Frage von Patrick09, 45

Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren. Neuer Bausparvertrag sinnvoll?

Hallo zusammen,

ich plane in ca. 7 Jahren eine eigene Immobilie zu kaufen oder zu bauen. Als Grundstein dafür haben mir zwei Banken einen Riester-Bausparvertrag empfohlen. Beide BSV hätten eine Ansparphase von 15 Jahren. Ich müsste den BSV also zwischenfinanzieren, da er nach 7 Jahren natürlich noch nicht zuteilungsreif ist. Jetzt frage ich mich, ob es überhaupt wirtschaftlich sinnvoll ist einen BSV mit einer so langen Ansparphase abzuschließen oder ob es Alternativen zum BSV gibt, die für meine Ziele/Wünsche sinnvoller wären. Ich freue mich über jeden Tipp und eine rege Diskussion.

Antwort
von betroffen, 21

Ein normaler Bausparvertrag hat 7 - 8 Jahre Ansparphase. Ich empfehle Dir einen Bausparvertrag zu suchen, der zu dem Zeitpunkt zuteilungsreif ist wenn Du ihn brauchst - also in ca. 7 Jahren. Niedriger Guthabenzins und niedriger Darlehenszins. Das wäre dann wie ein Forwarddarlehen auf 7 Jahre.

Die Frage ist, ob es so etwas im Moment gibt, vorallem mit entsprechend hohen Monatsbeiträgen, damit Du ordentlich was zusammensparen kannst.

Das Wichtigste für Dich wäre, glaube ich, dass der Vertrag wasserdicht ist, was die Zuteilung in 7 Jahren angeht. Achte darauf besonders! Viel Glück b

Antwort
von detlef32, 14

Also die Eckdaten reichen für eine wirkliche Antwort nicht aus.

Es fehlen Angaben über die Höhe der zu erwartenden Finanzierung, die Einkommenshöhe und Familienstand (wegen der Förderungen bzw. Steuerersparnisse) um nur mal die Basics zu benennen.

Und dann kommt die externe Variable: "Wie entwickeln sich die Zinsen" hinzu.

Aber hier ein paar Gedanken;: 

1. Bausparen mit Riester ist teuer. Es gibt keine Zinsen (0,1%) und hohe Abschlußkosten (ca. 3-4% bezogen auf die Einzahlungssumme, optisch geschönt mit ca. 2% auf die Bausparsumme aber effektiv sind es die 3-4% wenn man nur die Summe der Zahlungen betrachtet), dazu kommen noch jährliche Gebühren.

2. Bankriestervertrag wird selten angeboten ist aber deutlich billiger (keine Abschlußkosten), auch keine Zinsen derzeit und Jahreskosten fallen auch an.

3. Brauche ich viel Geld für die Finanzierung dann ist der Teil den ich mir durch einen Bausparvertrag günstige Zinsen sichern kann meist unerheblich. Was nützt mir ein Darlehensteil über 30.000 Euro mit günstigen Zinsen wenn ich 300.000 finanzieren muss - gar nix. Muss ich wenig finanzieren so bis 100.000 Euro dann sind 30.000 mit guten Zinsen schon ein Argument.

4. Wer jetzt schon weiß wann er das Darlehen benötigt sollte auf jeden Fall auch die Zuteilungszeiten entsprechend planen. Durch entsprechend hohe Raten oder herabgesetzte Bausparsumme.

5. Nur wenige Menschen kennen den Zeitpunkt. Insofern ist die Aussage "ich brauche in 7 Jahren" meist theoretisch. Es gibt Ausnahmen wenn z.B. die Übergabe einer Immobilie in der Familie geregelt ist oder ein anderer Vorvertrag existiert. Ansonsten ist es meist so man spart und spart und schaut und schaut und wenn alles passt dann kauft man.

So und jetzt meine schnelle Antwort:

Bei 7 Jahren und Finanzierung von 100.000 oder mehr würde ich einen Riester Banksparvertrag machen und mich nicht mit einer Bausparkasse belasten.

Bei mehr als 10 Jahren würde ich auf keinen Fall eine Bausparkasse nehmen. Dann sind alle Zinsen möglich und ich kann die kleine Sicherheit vergessen. Also kommt das Geld in einen Banksparvertrag.

Bei 5 bis 9 Jahren und einem Kreditvolumen von deutlich unter 100.000 Euro würde ich die Gebühren in Kauf nehmen und mir einen Vertrag mit einer entsprechenden Zuteilungsreife als Bausparriestervertrrag aussuchen.

Schau mal auf die BHW Seite. Die haben einen ganz vernünftigen Rechner für Bausparverträge (auch Riester).

Ich würde immer Riestern wenn ich ein hohes Einkommen (wegen der Steuern) oder viele Kinder (wegen der Förderung) habe. Alle anderen sollten genau rechnen - riestern ist zwar fein kostet aber Flexibilität.

Ach so als Ergänzung -. eine Zuteilungsdauer von länger als der Planungszeitraum (hier 15 Jahre bei 7 Jahre) ist ein No-No. Das Bauspardarlehen ist nur dann interessant wenn es deutlich billiger als ein Hypothekendarlehen ist und dann 8 Jahre teure Zinsen für mein eigenes Geld zu zahlen ist Schwachsinn. Ich zahle ja dann nicht nur für das Darlehen sondern auch für mein Eigenkapital das im Bausparvertrag gebunden ist..

Antwort
von chrisi76, 15

Das ist das Standardprogramm der Banken, sprich der erste Reflex geht zu Wohn Riester.

Nehmen wir mal an, Sie machen das und in 7 Jahren würde tatsächlich der Kauf anstehen. Was passiert jetzt mit dem Wohn Riester?

Wohn Riester Guthaben darf nicht als Eigenkapital hinterlegt werden, es ist gebunden. Jetzt könnte man a. die Bausparsumme ermäßigen (Teilen ist nicht erlaubt bei Wohn Riester) und so den Vertrag in die Zuteilung führen. Oder man könnte -je nach Bank- den Vertrag vorfinazieren und so die restlichen 7 Jahre überbrücken. Da das Guthaben nicht anerkannt wird ist der Beleihungsauslauf entsprechend höher. Viel wichtiger ist aber die Tatsache, dass jenes nur die Bausparkasse macht oder die Mutter, sprich Sparkasse oder Volksbank oder anders ausgedrückt, wenn Sie diesen Vertrag nutzen möchten, dann müßten Sie auch komplett über das Institut finanzieren. Ich gehe mal davon aus, dass Sie in 7 Jahren frei entscheiden möchten.

Grundsätzlich lohnt sich Wohn Riester, trotz Besteuerung im Alter. Meiner Meinung nach gehört Wohn Riester in ein Finanzierungskonzept, aber erst dann, wenn es gekauft oder gebaut wird. Sie haben hier Grenzzinssätze von unter 0%.

Sinnvoll wäre in ihrer Situation einen klassischen Bausparvertrag abzuschließen, wo ihr maximaler Darlehensanspruch bis 30.000 Euro geht, so dass ihr Anspruch blanko ist (ohne Grundbucheintragung). Damit hebeln Sie ihr Eigenkapital und müssen weniger von der Bank finanzieren. Da rechnet sich später im günstigeren Darlehenszins für das Bankdarlehen.

Wichtig ist dabei nicht der Sollzins des Bauspardarlehens, sondern dass ihre Zins- und Tilgungsleistung mind. 10 Jahre läuft, da Sie noch ein großes Bankdarlehen benötigen.

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