Bausparvertrag - neue und gute Antworten

Diese dummerhaftige regelung der Bausparkassen währt wohl noch aus der Zeit, als die Bauspardarlehenszinsen (Effektivzinssatz)unter denen von Bankzinsen lagen.

Man kann mit einem Bausparvertrag auch ein Auto finanzieren, nur wie @moyyo in seiner Antwort schon erwähnte gibt's das Darlehen der Bausparkasse oder auch die Wohnungsbauprämien nur bei Verwendung für Wohnwirtschaftliche Zwecke.

Ansparen über einen Bausparvertrag kannst Du für alles was Du möchtest. Die Bauspardarlehen allerdings gibt es nur bei einer wohnwirtschaftlichen Verwendung. Hier mehr Infos dazu: http://bausparvertrag.com/ratgeber/wohnwirtschaftliche-verwendung-bausparen.html

Ich sag mal so, die bezahlbare Rat für die nächsten Jahre ist bei etwa 850 Euro mtl.

Also 260.000€ Darlehen bei 850€ monatliche Rate? sorry - aber das ist zu viel Darlehen oder eine zu geringe Rate, denn:

• 260.000€ x 3,00% Zinsen sind schon 650€ monatliche (nur Zinsen), es bleiben nur ca. 1% (=216€) für die Tilgung
• und damit eine Restschuld nach 10 jahren von 229.722,23
• selbst nach 15Jahren noch 210.821,83 und sogar nach 20 Jahren noch 188.866,81

Die derzeit niedrigen Zinsen sollte man sich möglichst lange, also 15 oder 20 jahre festschreiben und versuchen in dieser Zeit mindestens die Hälfte zu Tilgen:

• das wären bei 3,0% Zinsen auf 15Jahre 2,7% anfängliche Tilgung (Rate = 1235€)
• oder bei 3,0% Zinsen auf 20Jahre 1,9% anfängliche Tilgung (Rate=1061€)

Zu Deiner Frage: Lass Dir doch mal alle Raten bis zur vollständigen Tilgung ausrechnen und rechne dabei mit mindestens 7.5% Zinsen nach der Sollzinsbindung für beide Varianten. Ich bin sicher dass der BSV in summe immer noch etwas teurer sein wird als ein normales Darlehen.

PS: Raten- und Restschuld-Berechnung mittels http://www.zinsen-berechnen.de/hypothekenrechner.php und angenommenen Sollzinsen von 3,0%

Hallo

bei dem Modell stören mich die 10 Jahre Zinsfestschreibung und der hohe BSV.

Bei dem Zinsniveau solltest du 15 - 20 Jahre ZFS wählen udn so viel tilgen wie nur geht !

Ein BSV parallel anzusparen ( kleine Guthabenzinsen) und dann für eine umschuldung zu verwenden habe ich auch bei mir durchgerechnet. Es lohnt egal welche Konstellation gar nicht. Selbst wenn wir in 10 Jahren ein Zinsniveau um 6-7 % haben stellst du dich schlechter.

Immerhin hast du das BGB 389 Recht nach 10 jahren + 6 Monaten das Darlehen einseitig aufzukündigen. Also gar kein Riskiko ausser den Zinsaufschlag jetzt für 15-20 Jahre !

Viel Erfolg !

Bei einer Baufinanzierung ist primär nicht maßgeblich, wie hoch die insgesamt gezahlten Zinsen sind, sondern wie hoch die monatliche Belastung und das Zinsänderungsrisiko ist.

Der Vorschlag Deiner Sparkasse ist deshalb in jeder Hinsicht Scheiße!

Die beste und risikoloseste Baufinanzierung ist immer die, bei welcher der Kredit innerhalb der Zinsfestschreibung getilgt wird.

Bei einer Kreditsumme von 260.000 € und 15-jähriger Festschreibung beträgt derzeit der Festzins etwa 2,5%. Bei Volltilgung innerhalb dieser 15 Jahre errechnet sich daraus eine feste monatliche Kreditrate (Zins + Tilgung) von etwa 1.735 €, ohne jegliches Zinsänderungsrisiko, ohne unkalkulierbare Kosten einer Anschlussfinanzierungen und ohne sonstige Gebühren, wie sie bei Bausparverträgen beim Abschluss und der Darlehensauszahlung anfallen.

260 - 70 = 190

Schau dir doch einfach mal die fünf unterschiedlichen Form der Riester-Rente an:

http://www.ihr-riester-check.de/riester-formen/

Richtig, das Annuitätendarlehen ist in der Regel günstiger. Ich würde aber unbedingt eine deutlich höhere Tilgung vereinbaren oder häufige Sondertilgungen vereinbaren.

Bei dem niedrigen Zins muss man es schaffen, mehr zu tilgen, sonst kann es nach 10 Jahren ein böses Erwachen geben.

Es gibt durchaus Fälle, in denen eine Bausparkombination Sinn macht. Dieser gehört definitiv NICHT dazu.

Was haben Sie davon, wenn Sie in 10 Jahren 24.000 Euro in einem Bausparvertrag haben, der nur 50.000 Euro beträgt, wenn Ihre Restschuld nocb bei 183.000 Euro liegt? Nichts, außer einem hohem Risiko, wenn die Zinsen dann hoch sind. Der langjährige Durchschnitt liegt bei etwa 6%!

Was mich sehr stutzig macht, ist die Abschlußgebühr von 2.100 Euro. Die Abschlußgebühr bei BHW beträgt 1% der Bausparsumme. Demnach muß man Ihnen 210.000 Euro als Bausparsumme angeboten haben. Den können Sie dann in 10 Jahren auf 50.000 Euro reduzieren und ihn zuteilen lassen. Merken sie was? Der Vertreter hätte Ihnen doch gleich 50.000 Bausparsumme mit 500 Euro Gebühr anbieten können. Ich halte die Vorgehensweise für absolut unseriös und würde diesen Berater höflich vor die Tür setzen.

Außerdem haben Sie richtig gerechnet, bei der Commerzbank wäre es 5.100 Euro billiger.

Aber ich halte die Zinsbindung von 10 Jahren für sehr problematisch, wenn Sie so gering tilgen. Bei der hohen Restschuld kann ein hohes Zinsniveau in 10 Jahre das Aus bedeuten. Machen Sie lieber 15 Jahre Zinsbindung, oder überlegen Sie es sich nochmal. Das gilt natürlich nicht, wenn Sie später irgendwelche Gelder erben werden oder eine Lebensversicherung fällig wird oder ähnliches.

Alexander Solya

Mal ein interessanter Grundsatzartikel aus wissenschaftlicher Sicht dazu:

http://www.iww.de/bbp/finanzierung/immobilienfinanzierung-teure-bausparkombinati...

Mickey hat vollkommen richtig auf das Risiko der Bausparfinanzierung hingewiesen

In Niedrigzinszeiten bitte mit einer hohen Tilgung ansetzen. Was nützt Dir bei einer 1% Tilgung wenn Du mit fast 90% Restschuld da stehst und die Sollzinsen von 2,x % auf 4,x Prozent gestiegen sind?

Dann verdoppelt sich nämlich die Rate.

800€ Monatlich max, 50.000€ Eigenkapital und 300.000€ Investition beißt sich ganz fundamental. Sorry, mir persönlich wäre die Angelegenheit mit nicht mindestens 3% Tilgung einfach zu heiß. Das gilt für beide Angebote!

Die Rate für das Gesamtdarlehen soll monatlich maximal 800 Euro betragen. Sonderzahlungen sind nicht vorgesehen bzw. nicht in großer Höhe zu erwarten.

Dazu vorab: Dann solltest Du Dir das Vorhaben noch mindestens dreimal überlegen. Unter einer solchen Prämisse ist das Risiko gigantisch. Wenn Du nach 10 Jahren zu 4,5% (was im langjährigen Durchschnitt noch nicht einmal hoch ist) weiterfinanzieren musst und weiterhin nur 800€ zur Verfügung hast, stehst Du direkt vor dem Abgrund.

Ansonsten sehe ich die Rechnerei genauso, gerade, wenn die Zinsen allgemein niedrig sind, wirken sich kleine Unterschiede - hier 0,13 Prozentpunkte - schon ganz schön aus.

Alle drei Bausparverträge sind zu teuer, daher kündigen und einen normalen Kredit bei der Bank aufnehmen. Somit bekommst Du den besten Zins. Schade um die Bauspargebühr, die geht euch dabei flöten. Ich finde aber, daß zwei von den drei Verträgen sowieso zuviel waren und euch da habt was aufschwätzen lassen, damals.

Danke schon mal für die schnellen antworten. Zur Info:

Der Hauskauf aus einer Erbengemeinschaft steht relativ kurzfistig an. Mit den Miterben kann man natürlich über das Datum der Zahlung verhandeln.

Der Hauskauf stellt im Prinzip der "Grundstückskauf" dar. Danach soll eine Kernsanierung stattfinden. Da wir aber so schnell nicht ermitteln können, wieviel wir als Gesamtpacket brauchen, soll zunächst erst einmal der Kauf des Hauses abgewickelt werden.

Der Vorschlag des Bausparberaters ist aus meiner Sicht nicht hilfreich, da er nicht zu Ihren Vorstellungen passt.

Sinn würde aber folgendes machen: alle Bausparverträge auflösen und das Geld bei einer Bankaufnehmen. Bei derzeitigen Zinsen von ca. 2,1 bis 2,5% bei 10 Jahren Zinsbindung (je nach Höhe der Beleihung) haben Sie mit einer Rate von ca. 650 Euro im Monat das komplette Darlehen in 10 Jahren abbezahlt. Selbst wenn Sie etwas weniger tilgen, ist die Restschuld in 10 Jahren nicht so hoch, daß Sie größe Probleme hätten, wenn die Zinsen steigen. Oder Sie machen 12 Jahre Zinsbindung, dnn sind es etwa 550 Euro im Monat.

Alexander Solya

Warum 2,95% Bauspar-Kreditzins zahlen wenn es normale Immobilien-Darlehen schon für 2,30% gibt?

Daher mein Vorschlag: 3ten Bausparvertrag Kündigen und die 19k€ als Eigenkapital einsetzten, von den 10k€ Festgeld Nebenkosten (rund 10%=7k€) bezahlen und 50k€ als Volltillger-Darlehen mit 10 Jahren Laufzeit nehmen.

ob man nun BSV1+2 als "Reserver" belassen sollte für Reparaturen, Sanierungen und Modernisieren, oder einen davon Kündigt um das Geld als EK zu verwenden, ist die Frage: Da schon Abschlussgebühren bezahlt worden sind tendiere ich die BSV1+2 ruhen zu lassen um diese evtl. nach der Tilgung des Immobiliendarlehens weiter besparen zu können/düfen ...

PS: Ein möglicher Denkfehler von Dir ist die Zuteilungsreife: Selbst wenn man sofort 50% der BSV-Summe einzahlt dauert es ja noch Vertrag+Tarif noch 3-5 Jahre bis dieser die richtige Bewertungszahl erreicht hat.

Ich würde alle drei Verträge kündigen und mir einen stinknormalen Kredit über 40.000 suchen, der sich wegen der geringen Kreditsumme wohl zwischen 2,3 und 2,5% bewegt. Das zurückgehaltene Geld dient als Notreserve.

Natürlich kannst Du auszahlen lassen, aber das willst Du ja nicht. Wenn Du es stehen lässt, wird Dir die Bausparkasse, da wohl der Ansparbetrag erreicht ist, wohl bald kündigen. Die wollen nämlich nicht mehr die seinerzeit vereinbarten Zinsen zahlen. Ohne wohnwirtschaftliche Zwecke kannst Du kein vergünstigtes Darlehen bekommen, sonst würde es ja nicht Bauspar-, sondern vielleicht Autosparvertrag heißen.

Gesetzgebung 2009 geändert hat.

Diesen Aspekt hast Du also beachtet. Es fehlen bei der Bewertung der Situation aber noch die von Dir eingegangenen Spielregeln der Bausparkasse, dazu mußt Du in die für Deinen Vertrag maßgebliche Satzung gucken. Die Satzung legt fest, unter welchen Voraussetzungen bei einem zuteilungsreifen BSV ein Bauspardarlehn gewährt wird. Die Gesetze geben nur die Rahmenbedingungen wider.