsischen Sprachraum den sog. Gold Loan, der insb. besondere im Goldminenbereich sinnvoll eingesetzt werden kann. Er funktioniert einfach wie folgt. Der Kreditnehmer ist eine Goldmine, die z. B. für USD 200 Mio in Ausrüstungsgegenstände für die Mine investieren will. Sie leiht sich dazu von einer Bank 151.515 Feinunzen Gold und verkauft sie am Markt zu USD 1.320/oz. und erzielt damit USD 200 Mio. Der Goldkredit wird in 5 Jahren durch Rückgabe von genau 151.515 Feinzunzen Gold (aus eigener Produktion) zurückgeführt. Jährlich wird ein Zins von ca. 2 % gezahlt. Die Kreditwürdigkeit hängt in diesem Fall maßgeblich von der Einschätzung der Produktionsfähigkeit der Goldmine und von der politischen Stabilität des Produktionsstandortes ab.
Deine Frage befasst sich aber auch mit dem üblichen Pfandkredit, in dem ein wirtschaftlich bewertbares Gut als Pfand die Darlehnssicherheit bildet. Dabei kann es sich um Diamanten, Gold, Oldtimer, aber auch um Wertpapiere handeln. Die Marktgängigkeit, Preisrisiko und die Preisfindung dieser Produkte spielen für die Beleihungshöhe eine maßgebliche Rolle. Grundsätzlich ist der Geldkredit auch wieder in Geld zu tilgen. Das Pfand dient nur als Sicherheit im Schadensfall. Das aus dem Pfand resultierende Preis- bzw. Verwertungsrisiko wird durch entsprechende Bewertungsabschläge auf den Pfandwert und in der Zinshöhe berücksichtigt.
Ähnlich wie der Pfandkredit sind auch andere besicherte Darlehnsformen, z. B. der grundpfandrechtlich besicherte Immobilienkredit, die mit Warenforderungen besicherte Umlaufvermögensfinanzierung (insb. das Factoring oder die Forfaitierung) oder die mit den Rohstoffen und Fertigwaren besicherte Warenbestandsfinanzierung oder auch in gewisser Weise beim PKW- oder Maschinenleasing. Hierbei kommt es stets zu einer Überdeckung des Kreditbetrages durch den Wert des Pfandes oder des besicherten Gegenstandes bzw. Rechtes. Dies wird beim Leasing z. B. auch durch die Anzahlung erreicht.
Yep, Gold Loans wären auch meine erste Idee gewesen :-)
In Deutschland aber eher ungebräuchlich... daher: Geldwerte als Tilgung. Die Sachwerte kannst Du ja liquidieren. Und wenn nicht, dann wird die Bank diese ja auch nicht als sinnvolle Tilgung akzeptieren.
Das mag bei "Moskau Inkasso," oder bei "Shark Credits GmbH" funktionieren, aber sonst gibt es da zwei Punkte:
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kein Kreditvertrag mit Sicherungsübereignung läßt zu, dass sich der Kreditgeber direkt in den Besitz des Sicherungsgutes setzt. Das erfolgt durch einen Gerichtsvollzieher, der dann die öffentliche Versteigerung einleitet. Geld geht an den Kreditgeber, überschuss ggf. an den Kreditnehmer.
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Kein Kreditgeber wird sich das Verwertungsrisiko aufhalsen lassen.
Vielen herzlichen Dank für diese ausführliche Antwort :) Jetzt wird die Sache klarer :)