Frage von bacchus, 441

LV Schlußüberschuss und Sockelbeteiligung an Bewertungsreserven

Hallo, ich habe 1989 eine Direktversicherung abgeschlossen (Provinzial), die 2012 in eine Kapitallebensversicherung umgewandelt und mir übertragen wurde. Dioese Versicherung wird weiterhin mit 1742,48,- € jährlich bespart mit . Die garantierte Verzinsung beträgt 3,5%. Vorraussichtlich Auszahlung in 2027.

Wegen der Lage am Kapitalmarkt sind die prognostizierten Beträge im Erlebensfall immer weiter gefallen während die Beträge für den Todesfall stagnieren. Allein von 2012-2013 verringerte sich die mögliche gesamte Erlebensfallleistung um ca. 4000,- €. Jetzt von 2013-2014 nochmals um ca. 4000,- €. Mit der letzten Information zur Überschussbeteiligung erklärte die Versicherung, dass der Schlussüberschuss vollständig in die Sockelbeteiligung an den Bewertungsreserven verschoben wird.

Dürfen die das?

Welche Nachteile können mir daraus entstehen?

Wenn ich mich recht erinnere hatte doch die letzte Bundesregierung in einer Nacht- und Nebelkaktion versucht die Beteiligung an den Bewertungsreserven zu streichen und das später wieder Rückgängig gemacht.

Wenn die Versicherung jetzt wie oben beschrieben verfahren will könnte es dann nicht passieren, falls sich die Versicherungslobby doch noch wieder durchsetzt (der Versicherungsindustrie geht es ja soooo schlecht), dass der Schlussüberschuss vollständig wegfällt?

Wo kann man den Vertrag eigentlich prüfen lassen?

Gruß, Bacchus

Hilfreichste Antwort - ausgezeichnet vom Fragesteller
von Sobeyda, 436

Ja, das dürfen die! Ich behaute sogar: sie müssen es tun!

Bei den Überschüssen werden laufende Überschüsse und Schlussüberschüsse unterschieden. Sind die laufenden Überschüsse dem Vertrag einmal gutgeschrieben, sind sie garantiert. Anders verhält es sich mit den Schlussüberschüssen, die sind nicht garantiert und können daher jederzeit wieder gestrichen werden. Ursprünglich waren sie dazu gedacht, Versicherte, die bis zum Ende dabei bleiben, zu belohnen.

Die Lebensversicherungen müssen seit einigen Jahren abgehenden Verträgen ihren Anteil an den Bewertungsreserven mitgeben. Bei diesen Bewertungsreserven handelt es sich zunächst aber nur um Buchungsgewinne. D. h. sie halten z . B. ein Papier, das 5% Zins bringt und was sie teuer verkaufen könnten, weil der Marktzins 2% beträgt. Da sie es aber noch nicht verkauft haben, sind die Gewinne nur theoretisch.

Nun gibt es zwei Möglichkeiten. Erstens: die Bewertungsreserven werden realisiert, sprich, das 5%-Papier wird verkauft. Dann können die Bewertungsreserven an die Berechtigten ausgezahlt werden und die Versicherungs kauft neue Papiere für 2%, was bedeutet, dass die, die in der Versicherung bleiben, zukünftig weniger Überschüsse erhalten werden.

Die Versicherung kann das 5%-Papier aber auch behalten; trotzdem muss sie die Bewertungsreserven auszahlen. Aber da erwirtschaftete Überschüsse nur einmal ausgezahlt werden können, muss sie es irgendwem wegnehmen - und damit sind wir bei den Schlussüberschüssen. Die werden gestrichen, weil sie nicht garantiert sind, die Bewertungsreserven aber ausgezahlt werden müssen.

Das Verfahren bevorzugt augenblicklich diejenigen, die ihren Vertrag vorzeitig beenden und bestraft diejenigen, die durchhalten, wie Du an der Entwicklung Deines Schlussüberschusses gut erkennen kannst.

Wenn Du Deinen Vertrag nachprüfen lassen willst, wende Dich an den Ombudsmann oder die Aufsichtsbehörde BaFin.

Antwort
von Mathematikus, 227

Auch wenn es etwas spät kommt:

Bei den Beitragshöhen von denen Sie schreiben sollte man sich wirklich unabhängigen und kompetenten Rat einholen. Gerade bei lange laufenden Rentenversicherungen geht es um viel Geld. Im Anbetracht der aktuellen Entwicklung bezüglich der Bewertungsreserven würde ich dies auch zeitnah angehen. Der Wegfall des größten Teils der Beteiligung an den Bewertungsreserven ist faktisch nichts anderes als eine Verschiebung von Kursgewinnen, die mit Ihren „Altkundengeldern“ erwirtschaftet wurden, auf „Jungkunden“ um das Produkt Lebensversicherung weiterhin attraktiv erscheinen zu lassen. Auch wenn der Grundgedanke dieses Vorhabens in der Theorie sehr lobenswert erscheint, kommt es einer Enteignung von Altkunden gleich, die aufgrund des stetig sinkenden Niveaus der gesetzlichen Rentenversicherung in die private und betriebliche Vorsorge gedrängt wurden und mit der bereits angesprochenen Gesundheitsreform von 2005 schon benachteiligt sind. Weder hat die Beteiligung an den Bewertungsreserven etwas mit „Bevorzugung“ noch mit „Bestrafung“ zu tun sondern ist in der gegenwärtigen Durchführung eine verursachungsgerechte Zuteilung der Kursgewinne vgl. VVG § 153 (2) und (3). Das die Versicherungsbranche diese Gelder trotzdem nicht gerne auszahlen will, versteht sich von selbst.

Die Umbuchung der Schlussüberschüsse in die Sockelbeteiligung an den Bewertungsreserven geht wohl auf das Urteil des BGH vom 25.07.2012 (IV ZR 201/10) zurück und ist insgesamt eher positiv zu bewerten. Im sehr wahrscheinlichen Fall, dass die Beteiligung an den Bewertungsreserven massiv reduziert werden, ergibt sich für Sie voraussichtlich ein großer Verlust.

Der Ombudsman und die BaFin sind definitiv die falschen Ansprechpartner. Diese haben völlig andere Aufgaben. Leider gibt es in Deutschland nur sehr wenige Stellen, welche in Versicherungsangelegenheiten wirklich kompentent und unabhängig beraten können (und dürfen). Ein großes Problem ist, dass viele vermeintliche Experten und Berater direkt oder indirekt von der Versicherungsbranche bezahlt werden oder von ihr abhängen. Eine unabhängige Beratung kann nur auf Honorarbasis stattfinden. Die Verbraucherzentralen, VersicherungsBERATER und der Bund der Versicherten bieten Beratungen an. Hier ist es aber immer Glückssache ob der Berater die notwendige Fachkompetenz zur Beurteilung mitbringt. Eine genaue Berechnung ist eigentlich nur Versicherungsmathematikern bzw. Aktuaren möglich. Wenn Sie sicher gehen wollen, wäre das hier meine Empfehlung:

http://www.drschade.de/footer-menu/downloads/?no_cache=1&cid=308&did=194...

Im übrigen können Direktversicherungen gekündigt werden. Es gibt keinen Paragraphen der das verbieten würde und eine etwaige Formulierung in den Versicherungsbedingungen wäre unwirksam. Ich vermute, dass hier eine Verwechselung mit den Rürupverträgen vorlag.

In Ihrem Fall handelt es sich aber anscheinend jetzt um eine Kapitallebensversicherung, welche generell aufgrund ihrer konzeptionellen Inkonsistenz (Wette auf langes Leben bei gleichzeitiger Wette auf kurzes Leben) kritisch zu bewerten ist und gekündigt werden kann. Eine Kündigung oder Beitragsfreistellung sollte hier auch unbedingt geprüft werden.

Die 3,5 % „garantierte“ Verzinsung bezieht sich nur auf den Sparanteil, welcher deutlich kleiner ist als der eingezahlte Beitrag. Die reale Verzinsung liegt dementsprechend auch deutlich niedriger. Eine echte „Garantie“ liegt hier im übrigen nicht vor (vgl. § 89 VAG und § 16 VVG).

Die Tatsache das Ihr alter Arbeitgeber Ihnen die Direktversicherung „mitgegeben“ hat, entlässt Ihn übrigens nicht aus seinem arbeitsrechtlichen Versprechen, welches einer betrieblichen Altersvorsorge zugrunde liegt, auch wenn dieses nicht konkret formuliert wurde. Soll heißen, dass hier noch Ansprüche an Ihren Arbeitgeber bestehen können. Die Frage hier ist : Was hat Ihnen Ihr alter Arbeitgeber arbeitsrechtlich zugesagt?

Ich hoffe ich konnte Ihnen weiterhelfen.

Kommentar von Mathematikus ,

Bei Durchlesen ist mir bezüglich der Kündigung von Direktversicherungen noch der § 168 VVG Kündigung des Versicherungsnehmers eingefallen, welcher es doch unter bestimmten Bedingungen unmöglich machen kann, eine Direktversicherung zu kündigen. Eine solche Formulierung ist mir in der Praxis aber noch nicht begegnet. Ich bitte diese Unachtsamkeit meinerseits zu entschuldigen.

Kommentar von Mathematikus ,

Natürlich kann aber nur der Versicherungsnehmer, also im Falle der Direktversicherung, der Arbeitgeber und nicht der Arbeitnehmer als versicherte Person die Direktversicherung kündigen. Es wird aber wohl viel Aufwand nötig sein, dieses Kündigungsrecht zusammen mit dem alten Arbeitgeber durch zusetzten. Erst recht wenn das Vorsorgekapital in eine Kapitallebensversicherung übertragen wurde. Dennoch besteht trotz der Bestimmungen des BetrAVG eine Kündigungsmöglichkeit, da es sich bei der zugesagten Leistung des Arbeitgebers um ein arbeitsrechtliches Versprechen handelt und die Versicherung hier nur das Instrument zur Finanzierung darstellt. Ohne den alten Arbeitgeber wird dies allerdings nicht möglich sein.

Antwort
von bacchus, 211

Vielen Dank für die Antworten. Ich werde mich wohl damit abfinden müssen, dass dieser Vertrag mir bei meiner Altersvorsorge nicht allein helfen kann. Wenn man mal darüber nachdenkt dass Ursprünglich möglichen 480.000,- DM als Auszahlung geworben wurde.... Naja, Glaskugeln hatten die ja auch nicht. Ich werde Dann mal schauen was ich noch bis zur Rente Anlegen kann. Vielleicht sollte ich mal über Wein nachdenken :-)

Gruß, Bacchus

Antwort
von GAFIB, 179

Noch zur Frage der Vertragsprüfung der Lebensversicherung:

Es gibt einen einfachen Restlaufzeit-Rendite-Rechner im Anhang des u.g. Links. Mit dessen Hilfe lässt sich leicht kalkulieren, ob sich eine Beitragsfortführung lohnt oder nicht.

Dazu wären zusätzlich die Werte von der Versicherung nötig bei beitragsfrei gestelltem Vertrag. Eine Kündigung ist hingegen wohl ausgeschlossen, da es sich um eine ehemalige Direktversicherung handelt.

http://www.test.de/Lebensversicherung-Fortfuehren-kuendigen-oder-stilllegen-1159...

Kommentar von GAFIB ,
Kommentar von bacchus ,

Ich kann dem nur zustimmen. Meinem Sohn werde ich empfehlen in ETFs zu investieren statt den Versicherungen den nächsten Palast zu finanzieren. Ein gesunder mix aus globalen, europäischen, Emerging Markets und Renten ETFs bei einer Laufzeit größer 10 Jahre dürfte ein besseres Invest darstellen. Aber das ist ein anders Thema.

Antwort
von Niklaus, 149

Mit der alten Versicherung hast du immer noch eine steuerfreie Kapitalauszahlung. Der Höchstrechungszins für diese Versicherung beträgt immer noch 3,5 %. Solche eine Anlage, mit der Sicherheit und geringen Volatilität, gibt es derzeit nicht auf dem Markt. Krankenversicherung brauchst du nur zahlen für die Zeit in der die Versicherung noch betriebliche Altersvorsorge war. Außerdem hast du noch den Todesfallschutz.

Die Versicherungen können gar nicht anders handeln im Sinne der Versichertengemeinschaft. Schuld sind die niedrigen Zinsen. Mit der geforderten Sicherheit lassen sich kaum Gewinne erwirtschaften. Deswegen müssen sie die Überschüsse reduzieren, damit zumindest die Garantie noch erwirtschaftet werden kann.

Kommentar von bacchus ,

Die Verzinsung ist auch der Grund warum ich den Vertrag nicht beitragsfrei gestellt habe. Kündigen ist sowieso nicht möglich.

Antwort
von qtbasket, 138

Das unendliche Thema.

  • Dürfen die das?

Überschussbeteiligungen sind immer ohne obligo, also dürfen die das !!!

  • Welche Nachteile können mir daraus entstehen?

Du bekommst mit Ablauf deiner Versicherungsfrist dein eingezahltes Kapital plus Garantieverzinsung ausbezahlt - Übherschussbeteiligung womöglich gleich Null. Hättest du langfristig dein Kapital in einen Sparplan mit Aktienfonds angelegt, würdest du mehr herausbekommen

  • Wo kann man den Vertrag eigentlich prüfen lassen?

Bei jeder Verbraucherzentrale gegen Gebühr

Kommentar von bacchus ,

Hättest du langfristig dein Kapital in einen Sparplan mit Aktienfonds angelegt, würdest du mehr herausbekommen

Das war 1987 definitiv noch kein Thema. Später habe ich dann erfolgreich zusätzlich diesen Weg beschritten und 2007 ausgestiegen.

Wie gesagt das war ja eine Direktversicherung. Den Spass daran hat mir die damalige Bundesregierung 2005 (Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung, kein Bestandsschutz) genommen. Leider hat das zu lange gedauert bis ich gemerkt hatte wie wie verarscht werden.

Ich habe versucht auf der Webseite der VZ NRW Webseite eine entsprechende Beratung anzufragen. Leider ist das so blöde gemacht, dass man ein solches Thema gar nicht anfragen / auswählen kann. Schlechter geht's kaum. Muß ich wohl noch mal über ein anders Thema versuchen. Oder gibt es alternative Stellen?

Antwort
von billy, 143

Die Garantiezinsen und Überschussbeteiligungen sinken seit Jahren. Die bei Vertragsabschluss prognostizierte Leistung im Erlebensfall wird deutlich niedriger ausfallen.

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